Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-855/2018 от 21.03.2018

Дело № 2-855/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2018 года

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Бобылевой Е.С.

при секретаре Хайровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Зобниной Елене Владимировне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с названным иском к ответчице Зобниной Е.В., указывая на следующее:

14.04.2014 года банк и Зобнина Е.В. (далее - клиент, заёмщик, должник, ответчица) заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 153 000 руб.. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от 22.11.2013 года (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 153 000 руб., проценты за пользование кредитом – 32,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету, заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 191 531,23 руб., а именно: просроченный основной долг 152 774,92 руб., начисленные проценты 18 292,85 руб., штрафы и неустойки 20 463,46 руб.. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 05.05.2015 года по 03.08.2015 года. Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако 30.08.2017 года судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

На основании изложенного, со ссылками на ст.ст.307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от 14.04.2014 года: просроченный основной долг – 152 774,92 руб., начисленные проценты – 18 292,85 руб., штрафы и неустойки – 20 463,46 руб..

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены, действующая по доверенности Меркулова Е.С. в тексте искового заявления и в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчица Зобнина Е.В. в настоящем судебном заседании признала исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ней о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 14.04.2014 года за период с 05.05.2015 года по 03.08.2015 года: просроченный основной долг 152 774,92 руб., начисленные проценты 18 292,85 руб., о чем представила письменное заявление, в которых также указала, что просит суд принять признание ею иска, признание иска она заявляет добровольно, понимает значение и содержание признания иска, положения п.3 ст.173 ГПК РФ ей понятны; штраф и неустойку просила суд снизить до разумных пределов (процентов) ввиду их несоразмерности нарушенным ею обязательствам.

В соответствии с п.1 ст.173 ГПК РФ заявление ответчицы Зобниной Е.В. о признании иска (в части) приобщено к делу.

То, что ответчице Зобниной Е.В. разъяснены и понятны положения п.3 ст.173 ГПК РФ о том, что при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований, также отражено в протоколе судебного заседания.

Суд счел возможным принять признание ответчицей иска в части взыскании основного долга и процентов и в соответствии с п.2 ч.4 ст.198 ГПК РФ положить его в основу решения об удовлетворении заявленных АО «АЛЬФА-БАНК» исковых требований о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 14.04.2014 года за период с 05.05.2015 года по 03.08.2015 года в сумме 171 067,77 руб., из которых: просроченный основной долг - 152 774,92 руб., начисленные проценты - 18 292,85 руб..

В соответствии с п.2 ст.39 ГПК РФ суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В данном случае признание ответчицей исковых требований истца в названной части требований соответствует закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 и п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (…, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, ….

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа); договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004 г., конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом; предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам – нерезидентам; документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором; погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Как установлено в судебном заседании, 14.04.2014 года между АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитором) и Зобниной Е.В. (заемщиком) в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого, на основании подписанной Зобниной Е.В. анкеты-заявления на получение кредитной карты от 14.04.2014 года банк обязался предоставить заемщику кредитную карту Platinum типа MCAeroflot Plat с лимитом кредитования 153 000 руб. под 32,99% годовых (анкета-заявление Зобниной Е.В. на получение кредита наличными, акцептованная банком).

Из заключенного договора (соглашения) от 14.04.2014 года следует, что полная стоимость кредита в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 8,50% годовых, в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа – 50,72% годовых, минимальный платеж - 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка, минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2. Общих условий кредитования.

Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п.9.1. Общих условий).

Для совершения операций по кредитной карте АО «АЛЬФА-БАНК» открыл на имя ответчицы счет кредитной карты №.При этом, согласно разделу 1 «Термины, применяемые в Общих условиях кредитования» Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК»», кредитная карта – кредитная банковская карта, выпущенная к счету кредитной карты, включая карту со встроенным транспортным приложением, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств (кредитов), предоставляемых банком клиенту в порядке, предусмотренным Общими условиями кредитования; лимит кредитования – максимально допустимая сумма задолженности клиента по кредиту; минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, определенная в п.4.2. Общих условиях кредитования, которую клиент обязан уплатить банку до окончания платежного периода; платежный период – срок, в течение которого клиент обязан уплатить банку минимальный платеж; если иное не установлено в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/кредитном предложении/предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода; уведомление об индивидуальных условиях кредитования – документ, формируемый банком по результатам рассмотрения анкеты-заявления и содержащий предложение банка об индивидуальных условиях кредитования клиента; при отказе банка о заключении соглашения о кредитовании уведомление об индивидуальных условиях кредитования клиенту не предоставляется.

Условия заключенного договора (соглашения) содержатся в уведомлении № от 14.04.2014 года об индивидуальных условиях кредитования, с которым Зобнина Е.В. ознакомлена 14.04.2014 года и обязалась соблюдать указанные в нем положения.

Кроме того, в вышеуказанной анкете-заявлении Зобнина Е.В. собственноручно указала, что со всеми условиями предоставления кредита была предварительно ознакомлена и согласна с ними.

Как установлено в судебном заседании, Зобнина Е.В. получила кредитную карту и воспользовалась предоставленными кредитными средствами, что подтверждается выписками по счету за период с 01.01.2014 года по 31.12.2014 года, за период с 01.01.2015 года по 31.12.2015 года, за период с 01.01.2016 года по 31.12.2016 года, за период с 01.01.2017 года по 16.10.2017 года.

Таким образом, истец свои обязательства перед ответчицей выполнил, предоставив кредитную карту с указанными параметрами и на указанных условиях.

На основании п.1 ст.810 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 и п.2 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие (например, уплатить деньги), а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договоров ….

На основании ст.309, п.1 ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, …; односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне е изменение его условий не допускаются, ….

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.1. Общих условий кредитования, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа; внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Из п.8.1. Общих условий кредитования следует, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода, размер неустойки в этом случае составляет 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

Как видно из материалов дела, ответчица Зобнина Е.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по соглашению о кредитовании № от 14.04.2014 года, производила возврат кредита с просрочкой, в связи с чем у нее образовалась задолженность перед банком по основному долгу и начисленным процентам, с чем она согласилась, признав иск в части взыскания основного долга и процентов.

Согласно п.9.3. Общих условий кредитования, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании; при этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

В материалах дела имеется требование истца к Зобниной Е.В. о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором истец просил вернуть задолженность в сумме 191 531,23 руб. в течение 3-х дней с момента получения требования.

Названное требование было направлено ответчице по ее домашнему адресу 18.08.2015 года посредством почтовой связи, однако до настоящего времени не исполнено, что подтверждено ответчицей Зобниной Е.В. в настоящем судебном заседании.

Из представленного истцом расчета задолженности за период с 05.05.2015 года по 03.08.2015 года по соглашению о кредитовании № № от 14.04.2014 года следует, что общая задолженность Зобниной Е.В. перед банком вследствие ненадлежащего исполнения ею своих обязательств составила 191 531,23 руб., из которых: просроченный основной долг 152 774,92 руб., начисленные проценты 18 292,85 руб., штрафы и неустойки 20 463,46 руб..

Задолженность по соглашению о кредитовании № от 14.04.2014 года за период с 05.05.2015 года по 03.08.2015 года в сумме 171 067,77 руб., из которых: просроченный основной долг - 152 774,92 руб., начисленные проценты - 18 292,85 руб., которую ответчица признала в полном объеме, истец обоснованно просил досрочно взыскать в свою пользу с ответчицы Зобниной Е.В., и данное требование подлежит удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая заявление ответчицы Зобниной Е.В. о снижении неустойки и штрафа, суд отмечает следующее:

На основании п.п.1, 2 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении; уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 определения от 21 декабря 2000 года N263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, об его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

При таких обстоятельствах, полагая, что подлежащая уплате неустойка и штраф в общей сумме 20 463,46 руб. явно несоразмерны последствиям нарушения ответчицей Зобниной Е.В. обязательств перед АО «АЛЬФА-БАНК» по соглашению о кредитовании № от 14.04.2014 года, суд считает возможным снизить размер неустойки и штрафа до 7 500 руб., которые взыскать с ответчицы Зобниной Е.В. в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК».

В остальной части иска о взыскании неустойки и штрафа истцу АО «АЛЬФА-БАНК» суд считает необходимым отказать.

На основании изложенного с ответчицы в пользу истца досрочно подлежит взысканию задолженность за период с 05.05.2015 года по 03.08.2015 года по соглашению о кредитовании № от 14.04.2014 года, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и Зобниной Е.В., в сумме 178 567,77 руб., из которых: просроченный основной долг 152 774,92 руб., начисленные проценты – 18 292,85 руб., штраф и неустойки – 7 500 руб..

В силу п.1 ст.98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 771,36 руб., подтвержденные платежным поручением № 68592 от 24.07.2017 года на сумму 2 515,31 руб. и платежным поручением № 3230 от 29.09.2017 года на сумму 2 515,31 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Зобниной Елене Владимировне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Зобниной Елены Владимировны в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 14.04.2014 года за период с 05.05.2015 года по 03.08.2015 года в сумме в сумме 178 567,77 руб., из которых: просроченный основной долг 152 774,92 руб., начисленные проценты – 18 292,85 руб., штраф и неустойки – 7 500 руб..

В остальной части иска АО «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Взыскать с Зобниной Елены Владимировны в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в возврат расходов по оплате государственной пошлины – 4 771,36 руб..

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 23.04.2018 года.

СУДЬЯ