Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-106/2016 (2-1717/2015;) от 02.12.2015

Дело № 2- 106 /2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2016 года                                                                                   г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Сазоновой О.В.,

при секретаре Лопатиной К.Ч.,

ответчика Валл Н.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Валл Н.Я. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании, суд

№">УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Валл Н.Я. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании. Исковые требования мотивированы тем, что 16 июля 2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Валл Н.Я. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФАБАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новое наименование банка - АО «АЛЬФА-БАНК». Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 100000 рублей, проценты за пользование кредитом - 31,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Валл Н.Я., принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Валл Н.Я. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 111772 рубля 78 копеек, а именно: просроченный основной долг - 95042 рубля 44 копейки; начисленные проценты - 15396 рублей 43 копейки; штрафы и неустойки - 1333 рубля 91 копейка. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 16.07.2014 года по 16.07.2015года. Ссылаясь на ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит: взыскать с Валл Н.Я. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от 16.07.2014 года в размере 111772 рубля 78 копеек, в том числе: 95042 рубля 44 копейки - основной долг; 15396 рублей 43 копейки - проценты; 1333 рубля 91 копейка - начисленные неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3435 рублей 46 копеек.

Впоследствии в ходе судебного разбирательства АО «АЛЬФА-БАНК» уточнил исковые требования, просит: взыскать с Валл Н.Я. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111662 рубля 78 копеек.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца М.Е.С., действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК», заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Валл Н.Я. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, сумму задолженности не оспаривает. Не оспаривает факт ненадлежащего исполнения ею обязательств по соглашению о кредитовании, так как в связи с увольнением с работы и тяжелым материальным положением не смогла своевременно оплачивать платежи. С заявлением о расторжении кредитного договора она в банк не обращалась.

Заслушав ответчика, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что 16 июля 2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Валл Н.Я. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №. Соглашение заключено сторонами посредством акцепта Валл Н.Я. предложения (оферты) ОАО «АЛЬФА-БАНК», содержащегося в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ и анкетой-заявлением на получение кредитной карты.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил наименование на АО «АЛЬФА-БАНК».

Валл Н.Я. 20 июня 2014 года подписала предварительную заявку на получение кредитной карты.

Согласно материалов дела, ответчиком активирована кредитная карта 14.07.2014 года.

На основании п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования № № от 16 июля 2014 года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 100000 рублей под 31,99 % годовых. Валл Н.Я. в свою очередь, подписав данное уведомление, взяла на себя обязательства по возврату кредита путем внесения ежемесячных платежей в течение платежного периода в размере минимального платежа, датой начала платежного периода, является дата следующая за датой расчета минимального платежа. Подписание клиентом настоящих индивидуальных условий означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 4.1 Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанном в индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом (п. 3.10 Общих условий).

Из п. 4.2 Общих условий следует, что минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей; проценты за пользование кредитом. Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно.

Согласно выписке по лицевому счету Валл Н.Я. обязательства по указанному соглашению о кредитовании исполняла ненадлежащим образом, поскольку денежные средства в счет погашения долга по кредиту вносились не в полном объеме с июля 2014 года. Данный факт ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.

Задолженность Валл Н.Я. перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 15 июля 2015 года составляла 111772 рубля 78 копеек, а именно: просроченный основной долг - 95042 рубля 44 копейки; просроченные проценты - 15396 рублей 43 копейки; начисленные неустойки - 1333 рубля 91 копейка.

Данная задолженность подтверждается расчетом задолженности, выполненным истцом, который проверен судом и признан правильным в части расчета задолженности по основному долгу, просроченных процентов и неустойки.

Согласно уточненных исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по соглашению о кредитовании по состоянию на 01.12.2015 года составляет 111662 рубля 78 копеек.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

На основании п. 4.7. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты погашение задолженности перед банком по договору производится заемщиком в первую очередь оплата просроченных процентов за пользование кредитом.

С учетом изложенного, просроченные проценты в сумме 15396 рублей 43 копейки подлежат снижению на 110 рублей, то есть до 15286 рублей 43 копеек.

Ответчиком Валл Н.Я. сумма задолженности не оспорена, заявленные исковые требования признала в полном объеме.

Согласно п. 9.3 Общих условий в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита.

При разрешении требования банка о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков уплаты, суд приходит к следующему.

Статьёй 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка (пеня) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении.

Таким образом, применение ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов.

Оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств, и учитывать при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Однако, Валл Н.Я. не заявляла о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства по договору займа и не просила об уменьшении размера неустойки. Доказательства несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком также не представлены.

Таким образом, применение положений ст. 333 ГК РФ по инициативе суда в отсутствие заявления заемщика не допускается, поскольку нарушается принцип равноправия и состязательности сторон, установленный ст. 12 ГПК РФ.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 1333 рубля 91 копейки. Указанный размер неустойки подтверждается расчетом, выполненным истцом, который проверен судом и признан правильным. Ответчиком Валл Н.Я. указанный расчет не оспорен.

С учетом вышеизложенного, именно в указанном размере с ответчика полежит взысканию неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, проанализировав тот факт, что заемщиком должным образом взятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании не исполнялись, суд находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Валл Н.Я. подлежащими полному удовлетворению в общей сумме 111662 рубля 78 копеек.

Ответчик Валл Н.Я. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, сумму задолженности не оспорила.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по оплате государственной пошлины составили 3435 рублей 46 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Соответственно, требования истца о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3433 рубля 26 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Валл Н.Я. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в размере 111662 рубля 78 копеек, а именно: основной долг - 95042 рубля 44 копейки; проценты - 15286 рублей 43 копейки; неустойка - 1333 рубля 91 копейка, а также судебные расходы в сумме 3433 рубля 26 копеек, а всего 115096 (сто пятнадцать тысяч девяносто шесть) рублей 04 (четыре) копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 20 января 2015 года.

Председательствующий        О.В. Сазонова