Решение от 18.06.2019 по делу № 33-6431/2019 от 21.05.2019

Судья: Иванова Е.В.

    Докладчик: Латушкина Е.В.                                                          Дело № 33-6431

                                     АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    «18» июня 2019 года Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

    председательствующего Зайцевой Е.Н.,

    судей Латушкиной Е.В., Савинцевой Н.А.

    при секретаре Поленок Ю.А.,

    заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Латушкиной Е.В.

    гражданское дело по апелляционной жалобе Медведевой Натальи Петровны

    на решение Рудничного районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 21 марта 2019 года

    по иску Медведевой Натальи Петровны к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л А :

Медведева Н.П. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

Требования мотивировала тем, что между ней и ПАО «Совкомбанк» 08.08.2018 был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере 501629,35 рублей под залог недвижимого имущества. По инициативе Банка ею были подписаны 3 заявления на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование»: заявление на включение в Программу страхования (страхование имущества) на весь срок кредитного договора; заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога; заявление на включение в Программу добровольного страхования.

Согласно выписке по счету с её счета было произведено три оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 40 130,35 рублей, 5 267,08 рублей и 4 213,72 рублей, при этом непонятно, какова стоимость каждого конкретного оплаченного страхования.

Поскольку для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным, 21.08.2018, в пределах установленного законом срока для отказа от договора, ею в адрес ПАО «Совкомбанк» и в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии об отказе от участия в Программе добровольного страхования и в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (согласно подписанным ею заявлениям). При этом от имущественного страхования она не отказывалась, так как оно является обязательным.

04.09.2018     в ее адрес поступил ответ от ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которому ей отказано в возврате страховой премии и рекомендовано обратиться в Банк. Согласно выписке по счету 15.09.2018 на ее счет в ПАО «Совкомбанк» было перечислено 5267,08 рублей. В качестве основания указано- возврат д/с за титульное страхование. Ответ от ПАО «Совкомбанк» на тот момент не поступал, в связи с чем ею повторно была направлена претензия. На повторную претензию от ПАО «Совкомбанк» поступил ответ от 29.10.2018, согласно которому «требования о возврате платы за программу Имущественного страхования удовлетворению не подлежат».

Истец просила взыскать с ответчиков оплату страховой премии в размере 40 130,35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

Представитель истца Сергеева Д.В., действующая на основании доверенности от 18.02.2019, выданной в порядке передоверия от ООО «Единый центр Кузбасс», настаивала на удовлетворении исковых требований.

Истец Медведева Н.П., представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Совкомбанк», извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились; ПАО «Совкомбанк» представлены возражения относительно исковых требований.

Решением Рудничного районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 21 марта 2019 года в удовлетворении исковых требований Медведевой Н.П. отказано.

В апелляционной жалобе Медведева Н.П. в лице представителя Сергеевой Д.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Считает неверным вывод суда о том, что она не обращалась с требованием о возврате страховой премии в размере 40 130,35 рублей в связи с отказом от добровольного страхования жизни.

Указывает, что она в своих претензиях однозначно изъявила желание отказаться от участия в Программе добровольного страхования и в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно наименованиям программ страхования в заявлениях на подключение к ним. Таким образом, она отказывалась только от личного страхования и не отказывалась от имущественного страхования. При этом ошибочное указание сумм страховой премии связано с непредоставлением ей, как потребителю, информации о стоимости оказываемых услуг, т.к. суммы страховых премий по каждой конкретной программе страхования не были обозначены.

Из выписки по счету следует, что на ее счет были возвращены денежные средства в размере 5 267,08 руб. и в качестве основания указано «возврат д/с за титульное страхование», при этом возврат денежных средств за участие во второй программе страхования, тогда как она отказывалась от участия именно в двух программах, произведен не был.

Ссылаясь на терминологический словарь В.В.Тулинова, В.С.Горина, раскрывающий понятие «титульное страхование» как страхование риска материальных потерь, которые может понести добросовестный приобретатель вследствие утраты прав собственности на объект недвижимости (здание, квартиру, земельный участок), указывает, что именно титульное страхование является обязательным в данном случае.

ПАО «Совкомбанк» представлены возражения относительно апелляционной жалобы, содержащие также просьбу о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель истца Сергеева Д.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержала, просила отменить обжалуемое решение.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены заблаговременно, надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, заслушав представителя истца, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 08.08.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Медведевой Н.П. заключен кредитный договор № на сумму 501 629,35 рублей, на срок 84 месяца.

Из п.12 основных условий кредитования данного договора следует, что заемщик должен заключить: договор обязательного страхования в соответствии с условиями п. 7.1.3 договора; договор залога (ипотеки), договор банковского счета и договор добровольного страхования, заключенный на основе добровольного волеизъявления заемщика.

         Согласно п. 15 основных условий кредитования, договор добровольного страхования заключается на основании добровольного волеизъявления заемщика согласно заявления. Заемщик вправе получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

          При заключении кредитного договора 08.08.2018 Медведева Н.П. обратилась с заявлением на включении ее в Программу страхования (страхование имущества) на весь срок кредитного договора, просила осуществить страхование объекта недвижимого имущества – квартиры, являющейся предметом залога, по Генеральному договору страхования от 01.09.2017 №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование».

         Согласно п. 15 заявления, источником происхождения средств, вносимых в качестве платы за включение в данную Программу страхования, являются личные накопления. При этом сведения о размере указанной платы в заявлении отсутствуют.

         Также 08.08.2018 Медведевой Н.П. подано заявление на включение в Программу добровольного страхования по программе № 2, где страховым событием являются: смерть и инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, сроком на 1 год. При этом, ни в заявлении на страхование, ни в выданном истцу сертификате не указан размер платы за данное страхование.

          Кроме того, 08.08.2018 Медведевой Н.П. подано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога.

          В соответствии с п. 3.1 заявления, размер платы за данную Программу на 1 год составляет 8% от размера задолженности по кредиту на дату включения в программу. Заемщик согласен, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 24,37% (по программе 2 для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет -женщины) суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев. Денежные средства в размере платы за Программу просила списать с ее банковского счета и направить на оплату, при этом порядок оплаты (за счет собственных или кредитных средств) в заявлении не согласован.

          Вместе с тем, из выписки по счету истца следует, что заемщику Медведевой Н.П. 08.08.2018 были предоставлены кредитные денежные средства в размере 40130,35 руб., 5267,08 руб. и 4213, 72 руб., которые пошли в счет платы за включение в программу финансовой защиты заемщиков.

          Согласно п.9 раздела 2 кредитного договора от 08.08.2018, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать кредитору заявление о выходе из данной Программы. При этом кредитор по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за данную Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использованы кредитные средства кредитора), либо перечисляет заемщику (если для оплаты Программы использовались личные средства заемщика). Настоящие условия применяются при отсутствии в вышеуказанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

         Заемщик также вправе подать кредитору заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу. В этом случае услуга по включению заемщика в Программу считается оказанной и уплаченная им плата за данную Программу возврату не подлежит.

Аналогичные условия предусмотрены п. 8.3 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 01.09.2017, согласно которому застрахованное лицо может отказаться от включения в программу добровольного страхования по договору в течение 30 рабочих дней с даты заполнения им заявления на включение в Программу страхования, при условии отсутствия на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая путем направления страхователю соответствующего заявления в письменном виде. При этом итоговая страховая премия, полученная страховщиком, если таковая была уплачена страховщику, будет возвращена страхователю в полном объеме.

      В претензии от 20.08.2018 в адрес ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» Медведева Н.П. отказалась от участия в Программе добровольного страхования и в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и просила вернуть ей плату за включение в программы в размере 5 267,08 руб. и 4 213,72 руб.

    Данная претензия была направлена адресатам 21.08.2018, получена ПАО «Совкомбанк» 10.09.2018.

    В ответе от 04.09.2018 ООО СК «ВТБ Страхование» отказал в удовлетворении претензии, указав на необходимость обращения в Банк, поскольку непосредственного договора с Медведевой Н.П. страховая компания не заключала.

     Ответа на претензию от Банка не последовало, однако 15.09.2018 истцу произведен возврат денежных средств за титульное страхование в размере 5 267,08 руб. в счет погашения кредитного договора. Вместе с тем, как следует из письменных пояснений представителя Банка, представленных в дело, данный платеж являлся платой за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков. При этом, Медведева Н.П. в части возврата оплаты 4213, 72 руб. посредством смс-сообщения была уведомлена о том, что отказ от имущественного страхования не предусмотрен, так как оно является обязательным.

     В претензии в адрес ПАО «Совкомбанк» от 05.09.2018 Медведева Н.П. вновь указала на отказ от участия в Программе страхования жизни и просила вернуть ей плату за включение в программу страхования в размере 4 213,72 рублей. Претензия получена Банком 10.10.2018.

     В ответе от 29.10.2018 ПАО «Совкомбанк» отказал в удовлетворении требований, указав, что данная плата произведена за договор имущественного страхования и не подлежит возврату.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 309, 420, 421, 819, 845, 846, 854, 927, 934, 935 ГК РФ, ст. 1, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Указаниями Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснениями п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", условиями кредитного договора и договора страхования, оценив представленные доказательства, пришел к выводу о необоснованности заявленных требований, указав, что истец ни в предусмотренный законом (14 дней), ни договором (30 календарных дней) срок не обращалась к ответчикам с требованием о возврате ей страховой премии в размере 40 130,35 рублей в связи с отказом от договора добровольного страхования.

Судебная коллегия с данным выводом суда не соглашается, поскольку он не соответствует обстоятельствам дела.

Как было установлено, при заключении кредитного договора истец также заключила 1 договор страхования имущества, являющийся обязательным, и 2 договора добровольного страхования – жизни и финансовой и страховой защиты заемщиков.

В претензии от 20.09.2018, поданной в течение установленного договором срока – 30 календарных дней со дня включения в Программу, истец отказалась от участия и в Программе добровольного страхования, и в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. То обстоятельство, что в заявлении неверно были указаны размеры платы за подключение к данным Программам страхования, на волеизъявление истца по отказу от договоров страхования не влияет, учитывая также возраст истца (68 лет) и то, что ни в одном из заявлений на подключение к Программам страхования не был указан конкретный размер платы за подключение к каждой из Программ.

Банк произвел возврат истцу денежных средств за плату по Программе добровольного страхования в размере 5 267,08 руб., однако в возврате платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков фактически отказал только исходя из того, что истец неправильно указала размер данной платы, что является незаконным.

          Таким образом, поскольку истец воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе добровольной финансовой и с░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

          ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 40 130,35 ░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 08.08.2018, ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░ ░░░░ ░. 3, 4 ░. 1 ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 328 ░░░ ░░.

          ░░░░░░░░ ░░. 15 ░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ ░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 21565,17 ░░░. (40 130,35 +3000/2).

░ ░░░░ ░░. 98, 103 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1403,9 ░░░.

         ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 327.1, 328, 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 40 130 ░░░. 35 ░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 8 ░░░░░░░ 2018 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

          ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 21565 ░░░. 17 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1403 ░░░. 90 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                           ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░                                                                         ░░░░░░░░░ ░.░.

                                                                                    ░░░░░░░░░ ░.░.