Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3786/2019 от 19.08.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2019 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи             Рапидовой И.В.,

при секретаре судебного заседания             Кормухиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3786/19 по иску АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) к Осинкиной Екатерине Александровне о расторжении Кредитного договора № 14/ин-429/05 от 27.02.2014г., взыскании задолженности по Кредитному договору № 14/ин-429/05 от 27.02.2014г., уплаченной суммы государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» обратилось в Сызранкий городской суд самарской области с указанным исковым заявлением к Осинкиной Е.А., ссылаясь на то, что 27.02.2014г. между ним и Осинкиной Е.А. был заключен кредитный договор № 14/ин-429/05. В соответствии с п. 1.1 указанного кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях Кредитного договора. Сумма кредита 2 000 000 рублей, срок пользования кредитом – с даты фактического предоставления кредита по последнее число 84-го календарного месяца при условии исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных договором. Процентная ставка 14,5% годовых. Стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения Заемщиком обязательств, установленных п.п. 4.1.7 и 4.1.5 в части пп.4.1.5.2 и 4.1.5.3 Кредитного договора процентная ставка по кредиту уменьшается на 2%. На дату заключения Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 12,5% годовых (п. 1.1.3.5 Кредитного договора). Размер ежемесячного платежа на дату заключения Кредитного договора составлял 36 391,53 рубль. В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет №... в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Самарский», открытый на имя Осинкиной Е.А. не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания Кредитного договора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором суммы кредита на счет (п. 2.4 Кредитного договора). Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: адрес (кадастровый №...). Залоговые права банка в отношении недвижимого имущества подтверждаются Закладной от 27.02.2014г., зарегистрированной в Управлении Росреестра по Самарской области 04.03.2014г. С октября 2014г. обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, а с января 2017г. платежи по кредитному договору вообще прекратились. По состоянию на 17.05.2019г. общая сумма задолженности составляет 2 808 590,78 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 445 251,21 рубль, задолженность по просроченным процентам – 436 181,21 рубль, текущие проценты с просроченной ссуды – 8 414,13 рублей, пени по кредиту 795 328,51 рублей, пени по процентам – 123 415,72 рублей. 15.12.2017г. в адрес Заемщика были направлены требования №... и № 2-03/4092-22 о досрочном возврате всей суммы займа, начисленных процентов и неустойки до 15.01.2018г. Однако до настоящего момента Заемщик не погасил имеющуюся задолженность. Просило расторгнуть кредитный договор № 4/ин-429/05 от 27.02.2014г., взыскать с осинкиной Е.А. задолженность по кредитному договору № 14/ин-429/05 от 27.02.2014г. в размере 2 808 590,78 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: адрес взыскать с Осинкиной Е.А. проценты на основной долг, начисляемые по ставке 12,5% годовых за период с 18.05.2019г. до момента вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 242,95 рубля.

Определением от 18.07.2019г. гражданское дело по иску АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) к Осинкиной Екатерине Александровне о расторжении Кредитного договора № 14/ин-429/05 от 27.02.2014г., взыскании задолженности по Кредитному договору № 14/ин-429/05 от 27.02.2014г., уплаченной суммы государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, передано в Октябрьский районный суд г. Самары для рассмотрения по подсудности.

В судебном заседании представитель истца Балашова Е.В., действующая на основании доверенности № 474/ИТБ от 01.07.2019г., исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить.

Ответчик Осинкина Е.А. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о времени и месте судебного заседания согласно адреса регистрации, указанному в представленной копии паспорта ответчика и приложенной к ее ходатайству о передаче данного дела по подсудности, не сообщила суду причину неявки. Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 27.02.2014г. между ОАО АКБ «Инвестиционный торговый банк» и Осинкиной Е.А. был заключен кредитный договор № 14/ин-429/05.

В соответствии с п. 1.1 указанного кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях Кредитного договора. Сумма кредита 2 000 000 рублей, срок пользования кредитом – с даты фактического предоставления кредита по последнее число 84-го календарного месяца при условии исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных договором. Процентная ставка 14,5% годовых.

Стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения Заемщиком обязательств, установленных п.п. 4.1.7 и 4.1.5 в части пп.4.1.5.2 и 4.1.5.3 Кредитного договора процентная ставка по кредиту уменьшается на 2%. На дату заключения Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 12,5% годовых (п. 1.1.3.5 Кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа на дату заключения Кредитного договора составлял 36 391,53 рубль.

В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет №... в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Самарский», открытый на имя Осинкиной Е.А. не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания Кредитного договора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором суммы кредита на счет (п. 2.4 Кредитного договора).

Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: адрес (кадастровый №...). Залоговые права банка в отношении недвижимого имущества подтверждаются Закладной от 27.02.2014г., зарегистрированной в Управлении Росреестра по Самарской области 04.03.2014г.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Оценив представленный договор, суд приходит к выводу, что между Осинкиной Е.А. и ОАО АКБ «Инвестиционный торговый банк» был заключен договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Факт предоставления кредита согласно условиям кредитного договора ответчиком в судебном заседании не оспаривается.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, начисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 и с учетом положений п. 3.12.1 и п. 3.12.2 Кредитного договора.

Согласно п. 5.2 и п. 5.3 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата займа и процентов по займу, Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Займодавца.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору не были исполнены заемщиком в указанные договором сроки, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

С октября 2014г. обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, а с января 2017г. платежи по кредитному договору прекратились. По состоянию на 17.05.2019г. общая сумма задолженности составляет 2 808 590,78 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 445 251,21 рубль, задолженность по просроченным процентам – 436 181,21 рубль, текущие проценты с просроченной ссуды – 8 414,13 рублей, пени по кредиту 795 328,51 рублей, пени по процентам – 123 415,72 рублей.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что в связи с нарушением заемщиком сроков возврата суммы основного долга истцом в адрес ответчика 15.12.2017г. были направлены требования № 03/4092-21 и № 2-03/4092-22 о досрочном возврате всей суммы займа, начисленных процентов и неустойки до 15.01.2018г. Однако до настоящего момента Заемщик не погасил имеющуюся задолженность.

Доказательств исполнения ответчиком указанного требования истца суду не представлено.

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность ответчика перед банком составила 2 808 590,78 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 445 251,21 рубль, задолженность по просроченным процентам – 436 181,21 рубль, текущие проценты с просроченной ссуды – 8 414,13 рублей, пени по кредиту 795 328,51 рублей, пени по процентам – 123 415,72 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет не представлен и представленный расчет не опровергнут, доказательств оплаты в счет погашения задолженности ответчиком также не представлено.

Поскольку исковые требования удостоверены бесспорными и убедительными письменными доказательствами, приобщенными к материалам дела, соответствуют требованиям действующего законодательства и условиям заключенного между сторонами кредитного договора, каких-либо доказательств, опровергающих их, ответчиком суду не представлено, суд приходит к убеждению о том, что иск ПАО АКБ «Инвестиционный торговый банк» является обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Проанализировав собранные по делу доказательства, учитывая характер обязательства, суд полагает возможным снизить размер требуемой неустойки – пени по кредиту за период с октября 2014г. по 17.05.2019г. с 795 3258,51 рублей до 300 000 рублей, пени по процентам за период с октября 2014г. по 17.05.2019г. с 123 415,72 рублей до 50 000 рублей.

Истцом было заявлено требование о взыскании с ответчика суммы процентов на основной долг в размере 1 445 251321 рубль, начисляемые по ставке 12,5% годовых за период с 18.05.2019г. по день вступления решения в законную силу. Суд приходит к выводу, что данное требование также подлежит удовлетворению.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Согласно Договора залога взыскание на имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору. Обращение взыскания на имущество, переданное залогодержателю осуществляется во внесудебном порядке. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, если не будет удовлетворено его требование о досрочном исполнении залогодателем обязательств по кредитному договору. Установленный настоящим договором порядок обращения взыскания на имущество и его реализация не лишает залогодержателя права удовлетворить свои требования по решению суда.

Согласно ст. 50 ФЗ Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.77 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно подпункту 4 пункта 2 ст. 54 ФЗ Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом заявлены требования об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с заключением «Об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, выполненным главным специалистом отдела оценки МСК и МО Гавриловой М.А., согласно которому рыночная стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: адрес, составляет 2 760 000 рублей.

Согласно п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд принимает во внимание указанное заключение. Таким образом, с учетом требований положений ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества составляет 80% от 2 760 000 рублей – 2 208 000 рублей.

Из ст. 56 указанного ФЗ следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Оценивая изложенные обстоятельства, и учитывая, что ответчиком не исполнены основные обязательства, обеспеченные залогом, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина за требование имущественного характера в размере 22 242,95 руб., что подтверждается платежным поручением № 18697 от 20.05.2019 года.

Таким образом, с ответчика Осинкиной Е.А. в пользу ПАО АКБ «Инвестиционный торговый банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 22 242,95 рубля.

Также с Осинкиной Е.А. подлежит взысканию в доход местного бюджета сумма государственной пошлины в размере 3 156,28 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 234-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) к Осинкиной Екатерине Александровне, - удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор № 14/ин-429/05 от 27.02.2014г., заключенный между АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) и Осинкиной Екатериной Александровной.

Взыскать с Осинкиной Екатерины Александровны в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) сумму задолженности по Кредитному договору № 14/ин-429/05 от 27.02.2014г.: просроченная ссудная задолженность - 1 445 251,21 руб., задолженность по просроченным процентам – 436 181,21 руб., текущие проценты с просроченной ссуды – 8 414,13 руб., пени по кредиту за период с октября 2014г. по 17.05.2019г. – 300 000 руб., пени по процентам за период с октября 2014г. по 17.05.2019г. – 50 000 руб., а всего – 2 239 846,55 (Два миллиона двести тридцать девять тысяч восемьсот сорок шесть рублей, 55 копеек).

Взыскать с Осинкиной Екатерины Александровны в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) сумму процентов на основной долг (в размере 1 445 251,21 рубль), начисляемые по ставке 12,5 % годовых за период с 18.05.2019г. по день вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное (Закладная от 27.02.2014г.) недвижимое имущество, принадлежащее Осинкиной Екатерине Александровне на праве собственности - квартиру N №... на 22 этаже, общей площадью 47,3 кв.м., кадастровый №..., расположенную по адресу: адрес, путем реализации (продажи) с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (Заключение об определении рыночной стоимости недвижимого имущества от 17.05.2019 года) в размере 2 208 000 (Два миллиона двести восемь тысяч рублей).

Взыскать с Осинкиной Екатерины Александровны в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) судебные расходы в виде уплаченной суммы государственной пошлины в размере 22 242,95 (Двадцать две тысячи двести сорок два рубля, 95 копеек).

Взыскать с Осинкиной Екатерины Александровны в доход местного бюджета сумму государственной пошлины в размере 3 156,28 (Три тысячи сто пятьдесят шесть рублей, 28 копеек).

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, с 13.09.2019г.

Судья:                 И.В. Рапидова