Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2771/2017 от 15.02.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 17 мая 2017 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Тушина А.С.,

при секретаре Иващенко Я.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-2771/2017 по иску Ивановой ФИО6 к ООО «КБ Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора заключённым на сумму 200 000 рублей, признании кредитного договора частично незаключенным, взыскании неосновательного обогащения в виде оплаченных услуг по страхованию и комиссии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным выше иском. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и КБ «Ренесанс Капитал» был заключён кредитный договор №, по которому ей был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей. В пункте 2.2 договора указано, что сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования. Впоследствии банк был переименован в ООО КБ «Ренесанс Кредит». Фактически кредит ей был выдан в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ кредит ею был досрочно погашен в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, в том числе ею была уплачена банку сумма <данные изъяты> рублей за сумму страхования с уплатой процентов в размере 19,9% годовых. Однако, никаких услуг по страхованию ей оказано не было; договор страхования с нею не заключался.

Из изложенного следует, что ответчиком необоснованно была получена от неё денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей, а также уплаченные на указанную сумму проценты по ставке 19,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (363 дня), что составило <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> дней).

Кроме того, ответчиком необоснованно получена от неё сумма в размере <данные изъяты> руб., которая с неё была удержана при погашении кредита по приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку без оплаты данной суммы произвести погашение кредиты было невозможно. Между тем, принятие исполнения обязательства не является услугой, взимание данной комиссии кредитным договором также не предусмотрено.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с требованием возвратить необоснованно полученные банком суммы. Однако, в удовлетворении её требований ответчик отказал. Согласно пунктам 1 и 3 статьи 812 ГК РФ кредитный договор может быть оспорен по безденежности в связи с тем, что были переданы денежные средства в меньшем объеме, при этом договор считается заключенным на переданную в качестве кредита сумму, в остальной части договор считается незаключенным. Поскольку кредитные средства ей были выданы в сумме <данные изъяты> рублей, то считает, что

кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. был заключён между нею и ответчиком на сумму <данные изъяты> рублей. Также считает, что кредитный договор в части пункта 2.2. следует считать незаключённым, а полученные банком по данному условию денежные средства неосновательным обогащением по следующим основаниям.

Так в части 4 кредитного договора перечислены три страховых компании и три программы страхования. Из смысла данной части следует, что банк обязуется оказать ей услугу по заключению договора страхования. При заключении договора ей было разъяснено, что договор страхования будет выслан по почте; при указании страховых компаний приведены их краткие наименования и номера лицензий; условия страхования не раскрываются, а содержат отсылки к каким-то общим правилам страхования, при этом отсутствуют сведения о том, кем и когда разработаны правила. Согласно статьям 8,9 Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре обязательно должны содержаться сведения об исполнителе услуг: полное наименование, юридический адрес, а случае лицензирования деятельности - номер и дата лицензии, срок её действия и орган выдавший лицензию. Таким образом, в кредитном договоре банк не указал страховую организацию, с которой она должна была заключить договор страхования. По своему содержанию часть 4 кредитного договора не соответствует требованиям по заключению договора страхования, установленные главой 48 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ договор страхования заключается со страховой организацией, которая должна иметь действующую лицензию (статья 938 ГК РФ). Договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме путем составления одного документа или путем выдачи страхового полиса (статья 940 ГК РФ). В действительности с нею не было заключено договора страхования, страховой полис ей также не выдавался никакой страховой организацией.

Статья 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает обязанность для исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе о цене, сроках и правилах оказания услуги. Данная информация ей не была предоставлена; ей не известно ни о виде страхования, ни о цене услуги. Самостоятельно банк не может оказывать услуги по страхованию, так как не имеет соответствующую лицензию. Поскольку часть 4 кредитного договора не определяет страховую организацию, вид страхования, страховую премию и страховую сумму, срок действия договора, учитывая отсутствие другого договора страхования, считает, что договор страхования не был заключен, следовательно, взыскание с ответчиком суммы <данные изъяты> рублей было необоснованно.

Кроме того, ответчик злоупотребил своим положениям, навязав ей услугу по страхованию, которую в последствие ей никто так и не оказал. Вышеизложенные обстоятельства, свидетельствуют о том, что ответчиком были нарушены её права как потребителя, а, следовательно, ответчик обязан

компенсировать ей моральный вред, который она оценивает в размере <данные изъяты>.

С учетом изложенного просит признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённым на сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей; признать незаключенным договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части пункта 2.2 кредитного договора в размере не выданной суммы кредита <данные изъяты> рублей; признать незаключенным договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части пункта 4 кредитного договора в связи с незаключением договора страхования, а также взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей и процентов <данные изъяты> рублей за не оказанные услуги по страхованию; неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей, взысканные с неё в виде комиссии за принятие исполнения по кредитному договору; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от удовлетворенных требований.

Истцом Ивановой Ю.В. исковые требования были увеличены, в окончательной редакции истец просит признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключённым на сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей; признать частично незаключенным договор № от ДД.ММ.ГГГГ. в части пункта 2.2. в размере не выданной суммы кредита в сумме <данные изъяты> рублей и в части пункта 4 кредитного договора в связи с не заключением договора страхования; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб. и процентов <данные изъяты> руб. за не оказанные услуги по страхованию и переплаченные проценты за кредит; неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей, в виде оплаченной ею комиссии за принятие исполнения по кредитному договору; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

Истец Иванова Ю.В. в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила. Судом принято решение о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ Ренессанс Кредит в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил. Направил в суд отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в отзыве на иск.

Представители третьих лиц АО СК «Альянс», ООО «Группа Ренессанс страхование», ЗАО «АИГ Страховая компания» (ранее ЗАО «Чартис») в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил извещены в соответствии с требованиями гражданско-процессуального законодательства. Суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён кредитный договор №, по условиям которого истцу была предоставлена общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, сроком пользования кредитом на 36 месяцев, с оплатой процентов по ставке 19,9% годовых.

В указанном кредитном договоре в разделе 4 установлено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. При этом в разделе 4 кредитного договора отражено, что банк заключает договор страхования с тремя страховыми компаниями - со страховой компанией ОАО СК «Альянс» (лицензия ФИО5 №); со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФИО5 № со страховой компанией ЗАО «Чартис» (лицензия ФИО5 №).

Из представленного суду заявления на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом, истец выразила согласие быть застрахованной от несчастных случаев и болезней, заключаемому банком со страховой компанией ОАО СК «Альянс».

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ истец погасила в банк ответчика досрочно кредит на сумму <данные изъяты> копеек, при этом ею была оплачена комиссия за прием наличных в размере <данные изъяты> копеек.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате необоснованно полученных денежных средств по кредитному договору, на которую ДД.ММ.ГГГГ ответчик дал ответ о невозможности возврата требуемой истцом суммы.

Данные обстоятельства подтверждаются объяснениями сторона, а также материалами дела.

Рассматривая требование истца о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключённым на сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, поскольку после подписания договора именно данная сумма ей была выдана банком, суд приходит к выводу, что данное требование подлежит удовлетворению в связи со следующим.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён кредитный договор, в котором сумма кредита была указана в размере <данные изъяты> рублей, тогда как фактически сумму кредита истец получила в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и

уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.812 п.1 и п.3 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Согласно заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ, представленного со стороны ответчика, истец просила выдать ей кредит наличными в сумме <данные изъяты> рублей, согласно её распоряжению ей были выданы кредитные денежные средства в указанной сумме.

Доказательств того, что истец предоставляла распоряжение о перечислении какой-либо конкретной суммы в счет оплаты за услугу по страхованию в виде платежного распоряжения, ответчик суду не представил.

Таким образом, суд считает, что, заключая с истцом кредит на сумму <данные изъяты> рублей, которую истец обязана возвращать с уплатой процентов за пользование кредитом на данную сумму, ответчик обязан был выдать истцу кредит именно в указанной сумме. Выдавая фактически истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей, как на то указывает истец, ответчик обязан выдать кредит истцу в указанном в кредитном договоре размере и по распоряжению истца, который оформляется соответствующим приходным кассовым ордером принять от истца по её распоряжению сумму в счет размера страховой премии.

Соответствующих платежных распоряжений, выражающих волю истца о перечислении суммы в счет оплаты услуг страховой премии, ответчик суду не представил.

Требования иска о признании незаключенным договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части пункта 4 кредитного договора в связи с не заключением договора страхования, суд также находит подлежащим удовлетворению.

Согласно ст.927 п.1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок

лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Статья 942 ГК РФ устанавливает перечень существенных условий договора страхования, без которых договор страхования является незаключенным в силу требований ст.432 ГК РФ, а именно: о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.ст.8,9,10 закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых им услугах. Данная информация доводится до сведения потребителя на русском языке; данная информация продавцом услуги обязана предоставляться потребителю своевременно и достоверно, чтобы такая информация о товарах (работах, услугах), обеспечивала возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как установлено в судебном заседании, в условиях кредитного договора в разделе 4 ответчик взял на себя обязанность оказать услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору, указав в данном кредитном договоре три страховых компании - ОАО СК «Альянс» (лицензия ФИО5 №); со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФИО5 №); со страховой компанией ЗАО «Чартис» (лицензия ФИО5 №).

При этом довод ответчика о том, что истец выразила волю на согласие быть застрахованной по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией ОАО СК «Альянс», что отражено в подписанном ею заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, суд не может принять во внимание, поскольку подписание истцом заявления о согласии быть застрахованной не подтверждает факт того, что до истца была в полной мере доведена информация о страховой компании, которая является страхователем, о сумме страховой премии, условиях страхования и т.д.

Из представленных документов суд считает, что с истцом не было заключено договора страхования, как того требует Глава 48 ГК РФ. До истца не была доведена в полном объёме информация о сроке заключения договора страхования; не была указана конкретная сумма, которую истец должна была уплатить в счет услуги за подключение к программе страхования. В кредитном договоре не была отражена дата выдачи лицензии страховой компании, которая являлась страховщиком истца.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров

данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании изложенного, суд считает, что между истцом и ответчиком не были достигнуты соглашения по всем существенным условиям, которые должны быть в силу закона оговорены при заключении договора страхования, в связи с чем суд считает, что между сторонами условие о подключении к программе страхования в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, отраженного в разделе 4 кредитного договора, достигнуто не было, а потому указанный договор в этой части следует считать незаключенным.

Требования иска о признать частично незаключенным договор № ДД.ММ.ГГГГ. в части пункта 2.2. в размере не выданной суммы кредита в сумме <данные изъяты> рублей и взыскании с ответчика указанной суммы как неосновательно полученной суммы и взыскании процентов за пользование кредитом начисленные на не обоснованно полученную сумму <данные изъяты> рублей, по ставке 19,9% годовых, что составит сумму в размере <данные изъяты> руб. суд находит подлежащими удовлетворению.

Как установлено судом, кредит истцом был получен в размере <данные изъяты> рублей, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ признан незаключенным в части раздела 4 кредитного договора о подключении к программе страхования, следовательно, требования иска о признании частично незаключенным договор № от ДД.ММ.ГГГГ. в части пункта 2.2. в размере не выданной суммы кредита в сумме <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению, поскольку как указано выше, судом установлено, что сумма кредита была выдана в размере <данные изъяты> рублей, а оставшаяся сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, являющаяся суммой комиссии за подключение к программе страхования является неосновательно полученной суммой со стороны ответчика, ибо судом установлено, что условие кредитного договора о подключении к программе страхования между сторонами является незаключенным.

На основании изложенного в силу ст.ст.1102-1107 ГК РФ сумма, неосновательно полученная ответчиком в размере <данные изъяты> рублей, и проценты, начисленные на указанную сумму, как сумму кредита, в размере <данные изъяты> рубля подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Требования истца о взыскании необоснованно полученной от неё сумма в размере <данные изъяты> руб., которая с неё была взята при погашении кредита по приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку без оплаты данной суммы произвести погашение кредиты было невозможно, суд находит подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.5 ч.1 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории российской

Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счёта: учёт кредитов, предоставленных кредитной организацией (п.4.53 Положения).

Таким образом, из анализа указанных норм закона следует, что операций по предоставлению заёмщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами является обязанностью банка, а следовательно, взимание комиссии за прием наличных денежных средств не основано на законе.

Указанная сумма в счет погашения кредита истцом была оплачена не через иной банк, а именно в кассу банка ответчика.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму <данные изъяты> подлежат удовлетворению, ибо данные требования основаны на законе (ст.395 ГК РФ).

Расчёт суммы указанных процентов составлен истцом верно; суд с данным расчетом соглашается. Ответчик сумму указанных процентов не оспорил, своего расчета указанных процентов суду не представил.

Требования истца о компенсации морального вреда основаны на законе (ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В соответствии с указанной нормой закона моральный вред подлежит взысканию за нарушение прав потребителя. Нарушение прав потребителя в судебном заседании нашло своё подтверждение. Каких-либо дополнительных доказательств, подтверждающих причинение истцу морального вреда, не требуется, поэтому исковые требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения прав истца, как потребителя, требование о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. Между тем, сумму в размере <данные изъяты> руб. суд считает завышенной, считает возможным с учетом требований разумности и справедливости взыскать с ответчика моральный вред в размере <данные изъяты> руб.

Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит, поскольку истцом требований о признании сделки недействительной не заявлено. Кроме того, истцом иск подан в пределах общего срока исковой давности для защиты нарушенного права, ибо, как следует из материалов дела, кредитный договор был заключён ДД.ММ.ГГГГ, а в иском в суд истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.13 п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей», при меняемой к спорным правоотношениям на момент ДТП, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за

несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В данном случае в пользу потребителя взыскано <данные изъяты>) рублей, следовательно, штраф, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, будет составлять <данные изъяты> (<данные изъяты> рублей х 50%).

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования городской округ Тюмень подлежит взысканию госпошлина. Исходя из удовлетворенных судом требований в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст.8,9,10,13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.395,812, 819,927,938,1102-1107 ГК РФ, ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ивановой ФИО7 к ООО «КБ Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора заключённым на сумму <данные изъяты> рублей, признании кредитного договора частично незаключенным, взыскании неосновательного обогащения в виде оплаченных услуг по страхованию и комиссии, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ООО «Ренессанс Капитал» и Ивановой ФИО8, заключённым на сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ООО «Ренессанс Капитал» и Ивановой ФИО9, незаключенным в части раздела 4 кредитного договора, касающегося подключения к программе страхования.

Признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ООО «Ренессанс Капитал» и Ивановой ФИО10, незаключенным в части пункта 2.2. кредитного договора, касающегося выдачи кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» неосновательно полученную сумму в размере <данные изъяты> рублей, уплаченные проценты размере <данные изъяты> рубля, сумму комиссии за принятие денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Муниципального образования городской округ город Тюмень государственную пошлину в размере <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления

его мотивированной части путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени.

Судья                             А.С.Тушин

Мотивированное решение изготовлено 24.05.2017 года с применением компьютера.