Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-942/2022 (2-8701/2021;) ~ М-6653/2021 от 25.10.2021

Дело № 2-942/2022 (2-8701/2021)

59RS0№-04

                                                       Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 февраля 2022 года                                               <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Чураковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Джахангировой Р.А.,

с участием представителя истца Пан С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Чемодановой Ю.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) - (далее по тексту - Банк ГПБ (АО) обратилось в суд с иском к Чемодановой Ю.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по договору в сумме 1501789,59 рублей. Также просит взыскать расходы по оплате госпошлины, взыскать за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно пени по кредитному договору по ставке 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор № в соответствии с п.п.п 1,2,3,4,11 Индивидуальных условий, которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 15,5 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Цель кредита, на рефинансирование потребительского кредита/займа для полного погашения Заемщиком задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк. Банк свои обязательства согласно условиям договора исполнил, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату денежных средств у заемщика образовалась задолженность. Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма долга по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей, пени за просрочку возврата кредита начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере <данные изъяты> рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 3 <данные изъяты> рублей.

Представитель истца в судебном заседании на иске настаивал.

Ответчик в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее поступили письменные возражения, согласно которым, ответчик с исковыми требованиями не согласен, а именно с суммой начисленных пени, просит применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить сумму пени. А так же отказать АО «Газпромбанк» в удовлетворении требования о взыскании пени в размере 0,1% в день по день фактического исполнения решения суда.

Суд считает, что неявка ответчика в судебное заседание является волеизъявлением ответчика, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела (ст. 14 Международного пакта «О гражданских и политических правах» от ДД.ММ.ГГГГ).

Суд, полно и всесторонне исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии по ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N №-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ "О потребительском кредите (займе)") договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные пунктом 9 настоящей статьи.

В соответствии с п. 6 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу п. 20 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 15,5% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 4 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере 11,5% годовых.

В соответствии с п. 6 Кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, согласно графику погашения, который является неотъемлемой частью соглашения. Истец выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Как следует из п. 11 Кредитного договора цель использования заемщиком потребительского кредита указана для рефинансирования потребительского кредита для полного досрочного погашения заемщиком задолженности:

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному заемщиком с Волго-Вятским Банком ПАО Сбербанк;

- для полного досрочного погашения задолженности по кредитной карте с разрешенным овердрафтом: №, выданной банком Волго-Вятским Банком ПАО Сбербанк.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Подписав заявление-анкету и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом кредитный договор.

Денежные средства банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были предоставлены заемщику, таким образом, банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, не отрицалось ответчиком.

С условиями кредитного договора ответчик согласился, подписав кредитный договор, однако свои обязательства по заключенному договору надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась задолженность.

Истец рассчитывал получить возврат суммы кредита, а также рассчитывал на ежемесячное погашение части кредита, получение процентов по кредиту, а невыплата суммы кредита, неуплата процентов по нему наносит ущерб истцу и лишает его того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств не вносил ежемесячно платежи в сроки и размерах, установленных кредитным договором. Иного суду не представлено (ст. 56 ГК РФ)

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности Чемодановой Ю.В. перед "Газпромбанк" (АО) по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб., - просроченный основной долг, <данные изъяты> руб., - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб., - проценты на просроченный основной долг, пени, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита – <данные изъяты> руб., пени, начисленные на сумму не уплаченных в срок процентов – <данные изъяты> руб.

Данный расчет, по мнению суда, является правильным и обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и положениями вышеприведенного законодательства.

Учитывая период задолженности, размер остатка основного долга, просроченных процентов, принцип соразмерности пени и последствий неисполнения обязательства, суд удовлетворяет требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчиком данный расчет не оспорен, свой контррасчет им не предоставлен.

Судом отклоняются доводы ответчика, как не влияющие на взыскание указанной задолженности, об отказе банком о реструктуризации долга в связи с тяжелым материальный положением Чемодановой Ю.В. , т.к. наличие таких обращений не освобождает ответчика от обязанности по погашению задолженности. Реструктуризация задолженности является правом, а не обязанностью банка.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заемщика было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что размер просроченных платежей, а также срок просрочки является существенным, суд приходит к выводу, что имеются предусмотренные законом и договором основания для расторжения кредитного договора, заключенного между "Газпромбанк" (АО) и Чемодановой Ю.В.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% годовых, за каждый день нарушения обязательств, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Возможность взыскания с ответчика пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% годовых, за каждый день нарушения обязательств, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрена п. 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, не подлежит удовлетворению заявление ответчика об отказе в начислении пени, так как начисления предусмотрены кредитным договором, ответчик, заключая кредитный договор, согласился с данными условиями и поставил свою подпись.

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени по ставке 0,1% годовых, за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, по дату расторжения кредитного договора.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера взыскиваемой неустойки (пени), как несоразмерной основному обязательству в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения N №-0 от ДД.ММ.ГГГГ, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая компенсационный характера неустойки, принимая во внимание правовую природу возникновения обязательства по выплате неустойки, размер основного долга, период просрочки, суд полагает, сумму пени (неустойку) начисленную на сумму не возвращенного в срок кредита – <данные изъяты> руб., и пени, начисленные на сумму не уплаченных в срок процентов – <данные изъяты> <данные изъяты> руб., соразмерным нарушенным обязательствам и не подлежащим снижению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Чемодановой Ю.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности - удовлетворить в полном объеме.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Чемодановой Ю.В. - расторгнуть со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Чемодановой Ю.В. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма долга по кредитному договору 1501789,59 рублей, из которых основной долг – 1403835,40 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 71782,82 рублей, проценты на просроченный основной долг в размере 2484,42 рублей, пени за просрочку возврата кредита начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 20051,73 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 3635,22 рублей.

Взыскать с Чемодановой Ю.В. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу по ставке в размере 0,1 % в день начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга; пени по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу по ставке в размере 0,1 % в день начисляемые на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Чемодановой Ю.В. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 15708,95 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Суд

Судья/Подпись

Копия верна:

Судья                                                                            О.А. Чуракова

Мотивированное решение изготовлено 16.02.2022г.