Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-154/2020 (2-2337/2019;) ~ М-2266/2019 от 18.12.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«28» января 2020 года с. Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Ключниковой И.А.,

при секретаре Карповой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-154/2020 по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в Красноярский районный суд Самарской области с указанным исковым заявлением по тем основаниям, что 26.11.2018г. между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 на основании акцептованного банком предложения Клиента был заключен Договор о предоставлении кредита, посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 кредит № в размере 569000 рублей сроком на 60 месяцев под 10,99 % годовых.

06.12.2018г. между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 на основании акцептованного банком предложения Клиента был заключен Договор о предоставлении кредита, посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 кредит № в размере 569000 рублей сроком на 60 месяцев под 11,99 % годовых.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив Заемщику денежные средства в установленном Договором размере.

Однако до настоящего времени ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, предусмотренные кредитными договорами и неоднократно нарушал график внесения платежей, что следует из выписки по счету №. В связи с этим возникло основание для истребования задолженности.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 809-811 ГК РФ просит суд:

Взыскать со ФИО2 в пользу АО

«Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 1059830,85 руб., из которых:

- задолженность по кредитному договору № от 26.11.2018 в размере 524327,99 рублей;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 535502,86 рублей.

3. Взыскать со ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму государственной пошлины в размере 13499,15 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, согласно письменному ходатайству просили рассмотреть дело без участия их представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о дате и времени судебного заседания по адресу регистрации, что подтверждается справкой ОАСР УФМС России по Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ, однако конверты вернулись с отметкой «Истек срок хранения».

Согласно Правилам оказания услуг почтовой связи, утвержденным Постановлением Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, вручение регистрируемых почтовых отправлений осуществляется при предъявлении документов, удостоверяющих личность. По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами (их законными представителями) регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено между оператором почтовой связи и пользователем.

В соответствии со статьей 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

На основании изложенного, судом установлено, что ответчик была надлежащим образом извещена о рассмотрении дела, в связи с чем суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела по последнему известному месту жительства ответчика без ее участия.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что следует удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч.2 ст.5 указанного Федерального закона к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 ст.5 указанного закона (индивидуальное согласование кредитором и заемщиком индивидуальных условий), применяется ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.14 ст.7 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.4 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно п.8.1.3 Общих условий в случаях, определенных Банком, пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования (если применимо) могут быть подписаны Заемщиком, а Кредитный договор может быть заключен сторонами посредством Системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае Заемщик подписывает Одноразовым паролем (уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с п.2 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи», направляемая Банком в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей, или в виде Push-уведомления на Мобильное устройство клиента, зарегистрированное в банке для целей получения Клиентом одноразового пароля. Одноразовый пароль содержится в самом Электронном документе, позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее Электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями. Со стороны Банка Индивидуальные условия подписываются Электронной подписью Банка (уникальная последовательность символов, букв, чисел, формируемая Банком в автоматическом режиме и является простой электронной подписью. Электронная подпись Банка используется в соответствии с Общими условиями, содержится в Индивидуальных условиях, направляемых Банком Клиенту по Системе Райффайзен-Онлайн и позволяет идентифицировать лицо, подписавшее Индивидуальные условия. Устанавливаются следующие правила определения лица, которое подписало Индивидуальные условия по электронной подписи Банка: в том случае, если Индивидуальные условия направляются Банком Клиенту по Системе Райффайзен-Онлайн и содержит электронную подпись Банка, предполагается, что Индивидуальные условия подписаны Банком. Пакет документов на кредит (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо), подписанные указанным способом, признаются Банком и Заемщиком равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными сторонами собственноручными подписями, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий в случаях, предусмотренных Общими условиями или Договорами, подаваемые клиентом через Систему Электронные документы подписываются Одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения Клиентом Одноразового пароля в виде направляемого Банком SMS-сообщения на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей с использованием Клиентом на стороне Банка программы генерации Одноразового пароля.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность Одноразового пароля может быть удостоверена; Одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым Электронным документом.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего Электронный документ, по его одноразовому паролю: Банком определяется Одноразовый пароль, которым подписан Электронный документ; на основании проверки Электронного документа, осуществляемой автоматически системами Банка, Банк определяет Клиента, который создал и подписал данный Электронный документ Одноразовым паролем.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 путем ввода известных только ему аутентификационных данных получила доступ к личному кабинету в Системе Raiffeisen Online, где подала заявку на кредит.

ДД.ММ.ГГГГ Банк путем направления на Контактный номер мобильного телефона Клиента SMS-сообщения подтвердил готовность предоставить кредит. ФИО2 подписала пакет документов на кредит (анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного Банком SMS- сообщением на Контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле Системы Одноразового пароля (в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита была перечислена на текущий счет клиента №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 путем ввода известных только ему аутентификационных данных получила доступ к личному кабинету в Системе Raiffeisen Online, где подала заявку на кредит.

ДД.ММ.ГГГГ Банк путем направления на Контактный номер мобильного телефона Клиента SMS-сообщения подтвердил готовность предоставить кредит. ФИО2 подписала пакет документов на кредит (анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного Банком SMS- сообщением на Контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле Системы Одноразового пароля (в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита была перечислена на текущий счет клиента №.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

- простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

- ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Клиент обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью Кредитного Договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий, подписанных Заемщиком, в том числе возвратить полученный Кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями Кредитного Договора проценты.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив Заемщику денежные средства в установленном Договором размере. В то же время Клиент принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно Общим условиям, Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении Пакета услуг в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному Договору осуществляется путем осуществления равных Ежемесячных платежей.

В соответствии с Разделом 8 Общих условий Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных Ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате Заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование Кредитом (п. 1.38 Общих условий)), начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит/Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1- 8.2.4.6.

На дату подачи иска в суд Заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письмом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно п.8.3.2 Общих условий факт наступления основания для досрочного истребования Кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата Кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение Заемщиком сроков уплаты Ежемесячных платежей, а также за уплату Ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по Кредитному Договору за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, общая сумма задолженности Ответчика перед АО «Райффайзенбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 059 830 рублей 85 копеек, и складывается из:

1. Задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 524 327 рублей 99 копеек, из которых:

- 486858,70 рублей – остаток основного долга по кредиту;

- 30210,16 рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту;

- 4397,73 рубля – плановые проценты за пользование кредитом;

- 2566,82 рубля – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту;

- 294,58 рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

2. Задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 535502 рубля 86 копеек, из которых:

- 489979,61 рубль – остаток основного долга по кредиту;

- 30791,00 рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту;

- 1931,46 рублей – плановые проценты за пользование кредитом;

- 9731,09 рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

- 2262,37 рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту;

- 807,33 рубля – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Не доверять представленному расчету у суда оснований не имеется.

На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что следует удовлетворить исковые требования в полном объеме, поскольку установлено, что ответчиком были допущены существенные нарушения условий кредитных договоров, в связи с чем были начислены проценты, неустойка и банк имеет право требования досрочного возврата всей суммы задолженности. Представленный расчет ответчиком не оспаривался, не доверять расчету у суда оснований не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора, подписанного сторонами. В соответствии с Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ (п. 11), применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика. С заявлением о снижении неустойки ответчик не обращался.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 88, 98, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 1059830,85 руб., из которых:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 524327,99 рублей;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 535502,86 рублей.

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму государственной пошлины в размере 13499,15 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Красноярский районный суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.А.Ключникова