Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-601/2012 ~ М-334/2012 от 05.03.2012

Дело № 2-601/2012

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2012 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Андриенко И.А., при секретаре Сподобаевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Р» в лице филиала «К» к Белякову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Закрытое акционерное общество «Р» в лице филиала «К» (далее по тексту ЗАО «Р») обратилось в суд с исковым заявлением к Белякову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что Беляков С.А. обратился в филиал «К» ОАО «И» с заявлением о получении потребительского кредита «народный кредит», правила предоставления которого закреплены приказом ОАО «И». ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор №..., в соответствии с которым Белякову С.А. был предоставлен кредит на сумму (...) рублей сроком на 60 месяцев из расчета процентной ставки в размере 16.5% годовых. В соответствии с заявлением и «Правилами предоставления ОАО «И» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям (далее по тексту «Правила»), банк предоставил ответчику кредит путем зачисления суммы кредита на счет №.... Свои обязательства ОАО «И» перед Беляковым С.А. выполнил надлежащим образом, зачислив денежные средства на счет ответчика. Согласно п. 3.3.1 Правил, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий Банка осуществляется заемщиком в сроки, указанные в Графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа перечислить на счет Банка денежные средства в размере, равному размеру очередного платежа. В соответствии с п.3.5.1 Правил и п.4 Заявления за нарушение сроков уплаты очередного платежа Заемщик обязан уплатить банку штраф в размере (...) рублей за просрочку каждого очередного платежа. Кроме того, в соответствии с п. 3.2.2 Правил на сумму просроченного основного долга начисляются и уплачиваются проценты. Кроме того, согласно разделу 3.7 Правил в случае систематического нарушения заемщиком графика и периодичности уплаты комиссий, предусмотренных тарифами, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору. ОАО «И» реорганизован путем присоединения к ЗАО «Р» с изменением названия на ЗАО «Р». В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – (...) рублей; задолженность по просроченного основного долга по кредиту – (...) рубля; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – (...) рубль; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – (...) рублей; сумма штрафов за просрочку ежемесячного платежа - (...) рублей. Кроме этого, истец просит взыскать с ответчика уплаченную по подаче иска в суд государственную пошлину в размере (...) руб..

В судебном заседании представитель истца - ЗАО «Р» – не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания истец был извещен надлежащим образом. В своем заявлении суду представитель истца просил дело рассмотреть в его отсутствие, на рассмотрение дела в порядке заочного производства дал согласие.

Ответчик Беляков С.А. в судебное заседание не явился. Копия иска с приложением Беляковым С.А., от получения судебного извещения с датой, временем и местом слушания дела, он уклоняется, поскольку почтовые извещения, направленные ему по месту жительства, он не получает.

В соответствии с п. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, с учетом мнения представителя истца, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В отсутствии препятствий для рассмотрения дела по существу, проверив материалы дела, суд находит иск законным, обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В судебном заседании письменными материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Беляков С.А. обратился в адрес ОАО «И» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита «Народный кредит» в размере (...) рублей сроком на 60 месяцев, под 16.5% годовых.

На основании представленного заемщиком заявления и Правилами предоставления ОАО «И» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям ОАО «И» предоставил Белякову С.А. потребительский кредит в размере (...) рублей путем зачисления суммы кредита на счет №....

Кредитный договор заключен на основании Заявления ответчика №... от ДД.ММ.ГГГГ.

В приложении к кредитному договору установлен график погашения кредита, согласно которому ежемесячный платеж составляет (...) рублей.

Таким образом, ОАО «И» полностью выполнило свои обязательства по Кредитному договору.

ОАО «И» реорганизовано. В результате реорганизации правопреемником по обязательствам стало ЗАО «Р».

В соответствии п. 3.3.1- 3.3.2 Правил, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий Банка осуществляется заемщиком в сроки, указанные в Графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа перечислить на счет Банка денежные средства в размере, равному размеру очередного платежа.

Согласно п. 3.3.3 Правил, сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга и процентов за пользование кредитом списывается Банком со Счета в соответствии с графиком платежей в безакцептном порядке.

Согласно п. 3.3.5 Правил, датой исполнения обязательств Заемщика по уплате очередных платежей и иных платежей Банку является дата списания денежных средств со Счета.

В соответствии с п.3.5.1 Правил и п.4 Заявления за нарушение сроков уплаты очередного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере 500 рублей за просрочку каждого очередного платежа.

Согласно п. 3.2.2 Правил на сумму просроченного основного долга начисляются и уплачиваются проценты.

Согласно разделу 3.7 Правил в случае систематического нарушения заемщиком графика и периодичности уплаты комиссий, предусмотренных тарифами, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору.

В соответствии с Заявлением №... от ДД.ММ.ГГГГ Беляков С.А. ознакомлен и согласен с Условиями и Правилами получения кредита «Народный кредит» и обязался неукоснительно их выполнять.

Согласно Заявлению о предоставлении нецелевого потребительского кредита «Народный кредит», Беляков С.А. полностью отдает себе отчет в том, что, в случае принятия Банком его заявления о предоставлении Кредита, Кредит будет ему предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование Кредитом он уплачивает проценты, и выполнение им обязательств по Кредитному договору обеспечивается его доходами и имуществом. Также Беляков С.А. обязался обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере и в сроки, указанные в Графике платежей.

В соответствии с Выпиской по счету и Распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ на счет №... зачислена сумма кредита в размере (...) рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно, представленного истцом расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, Беляков С.А. по Кредитному договору имеет задолженность в сумме (...) рубля, из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – (...) рублей; задолженность по просроченного основного долга по кредиту – (...) рубля; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – (...) рубль; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – (...) рублей; сумма штрафов за просрочку ежемесячного платежа - (...) рублей.

Указанную задолженность истец просит взыскать с Белякова С.А..

Суд считает, что расчет задолженности по договору произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора правильно и соглашается с представленным истцом в обоснование исковых требований расчетом суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере (...) руб..

При этом суд руководствуется следующим:

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. №86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

На заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета.

Между тем, действия банка по обслуживанию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, в договоре с Беляковым С.А. банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.

Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Таким образом, в силу ст.ст.166 -168,180, 1102 ГК РФ, условие договора об оплате комиссии (тарифа) за ведение ссудного счета как не соответствующее требованиям закона является ничтожным и не влечет для исполнившей это условие стороны (Беляковым С.А.) юридические последствия.

По указанному основанию суд отказывает истцу во взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета.

При разрешении спора в части размера заявленных ко взысканию с ответчика штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – (...) рублей и штрафов за просрочку ежемесячного платежа - (...) рублей, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу об их явно завышенном и несоразмерном последствиям неисполнения обязательств по договору размере и в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате правонарушения, суд снижает размер заявленной ко взысканию с ответчика: суммы пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до (...) рублей и штрафов за просрочку ежемесячного платежа - (...) рублей.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде оплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины (платежное поручение №... от ДД.ММ.ГГГГ) в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных исковых требований, то есть (...) руб..

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ «░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ «░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░ (...) ░░░░░░ 92 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – (...) ░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – (...) ░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – (...) ░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - (...) ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (...) ░░░░░░ 99 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ (...) ░░░░░░ 91 ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░ 02 ░░░ 2012 ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░,- ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░