Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3093/2016 ~ М-1065/2016 от 20.02.2016

Дело № 2-3093/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2016 г. Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.,

при секретаре Разуваевой С.Н.,

с участием представителя истца – Мехеда С.Л., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Зернова С. Н. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным в части страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа -

УСТАНОВИЛ:

Зернов С.Н. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным в части страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования в размере 118305,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 20000,00 рублей, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 01.11.2012 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Зерновым С.Н. был заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил истцу денежные средства. По условиям кредитного договора сумма кредита включает в себя комиссию за присоединение к программе добровольного страхования, размер которой составил 118305,00 рублей. Как считает истец, взимание банком данной комиссии является незаконным. Подключение к программе добровольного страхования являлось условием выдачи кредита. Условия договора о присоединении к программе страхования противоречат закону, в связи с чем являются недействительными.

В этой связи истец просил суд признать условия кредитного договора в части подключения к программе страхования жизни и здоровья заемщика недействительными; взыскать в пользу Зернова С.Н. с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сумму страховой премии в размере 118305,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000,00 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Зернов С.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался.

В судебном заседании представитель истца – Мехеда С.Л., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме. Считает, что комиссия за присоединение к договору страхования была навязана истцу, и списана незаконно. У Зернова С.Н. отсутствовал экземпляр кредитного договора, хотя истец неоднократно обращался к ответчику с просьбой выдать кредитный договор. Также истец направлял ответчику требование о возврате уплаченной комиссии за страхование, но ответа не последовало.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д. 27). По иску представлены письменные возражения (л.д. 22-27).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма для кредитного договора.

Согласно статьи 160 ГК РФ согласие лица совершить сделку в письменной форме выражается путем подписания этим лицом документа, содержащего условия такой сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 01.11.2012 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Зерновым С.Н. заключен кредитный договор на предоставление кредита на неотложные нужды в размере 357305,00 рублей (включая комиссию за подключение к Программе страхования), сроком на 45 месяцев, под 19,9 % годовых (л.д. 29-30).При этом истец изъявил желание быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ООО КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ОАО СК «Альянс» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин с назначением выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая ООО КБ «Ренессанс Капитал» (л.д.33).

Зернов С.Н. собственноручной подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д. 29-30,34-37).

Как следует из пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 7.2.1. Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента (л.д. 35).

В п. 7.2.2. Общих Условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору (л.д. 35).

Согласно п. 7.2.7. Общих Условий Клиент вправе по своему усмотрению назначить Выгодоприобретателя по Договорам страхования, заключаемым Банком в отношении Клиента (л.д. 36).

Зернов С.Н. письменно выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг (л.д. 33). Как следует из указанного заявления, в нем содержится строка «при нежелании быть застрахованным поставьте отметку в этом поле ?». То есть бланк заявления содержал альтернативу возможности подключения дополнительной услуги по страхованию, что свидетельствует о том, что выдача кредита не была поставлена под условие приобретения дополнительной услуги. Истец был ознакомлен с текстом заявления, поскольку от услуг по подключению к программе страхования по договору с ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ЗАО «Чартис» отказался, также отказался быть застрахованным по риску признания безработным, проставив соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг (л.д. 33).

Также из типовой формы кредитного договора усматривается, что раздел 4, содержащий информацию о порядке и условиях оказания услуги по подключению к программе страхования, имеет место быть только в случае согласия заемщика на подключение дополнительной услуги по страхованию с определенной страховой компанией (л.д. 29-30).

Таким образом, истец не был лишен права выбора страховых компаний и права отказаться от всех предложенных услуг, а также права назначить выгодоприобретателя по своему усмотрению.

Согласно разделу 7.1. Общих Условий Банк взимает за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике, в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, Комиссию за подключение к Программе страхования (л.д. 35).

В п. 2.2 кредитного договора указано, что общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключения к Программе страхования (л.д. 29).

В силу п. 7.3.2. Общих Условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то Банк предоставляет Клиенту Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. Клиент вправе оплатить Комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения Договора страхования.

Тот факт, что истец знал о размере комиссии за подключение к программе страхования в размере 118305,00 рублей и списании ее из суммы предоставленного Банком кредита, подтверждается также собственноручно написанным им заявлением о выдаче из кассы денежных средств в размере 239000,00 рублей (л.д. 38), а не 357305,00 рублей, как указано в п. 2.2 кредитного договора (л.д. 29).

Включение в сумму кредита суммы, предназначенной на оплату комиссии за подключение к программе страхования, не нарушает права потребителя, не противоречит закону, поскольку ГК РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (ст. 814 ГК РФ).

Банк выполнил свои обязательства перед истцом, передав информацию в Страховую компанию и оплатил страховой компании страховую премию (л.д. 39).

В результате оказанной Банком услуги истцу, последний получил статус застрахованного лица в определенной страховой компании по соответствующей страховой программе, указанной в письменном заявлении о страховании. В правовом смысле услуга Банка являлась выполнением поручения истца за определенную оговоренную плату, при этом все расходы, связанные с выполнением поручения Банк понес самостоятельно, включая уплату в страховую компанию страхового взноса. Результатом оказания Банком оспариваемой услуги истец приобрел страховые правоотношения со страховой компанией ОАО СК «Альянс».

Подписание истцом договора с условием о том, что «Общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному договору» (п. 2.2. Договора), также подписание им заявления на оказание дополнительных услуги по страхованию и заявления о выдаче наличных денежных средств без учета комиссии на страхование свидетельствуют о том, что в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» истцу была предоставлена полная и достоверная информация о приобретаемой услуге, ее цене.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, отказ от заключения договора страхования жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита, при этом истец, как потребитель, до заключения договора располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе и по перечислению банком платы по договору страхования жизни и здоровья заемщика страховщику.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Зернов С.Н. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что в части, не урегулированной специальными законами, к договорам страхования (как личного, так и имущественного) применяется Закон о защите прав потребителей.

Для обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека 23.07.2012 года № 01/8179-12-32, ссылаясь на Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», обращает внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления.

Согласно положениям статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Исходя из статьи 168 ГК РФ:

1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Услуга по предоставлению кредита на потребительские нужды и страхованию была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий в силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор, Зернов С.Н., действуя добросовестно и разумно, обязан был ознакомиться с его условиями. Согласие заемщика с условиями кредитного продукта путем подписания соответствующего договора повлекло за собой гарантию Банку его действительность.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Зернова С.Н. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании страховой премии в размере 118305,00 рублей.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа у суда не имеется, поскольку судом не установлено нарушений банком норм Закона РФ «О защите прав потребителей» в отношении Зернова С.Н.

Также заслуживает внимания заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о применении срока исковой давности (л.д. 27).

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма - п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно данной норме, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает тот или иной производный от нее неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда началось исполнение заемщиком недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Исполнение кредитного договора в оспариваемой части началось 01.11.2012 г. - в день уплаты комиссии за присоединение к программе страхования (л.д. 40), соответственно срок исковой давности истекает 01.11.2015 г.

Иск предъявлен в суд 20.02.2016 г. (направлен по почте 18.02.2016 г.), то есть срок исковой давности для предъявления исковых требований истцом пропущен.

В силу положений ст. 199 ГК РФ, пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Зернова Станислава Николаевича к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным в части страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья            подпись            Л.Н. Жукова

Мотивированное решение

изготовлено 22.04.2016 г.

Копия верна

Судья

Секретарь