Решение по делу № 2-3407/2012 от 04.09.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2012 года                  г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Урбаша С.В., при секретаре Листопадовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Коммерческий банк «Оренбург» к Терепину <данные изъяты>, Пятницкой <данные изъяты>

У С Т А Н О В И Л:

ОАО КБ «Оренбург» обратился в суд с иском к Терепину Е.Ю., Пятницкой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному между ОАО КБ «Оренбург» и ответчиками, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования истец мотивировал тем, что по данному кредитному договору ответчикам выдан кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 242 календарных месяца для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <...> земельного участка, расположенного по адресу: <...>. Ответчики обязалась возвратить полученный кредит и оплатить проценты за пользование ими в порядке и сроки, установленные кредитным договором. В залог Банку была передана приобретенная в собственность заемщиков с использованием кредитных средств кредитора квартира и земельный участок. Заемщиками систематически нарушаются условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им.

Истец просил взыскать с ответчиков солидарно просроченную задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, просроченную ссудную задолженность - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, задолженность по пени за проценты - <данные изъяты>, задолженность по пени за кредит - <данные изъяты>.

Обратить взыскание на четырехкомнатную квартиру, расположенную на первом, втором этажах и в подвале двухэтажного жилого дома с подвалом Литер А, общей площадью 295, 2 кв.м. по адресу: <...> земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для жилищного строительства, общая площадь 377 кв.м., адрес: участок находится примерно в 2 400 м. по направлению на северо-восток от ориентира административное здание, расположенного за пределами участка, адрес ориентира: <...>.

Определить способ реализации квартиры и земельного участка в виде продажи с публичных торгов; определив начальную продажную стоимость в общей сумме <данные изъяты>; взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца - Салынских А.А., действующий на основании доверенности от <Дата обезличена> в судебном заседании исковые требования поддержал, просив определив начальную продажную стоимость в размере 80% от <данные изъяты>.

Ответчики Терепин Е.Ю., Пятницкая Е.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. (в ред. 29.12.2004 г. N 395-1) "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Из материалов дела следует, что согласно кредитному договору <Номер обезличен>, заключенному <Дата обезличена> между ОАО КБ «Оренбург» (кредитор) и Терепиным Е.Ю., Пятницкой Е.В. (заемщиками), кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 242 месяца, считая с даты предоставления кредита (пункт 1.1. кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <...> земельного участка, находящегося по адресу: <...>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков (копия платежного поручения от <Дата обезличена> <Номер обезличен>).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является, в том числе, ипотека квартиры и земельного участка в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (п. 1.4. кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от <Дата обезличена>.

        По договору купли-продажи квартиры с земельным участком от <Дата обезличена> Терепин Е.Ю., Пятницкая Е.В. приобрели в собственность у ООО «Крона» квартиру, расположенную по адресу: <...> земельный участок, находящийся по адресу: <...> по цене <данные изъяты>. Данные квартира и земельный участок были приобретены за счет кредитных средств, предоставляемых ОАО КБ «Оренбург», а также за счет собственных средств покупателей. В данном договоре отражено обеспечение обязательства по кредитному договору - ипотека в силу закона с момента государственной регистрации договора.

        Право собственности на данные квартиру и земельный участок зарегистрировано в УФРС по Оренбургской области <Дата обезличена>. В свидетельстве о государственной регистрации права указано ограничение права: ипотека в силу закона (л.д.46).

        Согласно п.2 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу п. 2 ст. 13 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: - право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; - право залога на имущество, обремененное ипотекой, указанное положение Федерального закона предусмотрены пунктом 1.5. кредитного договора.

Согласно п. 3.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 и 00/100 % годовых.

Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. кредитного договора).

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил <данные изъяты> (п. 3.3.5 кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющемся приложением к кредитному договору, и носящем информативный характер.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1. кредитного договора). В силу пункта 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 3.3.11 кредитного договора установлена очередность погашения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом при разрешении данного спора, заемщики допустили нарушение сроков оплаты ежемесячных платежей.

На <Дата обезличена> ответчикам было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> <Номер обезличен> с указанием задолженности на <Дата обезличена> из расчета 46 дней просрочки в сумме <данные изъяты>, с требованием возвратить сумму кредита в размере <данные изъяты>.

Срок исполнения требования не позднее 14-ти календарных дней с момента его направления (п. 4.1.13. кредитного договора). Так как заемщиком в установленный договором срок требование не исполнено, вся сумма задолженности по основному долгу и процентам отнесена Банком на счет просроченной ссудной задолженности и на счет просроченных процентов.

Таким образом, на <Дата обезличена> сумма задолженности заемщиков составила: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, задолженность по пени за проценты - <данные изъяты>, задолженность по пени за кредит - <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору в материалы дела не представлено и судом не добыто. В судебном заседании ответчиками данное обстоятельство не было опровергнуто.

В соответствии с пунктом 12.1. закладной, п. 4.4.1. кредитного договора Банк имеет право досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

Учитывая, что ответчиками допущены нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору, просрочка составила 46 дней, сумма не исполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, суд считает требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Расчет исковых требований, представленный ОАО КБ «Оренбург», был проверен судом, сомнений в правильности не вызвал, поскольку произведен в точном соответствии с условиями кредитного договора.

         Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

       В силу п. 4.4.5. Кредитного договора от <Дата обезличена>, п.1 ст.ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей займодавец вправе обратить взыскание на заложенную квартиру и земельный участок.

        Согласно ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования владельца закладной о стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определенном к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пеню), начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы ко взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению должника.

        В соответствии со ст. 446 ГПК РФ и ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В силу ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

С учетом того обстоятельства, что обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры, находящейся по адресу: <...> земельного участка, находящегося по адресу: <...>, принимая во внимание неисполнение ответчиками обеспеченного ипотекой обязательства, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество соответствуют положениям приведенных выше норм закона.

         В соответствии с п.3 ч.2 ст.54 указанного закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание.

В соответствии с п.1 ст.56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

        Согласно п.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества должна устанавливаться судом исходя из рыночной цены этого имущества на момент разрешения спора, поскольку она может существенно отличаться от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге.

Соответствующая правовая позиция была высказана Высшим Арбитражным Судом Российской Федерации в пункте 6 "Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 г. N 26).

Учитывая, что с момента заключения договоров ипотеки прошло значительное время, суд по ходатайству ответчика Терепина Е.Ю. назначил по делу судебную оценочную экспертизу для определения рыночной и ликвидационной начальной продажной стоимости заложенного имущества, проведение которой поручил эксперту ООО «Оренбургская судебно-стоимостная экспертиза» <ФИО>6

Согласно экспертному заключению ООО «Оренбургская судебно-стоимостная экспертиза» N <Номер обезличен> от <Дата обезличена> эксперта <ФИО>6 рыночная стоимость недвижимого имущества: четырехкомнатной квартиры и земельного участка составляет <данные изъяты>

Суд не усматривает оснований ставить под сомнение достоверность заключения эксперта N <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, поскольку экспертиза проведена экспертом <ФИО>6, имеющей высшее образование и экспертную специальность "Экономика и управление на предприятии (городское хозяйство", переподготовку по программе «Оценка стоимости предприятия (бизнеса), стажем работы экспертом более семи лет, предупрежденным об уголовной ответственности в соответствии с требованиями Федерального закона "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" от 31 мая 2001 года N 73-ФЗ, на основании определения суда с учетом материалов дела.

Учитывая, что судебная экспертиза проведена в порядке, установленном ст.84 ГПК РФ, заключение эксперта выполнено в соответствии с требованиями ст.86 ГПК РФ, суд принимает за основу результаты экспертного заключения от <Дата обезличена> для установления рыночной стоимости квартиры и земельного участка.

На основании полученного экспертного заключения ООО «Оренбургская судебно-стоимостная экспертиза» N <Номер обезличен> от <Дата обезличена> о рыночной стоимости квартиры и земельного участка на <Дата обезличена>, суд определяет начальную продажную цену этих объектов недвижимости в размере 80% от рыночной стоимости недвижимого имущества: четырехкомнатной квартиры и земельного участка - <данные изъяты>, что составляет <данные изъяты>

          В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков расходы по уплате госпошлины по 19544 рубля 12 копеек.

          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

          Исковые требования открытого акционерного общества Коммерческий банк «Оренбург» к Терепину <данные изъяты>, Пятницкой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

          Взыскать солидарно с Терепина <данные изъяты>, Пятницкой <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества Коммерческий банк «Оренбург» задолженность по Кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, которая состоит из суммы основного долга - <данные изъяты>, просроченной ссудной задолженности - <данные изъяты>, просроченных процентов - <данные изъяты>, задолженности по пени за проценты - <данные изъяты>, задолженности по пени за кредит - <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Обратить взыскание на предметы ипотеки - четырехкомнатную квартиру, расположенную на первом, втором этажах и в подвале двухэтажного жилого дома с подвалом Литер А, общей площадью 295, 2 кв.м. по адресу: <...> земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для жилищного строительства, общая площадь 377 кв.м., адрес: участок находится примерно в 2 400 м. по направлению на северо-восток от ориентира административное здание, расположенного за пределами участка, адрес ориентира: <...>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предметов ипотеки для их реализации с публичных торгов в сумме <данные изъяты>.

       Взыскать с Терепина <данные изъяты>, Пятницкой <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества Коммерческий банк «Оренбург» расходы по оплате госпошлины по <данные изъяты> с каждого.

       Решение может быть обжаловано в Оренбургском областном суде в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: