Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2167/2013 ~ М-1516/2013 от 27.05.2013

                                                         Дело № 2-2167/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2013 года                                                                                         г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе: председательствующего судьи Юрченко Т.В.,

при секретаре Варламовой Л.А,

с участием Жигалко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жигалко ФИО5 к ОАО АКБ "Росбанк", ООО "Национальная служба взыскания" о взыскании платы и комиссии за ведение банковского счета, комиссии за открытие счета, морального вреда, штрафа, переплаты по основному долгу,

УСТАНОВИЛ:

    Жигалко Е.А. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ "Росбанк", ООО "Национальная служба взыскания" о взыскании платы и комиссии за ведение банковского счета, комиссии за открытие счета, морального вреда, штрафа, переплаты по основному долгу, указав в обоснование, что между Жигалко Е.А. и ОАО АКБ «Росбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор №№ на сумму 120000 руб. сроком на 60 мес., ставка кредита 17% годовых. Кредитный договор был заключен по адресу: г.Ростов-на-Дону, ул. <адрес>.

    Согласно кредитного договора, банк возложил обязанность по уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета в размере 360,00 рублей ежемесячно, кроме того, взыскано 3000.00 рублей за открытие ссудного счета: Комиссионное вознаграждение подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно осуществлением гашением кредита и уплату процентов за пользование кредита.

    В период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. было уплачено всего - 184740,00 руб. (с досрочным погашением); основной долг- 66211,18 руб.; процент банка - 55035,94 руб.; комиссия за ведение ссудного счета - 14040,00 руб.

    Истец полагает, что действия Банка по взиманию комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика - Потребителя по их уплате, противоречат действующему законодательству. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании с Заемщика - Потребителя платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. В связи с чем, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

    Между тем, обязанность уплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание судного счета по условиям кредитного договора возложена на Заемщика - Потребителя, тогда как Положения пункта 2 статьи 16 Закона от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. обращалась в Шахтинский филиал ОАО АКБ «Росбанк», чтобы произвести расчет досрочного погашения кредита. В тот же день платежным поручением № 2650887 от ДД.ММ.ГГГГ. оплата в размере 55240 рублей была произведена и предоставлена сотруднику банка. Однако спустя 18 месяцев банк требует дополнительную сумму в размере 15460 руб.06 коп.

    В связи с этим полагает, что п.1.1,1.3 условий кредитного договора с ОАО АКБ «Росбанк» об обязанности Заемщика-Потребителя уплачивать Банку комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в размере процентной ставки, установленной Тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте), не основано на законе, является нарушением его прав и должно быть признано недействительным.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась с претензией к директору ОАО АКБ «Росбанк» и директору Ростовского филиала ОАО АКБ «Росбанк», ответ на которую получила от ООО «национальной службы взыскания» с сообщением, что в течении 3 (трех) дней должна произвести оплату в размере 15460 руб. 06 коп. Если же указанная сумма не будет уплачена, банком в принудительном порядке начисляется пеня и штрафы. Материал в отношении неё будет передан в правоохранительные органы о возбуждении уголовного дела по ст.159,165,177 УК РФ.

     Поскольку ответчик своими письмами, угрозами по телефону причинил нравственные страдания (угроза жизни, привлечение к уголовной ответственности) в результате которых попала в больницу (копии больничного листа прилагаю, тем самым нанес моральный вред, который истец оценивает в 50000 рублей.

    С учетом уточненных исковых требований, истец просит взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в свою пользу денежную сумму в размере 14040 руб. платы и комиссии за ведение банковского счета, комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., моральный вред в сумме 50 000 рублей; переплату по основному долгу 1450 руб., штраф в пользу государства; взыскать с ООО «Национальная служба взыскания» моральный вред в сумме 50000 рублей.

    Истец Жигалко Е.А. в судебное заседание явилась, уточненные исковые требования поддержала, пояснила, что все платежи по кредитному договору ею и уплачивались банку своевременно, сначала ежемесячно по 3500 рублей, а ДД.ММ.ГГГГ. досрочно был произведен платеж оставшейся суммы долга 55240 руб. Расчет этой суммы был произведен сотрудником банка, к которому она обратилась. После оплаты она в этот же день показала платежное поручение в банке, поэтому считает, что надлежаще исполнила все свои обязательства по договору, досрочно погасив всю задолженность. Однако при обращении в ДД.ММ.ГГГГ. в банк для получения нового кредита, ей сообщили, что она числится в Бюро кредитных историй как недобросовестный неплательщик по кредиту ОАО АКБ "Росбанк". В связи с этим она обратилась в банк с письменной претензией. Но в полученном ответе банк ссылался на то, что она не написала заявление о досрочном погашении кредита, хотя сотрудник банка, с которым она общалась ДД.ММ.ГГГГ. об этом ей не говорил. Если бы ей было известно об этом, то соответствующе заявление было бы написано. После этого в её адрес по почте поступило уведомление от ООО «Национальная служба взыскания» и начались смс-сообщения и звонки по телефону с требованием погасить задолженность по кредиту перед банком с угрозами привлечения к уголовной ответственности. Она невничала от этих звонков и переживала, в связи необоснованными требованиями и подорванной репутацией не только у неё, но и у её поручителя. В результате этого, после очередного звонка, она попала в больницу.

Дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчиков ОАО АКБ «РОСБАНК» и ООО «Национальная служба взыскания», извещенных о времени и месте судебного разбирательства, ходатайствовавших о рассмотрении дела в их отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав Жигалко Е.А., исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично, в связи со следующим.

     В силу положений ст.ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Жигалко Е.А. был заключен кредитный договор №№ в офертно-акцептной форме, по которому истцу были предоставлены денежные средства в размере 120 000 руб. со ставкой по кредиту 17 % годовых, сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ года. Сумма займа подлежала возврату согласно информационного графика платежей путем внесения 29-го числа каждого месяца ежемесячных платежей в размере - 3340 руб. 70 коп., включающих в себя возврат основной суммы долга, возврат начисленных %, ежемесячную оплату комиссии за ведение судного счета в размере 360 руб. Единовременно за открытие ссудного счета предусмотрена комиссия в размере 3000 руб. (л.д.28).

    Согласно п. 3.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно. При этом комиссия за ведение ссудного счета может быть списана банком со счета в бесспорном порядке в дату, отличную от ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита. Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании операционного дня соответствующей даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита, производить списание денежных средств со счета в валюте кредита в соответствующем размере в бесспорном порядке.

В соответствии с п. 4.3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды клиент вправе досрочно полностью исполнить свои обязательства по кредитному договору в любую из дат ежемесячного погашения, указанную в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Досрочному исполнению со стороны клиента предшествует письменное заявление клиента, направленное в адрес подразделения банка, о намерении осуществить досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, в котором должна содержаться информация о сроке (дате), в которую клиент намерен полностью исполнить свои обязательства. Дата полного возврата кредита, указанная в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, считается измененной на дату, указанную клиентом в его заявлении о намерении осуществить досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, с даты получения подразделением банка заявления клиента.

Из представленных истцом платежных поручений и банком выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. банком предоставлен истцу кредит в сумме 120 000 руб. на ссудный счет №, а Жигалко Е.А. оплачена комиссия за открытие этого ссудного счета в сумме 3000 руб. На указанный счет ежемесячно своевременно в размере по 3 500 руб. в счет погашения кредита Жигалко Е.А. поступали денежные средства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., а ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 55240 руб., за счет которых банком ежемесячно 29 числа в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилось списание суммы 3340 руб., а ДД.ММ.ГГГГ. суммы 1001,50 руб., включающей в себя частичный возврат основной суммы долга, начисленные %, ежемесячную оплату комиссии за ведение судного счета в размере 360 руб.

Истцом не оспаривалось, что письменное заявление о намерении осуществить досрочное исполнение обязательств по кредитному договору в банк ею не предоставлялось при осуществлении оплаты в сумме 55 240 руб.

Таким образом, дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ., указанная в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, не считается измененной на дату ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем не было осуществлено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, соответственно кредитный договор продолжал свое действие и банк обоснованно производил списание в счет ежемесячного платежа со счета Жигалко Е.А. по мере наличия на нем необходимых денежных средств в соответствии с графиком и условиями заключенного между сторонами договора.

Согласно расчету, представленному ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность Жигалко Е.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составила 18 418,47 руб., в том числе 13 849,54 руб. - основной долг, 1 688,93 руб. - начисленные, но неуплаченные проценты, 2 880 руб. - комиссия за ведение ссудного счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

    Пункт 2.1.2. указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

    В то же время, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    В рассматриваемом же споре плата за открытие и обслуживание счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П, условиями предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.

    Согласно представленным материалам, банком счет был открыт для выдачи кредита. Никаких других операций по счету, кроме как погашения задолженности по кредиту, не производилось. Кроме того, указанная операция в соответствии с правилами бухгалтерского учета является обязанностью банка, а не желанием истца. В данном случае обслуживание счета истца не должно в период действия кредитного договора дополнительно оплачиваться, так как истец является потребителем банковской услуги по предоставлению кредита, за пользование которым он выплачивает проценты по договору, а не другой самостоятельной банковской услуги.

    При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, в силу ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», недействительны, поскольку названное условие кредитного договора не соответствует положениям ст. 819 ГК РФ, ст. 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", Положению ЦБ РФ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

    На основании этого, согласно п. 1 статьи 166, п. 1 статьи 167, статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая законодательству, независимо от того, признана ли она таковой в судебном порядке, является ничтожной и недействительна с момента совершения.

    Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, то уплаченные во исполнение этих условий денежные суммы в виде единовременного платежа за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 360 рублей, получены ответчиком от истца незаконно, являются убытками, причиненными потребителю.

    Ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК» в письменном отзыве просило применить срок исковой давности в виду его пропуска истцом.

    В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Статьей 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

    В данном случае, правоотношения между истцом и банком носят длящийся характер, поскольку исполнение обязательств по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета производилось по частям - ежемесячно в виде периодических платежей, согласно порядку, установленному сторонами в кредитном договоре. Поэтому срок исковой давности по требованию о взыскании уплаченных по кредитному обязательству комиссий за открытие и ведение ссудного счета подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В связи с чем, суд считает, что требование о возврате уплаченной истцом комиссии подлежит удовлетворению за последние три года предшествовавшие обращению с иском в суд.

    Таким образом, с ОАО АКБ "Росбанк" в пользу Жигалко Е.А. подлежат взысканию суммы списанной банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 10 800 рублей.

    Так как в данном случае по вине ответчика нарушены права истца, как потребителя услуг банка, следовательно, суд приходит к выводу о необходимости присуждения истцу компенсации морального вреда.

    В соответствии требованиями статей 151, 1101 Гражданского кодекса РФ, статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд принимая во внимание все фактические обстоятельства дела, характер и степень физических и нравственных страданий, перенесенных истцом, испытываемых до настоящего времени, степень вины причинителя вреда, допустившего нарушения, а также требования разумности и справедливости, суд считает разумным и справедливым взыскать с ОАО АКБ "Росбанк" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

    Поскольку в претензии истца, направленной в ОАО АКБ "Росбанк" от 10.11.2012г., не содержится требования о возврате суммы комиссий, уплаченных за ведение ссудного счета, то отсутствуют основания для взыскания в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

     Судом установлено, что права требования банка по кредитному договору третьим лицам уступлены не были. ООО «Национальная служба взыскания» действует в интересах АКБ "Росбанк" на основании агентского договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ., что следует из уведомления от ДД.ММ.ГГГГ., которое получила истец (л.д.7), и письменных возражений обоих ответчиков.

     Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о противоправности действий ООО «Национальная служба взыскания» и наличия морального вреда, причиненного Жигалко Е.А. в результате виновных действий этого ответчика.

    При таких обстоятельствах, суд считает, что основания для удовлетворения требований истца к ООО «Национальная служба взыскания» о компенсации морального вреда отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Жигалко ФИО6 к ОАО АКБ "Росбанк" удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО АКБ "Росбанк" в пользу Жигалко ФИО7 10 800 рублей - ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, 5 000 рублей - компенсацию морального вреда.

В удовлетворении остальной части исковых требований Жигалко ФИО8 к ОАО АКБ "Росбанк", ООО "Национальная служба взыскания" - отказать.

       Взыскать с ОАО АКБ "Росбанк" в доход местного бюджета госпошлину в сумме 632 рубля.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

       Мотивированное решение составлено 05.08.2013г.

Судья: