Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5420/2019 от 30.09.2019

63RS0№-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2019 г. <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Наточеевой М.А.,

при секретаре Яндуловой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Боина С.А. к Банку ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании излишне уплаченной страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Боин С.А. обратился в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о возврате страховой премии. В обоснование иска указывает, что 16.03.2018г. между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, согласно которому сумма страховой премии составила 135 475 рублей 20 копеек. В соответствии с п.5 Договора страховая сумма устанавливается и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору № на момент его заключения. Также в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объеме. Он обращался с требованием о возврате части оплаченной им страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик требование не удовлетворил. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ ввиду невозможности неисполнения обязательств по кредиту. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит взыскать часть суммы страховой премии в размере 130 959 рублей 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 254 рублей 11 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

Определением суда от 18.09.2019г. заочное решение от 06.06.2019г. отменено.

В последствии истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 130 959 рублей 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 610 рублей 79 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Боина С.А. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 74 934, 99 рублей.

    В судебном заседании представитель истца Смирнова Т.И., действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

    ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представителя в судебное заседание не направили, ранее в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствии, в удовлетворении исковых требований Боина С.А. отказать в полном объеме. Согласно отзывам досрочная выплата истцом кредита не является основанием для прекращения договоров страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и продолжает существовать, следовательно, договор страхования действует. В связи с этим, просят в иске отказать.

    Третье лицоООО КБ «Ренессанс Кредит» представителя в судебное заседание не направили, извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными ст. 12 ГК РФ.

В силу ч.1 и ч.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ,  по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.  При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Период, в течение которого заемщик (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию составляет 14 календарных дней со дня заключения этого договора, в течение которого можно отказаться от договора страхования, что предусмотрено абз. 3 п.3 ст.3 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № и Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

    Из материалов дела следует, что 16.03.2018г. между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 699 955 рублей 20 копеек на срок 1827 дней.    

При заключении договора кредита истцом был заключен договор страхования по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредита № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком по данному договору явилось ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № Боин С.А. своей личной подписью подтвердил ознакомление и согласие в полном объеме с условиями договора.

    16.05.2018г. Боин С.А. досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору №, о чем свидетельствует справка о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем истец в период 14 -дневного срока с момента заключения вышеуказанных договоров страхования, установленного законодательством для добровольного отказа от договоров страхования, с соответствующим заявлением к ответчикам не обращался.

Заявлений о при знании договора страхования или правил страхования недействительными или ничтожными от истца также не поступало.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Досрочное погашение обязательств по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Доказательств того, что договором страхования предусмотрен возврат части страховой премии, суду не представлено.

Согласно заявлениям истца на включение в Программу страхования истец собственноручно поставил подпись о том, что согласен участвовать в Программе и быть застрахованным лицом, что согласен с условиями программы. Своей подписью истец подтвердил, что полностью понимает и осознает, что участие в Программе является добровольным и не является обязательным.

Таким образом, истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение быть застрахованным лицом.

Из условий кредитного договора и Программы страхования следует, что Программа страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Заключением кредитного договора не обуславливается включение в Программу страхования, а также наоборот.

Доказательств принуждения к заключению договоров страхования истцом вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Досрочное погашение кредита не может быть расценено по смыслу п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вопреки утверждению представителя истца страховые суммы по вышеуказанным программам страхования не ставятся в зависимость от фактической задолженности застрахованного по кредитному договору, и не тождественна ей. Также на размер страховой суммы не влияет погашение кредитной задолженности и не уменьшается при досрочном погашении кредита.

Доводы истца о том, что договор страхования прекращает свое действие с момента полного погашения кредита, в связи с чем должны применяться положения абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, являются необоснованными.

Действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования при заключении кредитного договора.

Поскольку кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, исполнение обязательств по кредитному договору не может обуславливать прекращения возможности наступления страхового случая.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о возврате страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, то отсутствует основания для возврата страховой премии.

Принимая во внимание изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств с ответчиков.

    Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами являются производными от основанного, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований и в этой части.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Боина С.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.А. Наточеева