Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2543/2013 (2-10324/2012;) ~ М-9282/2012 от 22.11.2012

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бубаковой С.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Согласие» о взыскании страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая Компания «Согласие» и ФИО1 заключен договор страхования № НК далее по тексту - договор страхования).

В соответствии с п. 1.1 предметом договора страхования является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая (болезни).

В соответствии с п. 1.2 договора страхования застрахованными лицами являются ФИО1 и ФИО2.

В соответствии с п. 2.1 договора страхования объектами страхования являются жизнь: здоровье застрахованных лиц (личное страхование).

По договору страхования страховым случаем является смерть Застрахованного лица, иступившая в период действия договора в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1.1).

Страхователь производил ежемесячную оплату страховых взносов в соответствии с договором страхования (копии квитанций прилагаются).

В соответствии со свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ произошло событие - смерть застрахованного ФИО2 (дата смерти ДД.ММ.ГГГГ года), после которого ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

В ответ на данное обращение ФИО1 получен отказ в выплате страхового возмещения, обоснованный тем, что указанное событие (смерть ФИО2) не может быть признано страховым случаем, поскольку согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в момент наступления смерти находился в состоянии алкогольного опьянения.

Вывод страховщика о том, что ФИО2 в момент наступления смерти находился в состоянии алкогольного опьянения, является необоснованным, поскольку основывается лишь на постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ Подобный вывод возможен только по результатам проведения судебно-медицинской экспертизы, которая в ходе до следственной проверки не проводилась.

Таким образом, факт нахождения ФИО2 в состоянии алкогольного опьянения является неустановленным.

Кроме того, смерть ФИО2 произошла в результате утопления в воде, а не в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, что подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, причинно-следственная связь между событием (смерть застрахованного лица) и его нахождением в состоянии алкогольного опьянения отсутствует.

Законом предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплат страховых возмещений (ч. 1 ст. 963 ГК РФ, ст. 964 ГК РФ). Смерть застрахованного лица по договору личного страхования не является подобным случаем.

В соответствии с подпунктом «А» пункта 8.1.1 договора страхования, осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в 100% размере страховой суммы по личному страхованию, установленной для Застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

Страховой случай (смерть ФИО2) наступил ДД.ММ.ГГГГ года. Страховая сумма на данный период страхования составляет 1088862,97 рублей.

Просит суд признать смерть застрахованного ФИО2 страховым случаем. Возложить обязательство на Красноярский региональный филиал ООО «СК «Согласие» выплатить страховое возмещение в пользу Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) в размере 1088862,97 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил, направил своего представителя Деревьёва С.В.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования поддержал по указанным в заявлении основаниям.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» ФИО5, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г., в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что для ООО "СК "Согласие" страховой случай не наступил, поскольку в момент смерти застрахованный ФИО2 находился в состоянии алкогольного опьянения. Размер страховой суммы не оспаривала.

Представитель третьего лица Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) ФИО6, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, полагал исковые требования подлежащими удовлетворению, не возражал против взыскания страховой выплаты в пользу банка.

Третье лицо ФИО7, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО8, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Суд, с учетом мнения сторон, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статьей 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая Компания «Согласие» и ФИО1 заключен договор страхования № ИК, предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая (болезни).

В соответствии с п. 1.2 договора страхования застрахованными лицами являются ФИО1 и ФИО2.

Согласно п. 1.5 договора Выгодоприобретателем по настоящему договору назначен Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество), являющийся кредитором по кредитному договору.

Страховщик в соответствии с п. 1.6 договора обязался за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 настоящего договора.

В соответствии с п. 2.1 договора страхования объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц (личное страхование).

Под несчастным случаем применительно к условиям договора понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, возникшее в период действия настоящего договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица.

По договору страхования страховым случаем является смерть Застрахованного лица, иступившая в период действия договора в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1.1).

Страховая сумма на момент заключения договора составляет 2257200 руб. (п. 4.1.)

Согласно п. 5.1 договора по личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1 и 3.1.2 договора, наступившие в результате: п. 5.1.3. нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им указанных средств, если только их прием не был осуществлен помимо собственной воли.

В соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (Приложение № к дополнительному соглашению № к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ года) размер страховой суммы по личному страхованию ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1088862,97 рублей.

Согласно квитанциям: № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплачена страховая премия по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14864,64 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16038,73 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15815,74 руб.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии II – БА № 656890, выданным ТО агентства ЗАГС <адрес>.

Постановлением старшего следователя Канского межрайонного следственного отдела ГСУ СК РФ по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по факту смерти ФИО2 отказано в связи с отсутствием событий преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 105, ч. 1 ст. 109, ч. 4 ст. 11 УК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Согласие" направило ответ ФИО1 на его заявление о страховой выплате, где не признало смерть ФИО2 страховым случаем, поскольку ФИО2 находился в состоянии алкогольного опьянения.

Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему:

Пунктом 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Основания освобождения страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение предусмотрены п. 5.1.3 договора страхования из которого следует, что по личному страхованию не признается страховым случаем и не покрывается настоящим страхованием смерть застрахованного лица, наступившая в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Исходя из буквального содержания данного пункта договора, страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, если смерть застрахованного лица находится прямой причинной связи с алкогольным опьянением застрахованного лица.

Как следует акта № медицинского исследования трупа ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ года, причиной его смерти является утопление в воде, что подтверждается признаками, обнаруженными при вскрытии трупа и альгологическом исследовании. При медицинском исследовании трупа каких-либо телесных повреждений не обнаружено. При судебно-химическом исследовании обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови - 2,4 промилле, в моче - 2,3 промилле. Данные концентрации у живых лиц обычно соответствуют средней степени алкогольного опьянения.

Ответчик отказал ФИО1 в страховой выплате в связи с тем, что смерть ФИО2 наступила в результате нахождения его в состоянии алкогольного опьянения.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела не подтверждается тот факт, что страховой случай (смерть ФИО2) находится в прямой причинной связи с алкогольным опьянением последнего.

<данные изъяты> — <данные изъяты> (энциклопедический словарь медицинских терминов в 3 т., гл.ред. ФИО9, М., 1982).

Согласно указанному акту № медицинского исследования трупа ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ основной судебно-медицинский диагноз – утопление в воде. В числе сопутствующих указано наличие этилового спирта в крови и моче.

Таким образом, представленные доказательства не подтверждают прямую причинно-следственную связь наступления страхового случая в связи с алкогольным опьянением. Достоверных и убедительных доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть ФИО10 наступила в результате несчастного случая – утопления в воде, в силу чего для ответчика ООО "СК "Согласие" наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования и влекущий обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

ФИО1 в выплате страхового обеспечения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ИК страховщиком ООО "СК "Согласие" отказано при отсутствии к тому законных оснований.

В соответствии с разделом 8 договора страхования страховая выплата производится в размере индивидуальной суммы застрахованного лица, с которым произошел страховой случай.

В соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (Приложение № к дополнительному соглашению № к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ года) размер страховой суммы по личному страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1088862,97 рублей.

Страховая выплата производится Страховщиком выгодоприобретателю в размере задолженности страхователя по кредитному договору. Как пояснил в судебном заседании представитель выгодоприобретателя - Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество), размер задолженности ФИО1 превышает сумму страхового возмещения, что не оспаривалось участвующими в деле лицами.

В соответствии с частью 1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Частью 4 вышеприведенной статьи предусмотрено, что в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Форма отказа от права, предоставленного третьему лицу по договору, законом не предусмотрена.

В рассматриваемом случае самостоятельных требований Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) заявлено не было.

Между тем, у истца имеется материально-правовой интерес во взыскании суммы страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, поскольку с получением страховщиком указанной суммы обязательства истца по кредитному договору будут исполнены либо значительно уменьшен размер задолженности.

Поскольку истец ФИО1 - страхователь и выгодоприобретатель - Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) являются участниками договора страхования на стороне кредитора, страхователь вправе предъявить к страховщику требование о выплате страховой суммы, как в свою пользу, так и в пользу выгодоприобретателя.

При таких обстоятельствах, учитывая установленные обстоятельства и приведенные нормы права, суд взыскивает с ответчика ООО "СК "Согласие" в пользу Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) страховую выплату в размере 1088862 рубля 97 копеек – в размере индивидуальной страховой суммы ФИО2 на дату наступления страхового случая.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 2000 рублей 00 копеек.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать доплату государственной пошлины в доход бюджета городской округ <адрес> в размере 11644 рубля 31 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» страховую выплату в размере 1088862 рубля 97 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу ФИО1 возврат государственной пошлины 2000 рублей 00 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» государственную пошлину в доход бюджета городской округ <адрес> в размере 11644 рубля 31 копейку.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                                                                  С.Н. Бубакова