Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1424/2013 ~ М-1342/2013 от 31.05.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов Свердловская область                   30 июля 2013 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Бровиной Ю.А.

при секретаре Глушковой А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1424/2013 по иску

Открытого акционерного общества «Альфа - Банк»

к Кайгородовой Ольге Александровне

о взыскании задолженности по кредитному соглашению

представитель истца - Михайловская О.В., действующая по доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком действия на один год, в судебное заседание не явилась, предоставила ходатайство о рассмотрении иска в своё отсутствие,

ответчик - Кайгородова О.А. в судебное заседание не явилась, извещена

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Кайгородовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному соглашению №№ заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-банк» и Кайгородовой О.А., в размере 158 999 рублей 37 копеек.

    Свои требования истец обосновал тем, что заемщик Кайгородова О.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 158 999 рублей 37 копеек: сумма основного долга – 110 873 рубля 59 копеек, проценты – 5 574 рубля 05 копеек, неустойка – 33 999 рублей 05 копеек, комиссия за обслуживание счёта – 8 552 рубля 68 копеек, кроме того расходы по уплате государственной пошлины в размере 4379 рублей 99 копеек.    

Представитель истца в судебное заседание не явилась, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик Кайгородова О.А. в судебное заседание не явилась, была извещена о дате, времени и месте судебного заседания, с требованием о рассмотрении иска в своё отсутствие не обращалась. О причине неявки суду не сообщила, с просьбой об отложении судебного заседания не обращалась.

Суд, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем, кредит).

Судом достоверно установлено, подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Кайгородовой Ольгой Александровной заключено кредитное соглашение №М0QDВ220S12102200914, согласно которому Кайгородовой О.А. предоставлен в банке кредит на сумму 115 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Кредитным договором №М0QDВ220S12102200914 стороны предусмотрели предоставление Банком Заёмщику кредита с начислением процентов на сумму кредита. Размер процентов (14,99%годовых) сторонами согласован. Такое условие не противоречит требованиям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (статьи 807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности, перечисленные в договоре (п.2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кайгородова О.А. получила в ОАО «Альфа-Банк» денежные средства в сумме 115 000 рублей с учётом страховой премии по Договору страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов». Факт получения денежных средств ответчиком подтверждается выпиской по счёту Кайгородовой О.А.

Денежные средства Кайгородова О.А. обязана вернуть истцу на условиях раздела 4 Общих условий предоставления персонального кредита.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. График платежей Кайгородовой О.А. не исполняется, оплата кредита и процентов не осуществляется, задолженность по кредитному договору №М0QDВ220S12102200914 перед истцом составляет: сумма основного долга – 110 873 рубля 59 копеек, проценты – 5 574 рубля 05 копеек, неустойка – 33 999 рублей 05 копеек, комиссия за обслуживание счёта – 8 552 рубля 68 копеек. Расчеты банка сомнений у суда не вызывают.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно раздела 6 Общих условий предоставления персонального кредита, кредитор имеет право потребовать от Заёмщика, а Заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренных условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по кредитному договору, по погашению кредита и/или уплате процентов, что не противоречит пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоки законны и подлежат удовлетворению.

В части взыскания комиссии и штрафа, суд исходит из следующего.

В силу части 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей».

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Из утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», от ДД.ММ.ГГГГ №-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Исходя из положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что обязанности заемщика непосредственно по кредитному договору ограничиваются лишь возвратом полученной денежной суммы и уплатой процентов на неё, тогда как её предоставление (размещение) должно осуществляться банком или иной кредитной организацией (кредитором) за свой собственный счёт. В связи с чем, обслуживание и сопровождение кредита не является самостоятельной оказываемой заемщику банковской услугой (операцией), а бремя соответствующих расходов лежит на самой кредитной организации.

Однако банк, в нарушение пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основным потребительским свойствами (для заемщика) обладает услуга по обслуживанию кредита.

Вместе с тем, в соответствии со статьёй 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Взимание комиссий с заемщика какими-либо другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими гражданско-правовые отношения, также не предусмотрено. В связи с чем, включение в кредитный договор условия о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона.

Согласно анкете-заявлению от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за обслуживание счёта составляет 1,490% от суммы кредита ежемесячно, что соответствует 1 713 рублей 50 копеек ежемесячно, таким образом, с учётом вышеизложенного, условие кредитного соглашения, предусматривающее внесение ответчиком комиссии за обслуживание счёта ежемесячно является недействительным как противоречащим п.1 ст.779, п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьям 16, 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С учётом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требования ОАО «Альфа – Банк» подлежат удовлетворению частично, без учёта комиссии за обслуживание счёта – 8 552 рубля 68 копеек, а также штрафа на комиссию за обслуживание счёта – 9 226 рублей 23 копейки.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № истцом были понесены расходы в виде оплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 4 379 рублей 99 копеек. Исковые требования удовлетворены частично в сумме 141 220 рублей 46 копеек, в связи, с чем размер государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в сумме соразмерно удовлетворенным требованиям, а именно в размере 4 024 рубля 41 копейки.

Руководствуясь статьями 98, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кайгородовой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить частично.

Взыскать с Кайгородовой Ольге Александровне в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму кредитной задолженности всего в размере 141 220 рублей 46 копеек, в том числе: сумму основного долга – 110 873 рубля 59 копеек, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 574 рубля 05 копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 654 рубля 93 копейки, неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 20 117 рублей 89 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 024 рубля 41 копейки. Всего взыскать 145 244 рубля 87 копеек (сто сорок пять тысяч двести сорок четыре рубля восемьдесят семь копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья             Ю.А. Бровина

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.