Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-212/2022 от 11.01.2022

Дело № 37RS0019-01-2021-000890-39 (2-212/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2022года г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Родионовой В.В.

при секретаре Макаровой Л.В.,

с участием ответчика Бахровой И.Н., действующей в интересах несовершеннолетней Тимофеевой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановское отделение № 8639 к Боровковой Ольге Николаевне, Бахровой Ирине Николаевне, действующей в интересах несовершеннолетней Тимофеевой Александры Николаевны, Ермаковой Анне Михайловне, действующей в интересах несовершеннолетней Тимофеевой Вероники Николаевны, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу КИ.В., умершей 27 ноября 2018 года, о взыскании задолженности по кредитному договору №… от 8 декабря 2015 года в размере 84561,92 рубля. Требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №… от 8 декабря 2015 года выдало кредит КИ.В. в сумме 111594 рубля на срок 60 месяцев под 18,5 % годовых. 27 ноября 2018 года заемщик умер. Истец просит установить наследников, принявших наследство и взыскать с надлежащих ответчиков сумму задолженности в размере 84561,92 рубля.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, к участию в деле привлечен нотариус Ивановского городского нотариального округа Четверикова Н.С.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Боровкова О.Н., Бахрова И.В., действующая в интересах несовершеннолетней Тимофеевой А.Н., Ермакова А.М., действующая в интересах несовершеннолетней Тимофеевой В.Н., ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований – ТУСЗН по г. Иваново, нотариус Ивановского городского нотариального округа Павлова Т.А.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, о дате, времени и места рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Ответчик Бахрова И.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что Тимофеева А.Н. наследство не принимала, к нотариусу не обращалась, единственным наследником, который принял наследство и должен отвечать по долгам наследодателя является Боровикова О.Н.

Третьи лица нотариус Четверикова Н.С., Павлова Т.А., представитель ТУСЗН по г. Иваново извещенные о времени и мете судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав ответчика, исследовав в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

На основании ст. 819 ГК РФ (параграф 2 главы 42 Кредит) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 ГК РФ предоставляет право займодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 8 декабря 2015 года между ПАО Сбербанк и КИ.В. был заключен кредитный договор №… на сумму 111594 рубля. Срок действия кредита 60 месяцев, под 18,5 % годовых.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно)

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользования кредитом начисляется со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства по исполнению вышеуказанных кредитных договоров.

27 ноября 2018 года К И.В. умерла.

У наследодателя перед банком имеются неисполненные обязательства по кредитному договору в размере 84561,92 рубля.

Согласно данным наследственного дела №82/2019 заведенного нотариусом Четвериковой Н.С. к имуществу К И.В., умершей 27 ноября 2018 года, наследниками К.И.В. по закону являются: дочь – Боровкова О.Н., дочь – Т.Н.Н., наследственное имущество состоит из 29/100 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: …. Наличие иного имущества, принадлежащего наследодателю на момент смерти судом не установлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По правилам ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ). Из разъяснений, изложенных в п. 36 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ. В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

Из материалов дела следует, что после смерти К.И.Д., умершей 27 ноября 2018 года, наследство приняли Боровкова О.Н., путем подачи заявления о принятии наследства, и Т.Н.Н., проживавшая совместно с наследодателем.

1 мая 2020 года Т.Н.Н. умерла.

Согласно данным Единого реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты наследственное дело к имуществу Т.Н.Н., умершей 1 мая 2020 года, не заводилось, наследниками Т.Н.Н. по закону являются: дочь – Тимофеева В.Н., дочь – Тимофеева А.Н., наследственное имущество состоит из 1/2 доли от 29/100 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: …. Наличие иного имущества, принадлежащего наследодателю на момент смерти судом не установлено.

Судом установлено, что Тимофеева В.А. не вступала в наследство, открывшегося после смерти Т.Н.Н., в связи с чем не может нести ответственность по кредитному договору.

После смерти Т.Н.Н., умершей 1 мая 2020 года, наследство фактически приняла несовершеннолетняя Тимофеева А.Н., проживавшая совместно с наследодателем, в виде следующего наследственного имущества: 1/2 доли от 29/100 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: …

В силу разъяснений, содержащихся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Кадастровая стоимость 29/100 долей квартиры …. составляет 654694, 03 рубля.

Таким образом, стоимость перешедшего в собственность Боровковой О.Н. и Тимофеевой А.Н. составляет 654694,03 рубля.

Поскольку заемщик К.И.В. умерла, не успев исполнить свою обязанность по погашению кредита, на момент смерти у нее имелись обязательства перед истцом, и наследники не предприняли мер к погашению задолженности либо приостановлению обязательств по договорам, то у истца, возникло право требовать исполнения обязательств от наследников умершего должника в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, заК.И.В.числится долг в размере 84561,92 рублей, состоящий из остатка основного долга в размере 59055,79 рублей и просроченных процентов в размере 25506,13 рублей.

Факт задолженности подтвержден имеющимся в материалах дела расчетом, подтверждающим отсутствие погашений по кредитному договору, ответчиками данный факт не оспаривался.

При указанных обстоятельствах, проанализировав нормы права, условия договора, заключенного с К.И.В., доказательства, имеющиеся в материалах дела, проверив расчет задолженности, учитывая, что наследниками, принявшими наследство, являются Боровкова О.Н. и Тимофеева А.Н, размер задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, суд считает требования о взыскании задолженности с наследников подлежащими удовлетворению.

Поскольку Тимофеева А.Н., 15 марта 2011 года рождения, является несовершеннолетней, ее опекуном назначена Бахрова И.В., а действующее законодательство не предусматривает обязанности опекуна нести гражданско-правовую ответственность по долгам опекаемого за счет своего имущества. В силу положений ст. ст. 36 - 38 ГК РФ взыскание в данном случае должно быть произведено с несовершеннолетней в лице ее опекуна за счет имущества несовершеннолетней.

В ходе рассмотрения дела ответчик ссылалась на то, что одновременно с заключением кредитного договора наследодатель К.И.В. выразила согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», что подтверждается имеющимся в деле заявлением от 08 декабря 2015 г.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаям является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, 08.12.2015 года при заключении кредитного договора К.И.В. оформлено заявление на страхование. Она выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Договором предусмотрено, что ПАО Сбербанк будет являться Выгодоприобретателем по договору страхования в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Условия участия в Программе страхования являлись составляющей частью договора, с которыми она ознакомилась. При заключении договора страхования К.И.В. были вручены Условия участия в Программе страхования, второй экземпляр заявления на страхование, памятка застрахованному лицу, что подтверждается подписью Застрахованного лица в заявлении на страхование. Она оплатила плату в размере 11103,60 руб. за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования, включив ее в сумму выдаваемого кредита.

Согласно условиям и заявлению на страхование по Договору страхования покрываются риски:

- смерть застрахованного лица;

- инвалидность 1 или 2 группы.

В заявлении на страхование, подписанным К.И.В. указано, что ей понятно и она согласна с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на условиях, перечисленных в 1.1 Заявления на страхование.

В пункте 1.2 заявления на страхование К.И.В. подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания настоящего заявления.

Согласно справке о смерти № … от 03.12.2018 года, причиной смерти К.И.В. стало «повторное внутримозговое кровоизлияние».

16 марта 2022 года Бахрова И.В., действующая в интересах несовершеннолетней Тимофеевой А.Н. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" через отделение ПАО Сбербанк с заявлением о наступлении страхового случая, приложив к заявлению копии документов: свидетельство о смерти, справки о смерти с указанием причины смерти.

21.03.2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, исходя из того, что заявленное событие - смерть застрахованного лица К.И.В. не является страховым случаем, поскольку наступила в результате заболевания, а что не входит в Базовое страховое покрытие, что исключает обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Судом установлено, что в своем заявлении на страхование своей подписью К.И.В. удостоверила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она ознакомлена до подписания настоящего заявления. На заявлении имеется отметка о получении К.И.В. второго экземпляра заявления, Условий участия, и ознакомлении с ними при заключении договора, что подтверждается ее подписью.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, они в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя Кудреватых И.В. обязательными.

Согласно заявлению, на страхование от 08 декабря 2015 года, К.И.В. была застрахована по рискам:

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Стандартное покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего Заявления: Смерть Застрахованного лица по любой причине; Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

1.2. Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: в числе иных, - лица, страдающие следующими заболеваниями (в том числе проходящие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями: сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт).

Аналогичные положения содержатся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, К.И.В. была уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена при подписании заявлений.

На момент подписания заявления у К.И.В. имелось заболевание …, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты ОБУЗ ГКБ 4 поликлиника № 6.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования заключен с К.И.В. на условиях ограниченного покрытия, то есть по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

При этом, согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованного лиц, принятых на страхование начиная с 28 сентября 2015 года), под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Согласно справке о смерти № с-01148 от 03.12.2018 года причиной смерти К.И.В. явилось повторное внутримозговое кровоизлияние, то есть смерть наступила в результате заболевания.

Учитывая, что смерть застрахованного лица К.И.В. явилась следствием заболевания, которое в силу условий договора не является страховым случаем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязательств по договору страхования. В связи с чем в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» должно быть отказано.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно пункту 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В связи с этим с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2736,86 рублей.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановское отделение № 8639 к Боровковой Ольге Николаевне, Бахровой Ирине Владимировне, действующей в интересах несовершеннолетней Тимофеевой Александры Николаевны, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Боровковой Ольги Николаевны, Тимофеевой Александры Николаевны в лице ее опекуна Бахровой Ирины Владимировны за счет наследственного имущества несовершеннолетней, солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № …от 8 декабря 2015 года в размере 84561,92 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2736,86 рублей, всего 87298,78 рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановское отделение № 8639 к Ермаковой Анне Михайловне, действующей в интересах несовершеннолетней Тимофеевой Вероники Николаевны, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд гор. Иваново в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Родионова В.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 14.06.2022 года