Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4724/2015 ~ М-5348/2015 от 08.10.2015

Дело № 2-4724/15

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

10 ноября 2015 года Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Соловьяновой Г.А.,

при секретаре Рожковской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда Ставропольского края гражданское дело по иску Мирошниченко Е.В. к ПАО «Промсвязьбанк» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

    Мирошниченко Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу заемщика, а именно копий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи иска в суд.

    В обоснование заявленных требований указано, что между Мирошниченко Е.В. (истец) и ПАО «Промсвязьбанк» (ответчик) был заключен заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного договора ПАО «Промсвязьбанк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.В связи с начислением незаконных платежей, она как потребитель не обладала полной и достоверной информации по кредитному договору. Ею подается исковое заявление т.к. у нее не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств.Выписка по лицевому счету необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а так же для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании со статьи 395 ГК РФ.Нормами гражданского законодательства, регулирующего заемные (кредитные) авоотношения, обязательной досудебной процедуры урегулирования спора не становлено.

    Ею ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Промсвязьбанк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору, копия графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду их отсутствия у заемщика (Истца). Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию Истец так и не получил. Документы, запрашиваемые у Ответчика Истцом получены не были.

    Следовательно из этого, можно отметить, что банком были нарушены положения статьи 26 Федеральный Закон РФ от 02 декабря 1990 N395-1 «О банках и Банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве тоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

    Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из едитного договора, стоит применять положения Закона Российской Федерации от 07 враля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" (Далее - ФЗ «О защите прав требителей»).Согласно пункту 1 статьи 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - «Изготовитель шолнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и стоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их авильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы ведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской ;дерации;

    Так же, хотелось бы отметить, что указанная информация должна быть предоставлена тцу бесплатно исходя из пункта 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011года.

    Таким образом, с учетом вышеизложенного Истец является потребителем банковских луг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена формация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией он "стаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как рушение его потребительских прав прямо предуслютренных действующим российским конодательством.

    Разделом III Постановления Министерства Здравоохранения РФ «О введении в йствие санитарных правил и нормативов САНПИН 1.2.1253-03» от 10 апреля 2003 года 39 установлены гигиенические требования к изданиям. Исходя из которых, следует, то, о мелкий шрифт, включенный в условия договора, крайне затрудняет визуальное сприятие текста договора, т.е. делает информацию трудно доступной.

    Исходя из выше изложенного, недостаточность и трудная доступность предоставления формации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания нежных средств с лицевого счета Заемщика является грубым нарушением действующего юнодательства Российской Федерации со стороны Ответчика.

    Просит обязать ПАО «Промсвязьбанк» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Мирошниченко Е.В., находящиеся в ПАО «Промсвязьбанк», а именно: копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; копию приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд.

    В судебное заседание не явились истец Мирошниченко Е.В., представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк», которые надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Однако, от истца и представителя ответчика поступили ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие.

    От представителя ПАО «Промсвязьбанк» поступили возражения, согласно которым с доводами, изложенными Мирошниченко Е.В. в исковом заявлении не согласны, считают их необоснованными, противоречащими нормам действующего законодательства, условиям заключенного кредитного договора и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что отношения между банками и клиентами осуществляются на основе договоров.

    В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор на потребительские цели № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 27.2 процентов годовых. Банк осуществляет свою деятельность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и заинтересован в оказании содействия своим клиентам. Банк не ограничивает право Истца на доступ необходимой и достоверной информации о кредитном продукте.

    Согласно п. 8.11. Кредитного договора Договор подписан в 2-х подлинных экземплярах (один экземпляр - Кредитору, один экземпляр - Заемщику), имеющих одинаковую юридическую силу. Один экземпляр Кредитного договора со всеми Приложениями и дополнениями был предоставлен Заемщику в лень заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ гола.

    В соответствии с положениями п.1 ст.8 Закона потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе услуги, режиме его работы и реализуемых им услугах.

    Согласно п. 2 ст. 8 Закона указанная в п.1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей на русском языке. Однако данная статья не определяет порядок предоставления такой информации (в том числе, способ и место передачи информации).

    В силу пунктов 1 и 2 ст. 10 Закона исполнитель услуги обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

    Из доводов искового заявления следует, что истец путем направления заявления требовал у ответчика предоставления кредитного договора, приложения к договору, выписку по лицевому счету за весь период кредитования, ввиду их отсутствия у него.

    Таким образом, истец запрашивал у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требовал предоставления заверенных копий документов, часть которых у него была.

    Следовательно, доказательств того, что ответчиком нарушено право истца на получение информации об услуге, гарантированное ст. 10 Закона, не представлено.

    В силу п.2 ст. 857 ГК РФ, сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом

    В силу ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

    Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 4 ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

    Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов, а также сведения о клиенте.

    Как следует из доводов искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ претензия Истца обистребовании информации, содержащей банковскую тайну, было направлено в Банк почтой,что, в силу действующего законодательства, исключало возможность идентификации лица, имеющего право на их получение, на основании сведений имеющихся в банке, либо на сновании документа, удостоверяющего личность. Подпись на претензии явно отличается отподписей в кредитном договоре, приложениях к нему, анкете, паспорте заемщика.

    Претензия была направлена в Банк из г. Казани ДД.ММ.ГГГГ, а истец зарегистрирован по адресу: <адрес>; в качестве адреса для отправки корреспонденции указал абонентский ящик г.Казань.

    Считаем необходимым руководствоваться общими правилами о порядке исполнения обязательств, а именно положениями ст. 316 ГК РФ.

    Так ст. 316 ГК РФ четко определяет, что если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, то его исполнение должно быть произведено в месте жительства должника, а если должником является юридическое лицо - в месте его нахождения.

    По обязательству предоставить выписку по счету должником является Банк. Таким образом, обязательство Банка по передаче информации Истцу должно быть осуществлено непосредственно по месту нахождения Банка. То есть Истец должен был обратиться в отделение Банка и посетить его для получения копий документов и выписки по счету. Обязанность Банка отправлять данные документы по почте и нести связанные с этим расходы действующим законодательством не предусмотрена.

    Лично Истец за предоставлением информации, содержащей банковскую тайну в отделение Банка не обращался.

    Банк не уклонялся от предоставления достоверной и полной информации окредитном продукте.

    В связи с вышеизложенным, требования Истца являются необоснованными и противоречащими действующему законодательству, в действиях Банка не усматриваетсянарушение законодательства в сфере защиты прав потребителей.

    Просят отказать Мирошниченко Е.В. в удовлетворении исковых требований к ПАО «Промсвязьбанк» в полном объеме.

    Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть данный спор в отсутствие сторон.

    Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Судом установлено и следует из пояснений сторон, что между Банком и Заемщиком - Мирошниченко Е.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на потребительские цели № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 27.2 процентов годовых.

    По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить займодавцу полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре.

    В соответствии со ст. 857 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведения о клиенте. Сведения составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентом или их представителем, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены Законом. Государственным органом и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены Законом.

    Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

    Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

    Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 этой же статьи).

    По смыслу абзаца 7 статьи 30 указанного выше Закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

    Абзацем 8 статьи 30 этого же Закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

    В силу абзаца 12 статьи 30 данного Закона полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

    Пунктом 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденных Положением Центробанка от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации") предусмотрено следующее.

    4.41 Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

    По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

    По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

    Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

    Исходя из содержания претензии, истец запрашивал у банка не информацию, предусмотренную положениями пункта 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а требовал предоставления копий документов, часть из которых у него была, а часть касалась не выбора услуги, а ее исполнения. Информация, предусмотренная названной нормой Закона, до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении, информации о полной стоимости кредита, графике платежей.

    В силу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

    Вместе с тем, как следует из материалов дела, истец лично в Банк с заявлением о предоставлении необходимой ему информации по договору не обращался.

    Более того, как следует из содержимого искового заявления, Истец же в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Таким образом, подтверждается вывод суда о том, что с порядком погашения кредита, размером ежемесячных платежей, информацией о полной стоимости кредита и графиком платежей Истец был ознакомлен, порядок и условия расчета которого изложены в условиях договора.

Таким образом, заемщик Мирошниченко Е.В. был ознакомлен с условиями договора еще до его заключения, им была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах: порядок погашения кредита, размером ежемесячных платежей, о полной стоимости кредита и графика платежей, что подтверждается его подписью в договоре.

    Кроме того, истцом не представлено и доказательств того, что существуют препятствия к реализации его права информированности о движении денежных средств по счету, по погашению ежемесячных платежей по кредиту.

    При этом суд учитывает, что действия банка согласуются с требованием статьи 26 "О банках и банковской деятельности", вызваны необходимостью сохранения банковской тайны, и направлены, в том числе, на защиту права истца на гарантированную конфиденциальность данной информации.

    Однако истец в обоснование требований не указывает, с какой целью просит суд обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному договору, в чем заключается нарушение прав, свобод или законных интересов.

    Приложенный к исковому заявлению реестр писем с печатью почтовой организации о направлении претензии ответчику, не содержит номер договора, дату его заключения, что ставит под сомнение направление ответчику претензии об истребовании документов по конкретному договору, заключенному между сторонами. Истцом не представлено относимых и допустимых доказательств о вручении ответчику данной претензии, как и доказательств того, что в предоставлении запрашиваемых сведений истцу было отказано.

    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    При указанных обстоятельствах истцом в нарушение статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлено доказательств того, что данные сведения банком не предоставлялись, как и то, что предоставленная информация банком истцу является неполной и недостоверной, и не соответствует действующему законодательству.

    При названных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Мирошниченко Е.В. к ПАО «Промсвязьбанк» об истребовании документов и возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу заемщика, а именно копий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи иска в суд.

    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении заявленных требований Мирошниченко Е.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу заемщика, а именно копий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд, отказать.

    Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пятигорский городской суд.

Судья                                                                                          Г.А. Соловьянова