Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-270/2011 ~ М-252/2011 от 06.09.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2011 года       с. Агинское

Саянский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего федерального судьи Симашкевич С.В.

при секретаре Антюшиной В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-270/2011 по иску К., К 2. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Зеленогорского отделения № 7815 о признании недействительными положений кредитного договора, предусматривающих плату за обслуживание ссудного счета, взыскании оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

К. и К 2. обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Зеленогорского отделения № 7815 о признании недействительными положений кредитного договора, предусматривающих плату за обслуживание ссудного счета, взыскании оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами с 27 июля 2009 года по 01 сентября 2011 года, мотивируя свои требования тем, что 27 июля 2009 года между ними и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил им кредит на приобретение недвижимости Ипотечный по программе «Молодая семья» в сумме 1190000 рублей под 15,75 % годовых. Пунктом 3.1 Кредитного договора № предусмотрено, что ответчик открывает истцам ссудный счет, а истцы не позднее даты выдачи кредита уплачивают ответчику за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере 47600 рублей. Истцами за обслуживание ссудного счета уплачено 27 июля 2009 года 47600 рублей. Считают, что положение п. 3.1 Кредитного договора, предусматривающего обслуживание ссудного счета, является недействительным, поскольку противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Просят признать п. 3.1. Кредитного договора № от 27 июля 2009 года о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскать в их пользу с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Зеленогорского отделения № 7815 оплату комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 47600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 июля 2009 года по 01 сентября 2011 года в размере 9139 рублей 20 копеек.

В судебное заседание истцы К. и К 2. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, поступили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, поэтому суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истцов.

В судебное заседание представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Зеленогорского отделения № 7815 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, поэтому суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

От Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Зеленогорского отделения № 7815 в суд поданы возражения на исковое заявление К., просят в заявленных исковых требованиях отказать полностью, поскольку обязательство по оплате комиссии является частью кредитного договора, истцы надлежащим образом уведомлены о данном условии, и, подписав договор, взяли на себя добровольное обязательство по оплате комиссии. С требованиями о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не согласны, так как получение комиссии за обслуживание ссудного счета законно.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Между К., К 2. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице заведующего универсальным дополнительным офисом № 041 Зеленогорского ОСБ № 7815 заключен кредитный договор № от 27 июля 2009 года. В соответствии с условиями указанного договора истцам предоставлен кредит на приобретение недвижимости Ипотечный «Молодая семья» в сумме 1190000 (один миллион сто девяносто тысяч) рублей под 15,75 % годовых на срок по 27 июля 2029 года.

Пунктом 3.1 кредитного договора № предусмотрено условие об открытии заемщику банком ссудного счета № для выдачи кредита, за что заемщик, в свою очередь, был обязан уплатить банку единовременный платеж (тариф) в сумме 47600 (сорок семь тысяч шестьсот) рублей.

К. и К 2. обязательство перед банком об уплате предусмотренного данным пунктом кредитного договора выполнили в день выдачи кредита 27 июля 2009 года, что подтверждается Сообщением Восточно - Сибирского банка от 20 сентября 2011 года №. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом о защите прав потребителей и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции от 23 ноября 2009 года) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 14 Федерального закона «О центральном банке РФ» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Платная услуга банка по обслуживанию ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствие со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

А поэтому условие кредитного договора, возлагающее на истцов как на заемщиков обязанность по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляет их права заемщиков, и уплаченный К. и К 2. тариф за обслуживание ссудного счета в размере 47600 рублей подлежит возвращению, а поэтому требования истцов в части признания недействительным условий п. 3.1 кредитного договора, заключенного между ними и Сберегательным банком в части возложения обязанности уплаты тарифа за обслуживание ссудного счета в сумме 47600 рублей, взыскании в их пользу суммы 47600 рублей подлежат удовлетворению. Суд полагает сумму 47600 рублей взыскать в пользу истцов в равных долях, в сумме 23800 рублей каждому, так как они являются созаемщиками по кредитному договору.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом или иными правовыми актами или сделкой оснований, прибрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возместить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии с п. 2 ст. 1108 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательном обогащении, получении или сбережении денежных средств.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно Указанию Центрального банка Российской Федерации от 29 апреля 2011 года № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с 03 мая 2011 года, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процентов годовых.

А поэтому в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ суд полагает применить данную ставку рефинансирования, действующую на момент предъявления иска, при совершении расчета подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 47600 рублей, начиная с периода, следующего за днем уплаты тарифа с 28 июля 2009 года по 01 сентября 2011 года, как просят истцы. Срок пользования чужими денежными средствами с 28 июля 2009 пода по 01 сентября 2011 года составил 754 дня, то есть 2 года и 34 дня, исходя из того, что 1 год равен 360 дням (360 х 2) + 34 = 754 дня. При таких обстоятельствах расчет подлежащих взысканию процентов составляет:

(47600 х 8.25%) : 360 х 754 = 8225 рублей.

При таких обстоятельствах суд полагает взыскать в пользу истцов К. и К 2. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8225 рублей в равных долях, то есть по 4112 рублей 50 копеек каждому. В удовлетворении остальной части иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 914 рублей суд полагает отказать.

Также суд полагает взыскать в ответчика государственную пошлину в доход федерального бюджета за рассмотрение имущественного спора в размере 1874 рубля 75 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать пункт 3.1 кредитного договора № от 27 июля 2009 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Зеленогорского отделения № 7815 и К., К 2. о возложении обязанности оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным.

           Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Зеленогорского отделения № 7815 в пользу К. в возврат денежной комиссии за обслуживание ссудного счета 23800 (двадцать три тысячи восемьсот) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4112 (четыре тысячи сто двенадцать) рублей 50 копеек, а всего 27912 (двадцать семь тысяч девятьсот двенадцать) рублей 50 копеек.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Зеленогорского отделения № 7815 в пользу К 2. в возврат денежной комиссии за обслуживание ссудного счета сумму 23800 (двадцать три тысячи восемьсот) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4112 (четыре тысячи сто двенадцать) рублей 50 копеек, а всего 27912 (двадцать семь тысяч девятьсот двенадцать) рублей 50 копеек.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 914 рублей отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Зеленогорского отделения № 7815 государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 1874 (одна тысяча восемьсот семьдесят четыре) рубля 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Саянский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: