Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-429/2021 ~ М-383/2021 от 06.04.2021

№ 2-429/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                                                                          26 мая 2021 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области в составе: председательствующего - судьи Ахмедшиной А.Н.,

при секретаре                   - Шапошниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-429/2021 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Пешевой Валентине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Пешевой Валентины Сергеевны о признании условий кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк (далее по тексту – банк, истец), в лице филиала – Западно – Сибирского отделения № 8647, обратилось в суд с иском к Пешевой В.С.    (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № 8278 от 28.02.2017 за период с 28.01.2020 по 23.03.2021 (включительно) в сумме 112 470,51 руб., в том числе: просроченные проценты – 21 022,81 руб., просроченный основной долг – 86 121,28 руб., неустойку за просроченный основной долг – 3 888,95 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 437,47 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 449,41 руб. Требования мотивированы тем, что на основании указанного выше кредитного договора 28.02.2017 банк выдал заемщику кредит в сумме 166 500 рублей на срок 56 месяц под 20,05 % годовых. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, а также уплачивать проценты за пользованием кредитом в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Требование банка о возврате всей суммы кредита не исполнено. Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809 – 811 и 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в сумме 112 470,51 руб., судебные расходы.

Ответчик Пешева В.С. не согласившись с заявленными требованиями, обратилась в суд с встречным иском о признании условий кредитного договора недействительными, просит отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскании неустойки, снизить неустойку согласно ст. 333 ГК РФ, признать условия кредитного договора № 8278 от 28.02.2017 недействительными (п.п.12, 3.11) в части завышенной неустойки, установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил кредит, она, в свою очередь, обязалась возвратить кредит и выплатить проценты за пользование им. 31.01.2020 истец направила претензию банку о расторжении кредитного договора. Считает, что при заключении договора она не могла повлиять на его содержание, поскольку последний являлся типовым, полагала, что при заключении договора, который имеет стандартную, типовую форму, ее права были нарушены, что противоречит части 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей". Установленная за нарушение обязательств неустойка в размере 20 % годовых является завышенной, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору. Пунктом 3.11 Общих условий кредитного договора очередность направления платежа противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Её права при заключении договора были ущемлены, что противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", действиями банка ей причинен моральный вред.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, направил возражения на встречное исковое заявление, в котором указал о пропуске срока исковой давности, отсутствии оснований для удовлетворения встречного иска.

Ответчик (истец по встречному иску) Пешева В.С. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, рассмотрев исковое заявление и исследовав материалы дела, пришёл к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Между истцом и ответчиком 28.02.2017 заключен кредитный договор путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), согласно которому сумма кредита составляет 166 500 рублей, срок возврата кредита – 57 месяц с даты его фактического предоставления, проценты уплачиваются в размере 20,05 % годовых, погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами в размере 4 552,13 руб., платежная дата – 28 числа.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитования, пунктов 2, 3 Общих условий кредитования, договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Количество, размер и периодичность платежей определены сторонами в п. 6 Индивидуальных условий кредитования: 57 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 552,13 рублей. Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункты 3.2, 3.2.1 Общих условий кредитования).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п.3.2.2 Общих условий кредитования).

Условиями кредитного договора (п. 8) также предусмотрено, что погашение кредита осуществляется заемщиком в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик в соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.3 Общих условий кредитования уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заемщик поручила банку ежемесячно в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), перечислять с указанных счетов денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору (п.21 Индивидуальных условий кредитования).

Своей подписью в кредитном договоре заемщик подтвердила, что с содержанием Общих условий кредитования, которые выдаются кредитором по её требованию, она ознакомлена и согласна.

Банк свои обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнил в полном объеме,, заемщик условия и порядок погашения кредита нарушал, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Истец обратился к Мировому судье судебного участка №3 Ялуторовского судебного района Тюменской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика по указанному выше кредитному договору в размере 109 211,14 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1692,11 руб., судебный приказ вынесен 09.02.2021. В связи с поступившими от заемщика возражениями, 20.02.2021 судебный приказ был отменен (л.д. 10).

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 11.01.2021, направленное банком, ответчиком не исполнено.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ч. 1 и ч. 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также, на основании ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе взыскать с должника неустойку (штраф, пеню) – определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из искового заявления и расчета задолженности следует, что задолженность ответчика по кредитному договору № 8278 от 28.02.2017 по состоянию на 23.03.2021 за период с за период с 28.01.2020 по 23.03.2021 (включительно) оставила в сумме 112 470,51 руб., в том числе: просроченные проценты – 21 022,81 руб., просроченный основной долг – 86 121,28 руб., неустойку за просроченный основной долг – 3 888,95 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 437,47 руб., которую истец и просит взыскать с ответчика.

Указанный расчет заемщиком не оспорен, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ он принимается как достоверный.

Разрешая требования Пешевой В.С. о снижении неустойки в силу ст. 333 ГК РФ, суд руководствуется следующим:

Условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых (п. 12), согласованный сторонами размер неустойки соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства возлагается на должника.

Должник Пешева В.С. не представила доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного ею обязательства по исполнению кредитного договора, учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

В связи с изложенным, с Пешевой В.С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 8278 от 28.02.2017 за период с 28.01.2020 по 23.03.2021 (включительно) в сумме 112 470,51 руб., в том числе: просроченные проценты – 21 022,81 руб., просроченный основной долг – 86 121,28 руб., неустойку за просроченный основной долг – 3 888,95 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 437,47 руб.

Разрешая встречные исковые требований Пешевой В.С. о признании недействительными условий кредитного договора: п.12 индивидуальных условий, п. 3.11 Общих условий, суд приходит к следующим выводам:

Банком заявлено требования о применении срока исковой давности:

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пешева В.С. в день подписания индивидуальных условий договора и ознакомления с Общими условиями кредитования (28.02.2017) могла узнать об обстоятельствах, являющихся, по её мнению, основанием для признания кредитного договора недействительным.

Вместе с тем, исполняя спорный договор, используя заемные денежные средства она обратился с встречным иском в суд 20.04.2021, то есть со значительным пропуском как специального (статья 181 ГК РФ), так и общего (статья 196 ГК РФ) срока исковой давности.

Ходатайства о восстановлении названного срока в порядке, предусмотренном статьей 205 ГК РФ, не заявлено.

Исходя из установленного, пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требования о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

На отношения сторон распространяется Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», положениями ч.21 ст. 5 указанного закона установлены требования в условиям договоров потребительского кредита: размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Оспариваемым пунктом 12 кредитного договора установлена неустойка в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки, что соответствует закону.

К отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная данного закона.

Частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определена очередность погашения задолженности при недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), задолженность заемщика погашается в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 данной статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 3.11 Общих условий установлена очередность погашения: уплата просроченных процентов по кредиту; погашение просроченной задолженности по кредиту; неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом; срочные проценты, начисленные на просроченную задолженность по кредиту; срочные проценты, начисленные на срочную задолженность по кредиту; срочная задолженность по кредиту; возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

Установленная очередность погашения задолженности при недостаточности суммы внесенного должником платежа соответствует указанным выше требованиям закона.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения встречного иска не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика (истца по встречному иску) Пешевой В.С. подлежит также взысканию государственная пошлина в размере 3 449,41 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░№ 8278 ░░ 28.02.2017 ░░ ░░░░░░ ░ 28.01.2020 ░░ 23.03.2021 (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░ 112 470,51 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 21 022,81 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 86 121,28 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 3 888,95 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 1 437,47 ░░░.; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 449,41 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 02 ░░░░ 2021 ░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░                                                         ░.░. ░░░░░░░░░