Решение по делу № 2-216/2015 ~ М-258/2015 от 05.06.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14.07.2015 год г.Кизилюрт РД

    Кизилюртовский районный суд Республики Дагестан в составе;

председательствующего судьи Темирханова Х.Х.,, представителя истца – Банка АО ИТБ Политыко А.Ю., ответчицы Газиевой Б.Х., при секретарях Хамидовой М.М. и Рамазановой Ш.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в г. Кизилюрте, гражданское дело по исковому заявлению представителя Банка ИТБ (АО) Политыко А.Ю., к ответчице Газиевой Б.Х., о взыскании с нее ссудной задолженности в сумме 61 629 рублей 54 копейки, т.е, в числе их 30 000 просроченный основной долг, 22 695 рублей 29 копеек просроченные проценты, 6 400 рублей штраф, 1 605 рублей 8 копеек просроченная техническая задолженность, 928 рублей 45 копеек неустойка за техническую задолженность,

У С Т А Н О В И Л:

    В Кизилюртовский районный суд РД обратился с исковым заявлением представитель Банка ИТБ (АО) Политыко А.Ю., к ответчице Газиевой Б.Х. о взыскании с нее ссудной задолженности 61 629 рублей 54 копейки, т.е, в числе их 30 000 просроченный основной долг, 22 695 рублей 29 копеек просроченные проценты, 6 400 рублей штраф, 1 605 рублей 8 копеек просроченная техническая задолженность, 928 рублей 45 копеек неустойка за техническую задолженность, ссылаясь на то, что 24.05.2014 г., БАНК ИТБ (АО) (далее по тексту - «Банк», «Истец») и Газуева Б.Х. (далее по тексту - «Заемщик», «Ответчик») заключили договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в БАНКЕ ИТБ (АО) (далее - ДКБО), путем акцепта Банком оферты Заемщика, изложенной в заявлении на получение карты «БАНК ПОД РУКОЙ», в порядке ст. 428 ГК РФ. (далее- Заявление на получение карты), в рамках которого на имя ответчика оформлена банковская карта № 4167031964015131, полученная Заемщиком 24.05.2014 г.

В рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, в том числе «Условий предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard», являющимся приложением № 7 к ДКБО (Далее-Общие условия), а также на основании заявления на получение кредита №, 24.05.2014 г.

Банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек. Срок окончания лимита до 18.01.2015 г.

В соответствии с «Условиями предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard», проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в Заявлении на получение кредита, согласно Условий Банковского продукта. Проценты начисляются на остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и по дату возврата кредита или его части и составляет 35 (тридцать пять целых ноль сотых) % годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по судному счету Ответчика и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте.

Таким образом, обязанности Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный договором.

В соответствии с ДКБО, в том числе п.п. 3.4 и 4.2 Общих условий, и заявления на кредит, ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Общими условиями и Условиями продукта.

При этом размер ежемесячного обязательного платежа должен составлять не мене 5% от суммы установленного Кредитного Лимита, размер которого указан в Заявлении на кредит.

Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. При этом размер ежемесячного обязательного платежа составляет 2 000 руб.

Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным.

За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере 800 руб.

Однако, в нарушение Условий Договора в установленные сроки от Ответчика денежные средства в оплату по кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Наличие неисполненных должником обязательств подтверждаются прилагаемыми выписками по текущему/расчетному и ссудному счетам должника.

Согласно установленным Условиям банковского продукта «Кредит возможностей на карту IQcard», в случае нарушения условия уплаты минимального обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере 0,25 % в день и действует с 26 числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме.

В соответствии с п. 5.5 Общих условий, Банк в случае нарушения заемщиком любого из обязательств, установленных ДКБО в части предоставления Кредитного лимита, вправе в одностороннем порядке расторгнуть ДКБО в части предоставления Кредитного лимита, письменно уведомив заемщика об этом не позднее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения.

При этом Банк направляет должнику требование о полном досрочном исполнении обязательств, в котором информирует о востребовании всей суммы задолженности по Договору.

04.12.2014 г. требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении ДКБО в части предоставления Кредитного лимита в соответствии с Условиями, с указанием порядка и сроков исполнения направлено в адрес ответчика. Однако, до настоящего времени требования Банка не исполнены.

В период использования клиентом банковской карты № с 24.05.2014 г. по 15.05.2015 г. образовалась техническая задолженность в общей сумме 1 605,8 рублей.

В соответствии с п. 1.45 ДКБО техническая задолженность (Технический овердрафт/Дебиторская задолженность) - фактически возникшая задолженность по Счету карты в результате превышения сумм операций / суммы операции над Платежным лимитом.

На основании п. 3.1 «Условий выпуска, обслуживания и использования банковских карт БАНКА ИТБ (АО») являющимися Приложением №3 к ДКБО (далее по тексту - Условия) карта предназначена для проведения операций с использованием карты или ее реквизитов в пределах Платежного лимита. Клиент обязан не допускать возникновения технической задолженности по счету карты. Датой появления технической задолженности является дата, в которой общая сумма проведенных операций с использованием Карты превысила Платежный лимит. Банк рассчитывает штрафные санкции на сумму технической задолженности в размере, установленном Банком и указанном в тарифах, со дня, следующего за днем возникновения технической задолженности, по день её возврата включительно. Клиент обязан погасить сумму технической задолженности и уплатить штрафные санкции, указанные в тарифах в течение 3 (трех) рабочих дней со дня, следующего за днем возникновения технической задолженности по счету карты.

Пункт 9.1 Условий предусматривает за возникновение технической задолженности обязанность клиента уплачивать Банку штрафные санкции в размере, установленном в тарифах.

В соответствии с тарифами по обслуживанию физических лиц - держателей банковских карт Банка ИТБ (АО) неустойка за возникновение задолженности по счету карты составляет 0,2% в день от суммы задолженности.

Факт образования технической задолженности подтверждается выпиской по судному счету ответчика и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте.

Однако, в нарушение Условий Договора в установленные сроки от ответчика денежные средства в оплату по технической задолженности не поступали, что привело к возникновению просроченной технической задолженности. Наличие неисполненных должником обязательств подтверждаются прилагаемыми выписками по текущему/расчетному и ссудному счетам должника.

На основании расчета по состоянию на 15.05.2015 г., задолженность ответчика составляет 61 629,54 рублей, в том числе: 30 000 рублей - просроченный основной долг; 22 695,29 рублей - просроченные проценты; 6 400 рублей - штраф; 1 605,8 рублей - просроченная техническая задолженность; 928,45 рублей - неустойка за техническую задолженность.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения обязательств не допускается.

На основании изложенного, в соответствии со статьями 160, 309, 310, 330, 421, 434, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просит: взыскать с Газуевой Б.Х. в пользу БАНКА ИТБ (АО) задолженность по кредитному договору в размере 61 629 (шестьдесят одна тысяча шестьсот двадцать девять) рублей 54 копейки; взыскать с Газуевой Б.Х. в пользу БАНКА ИТБ (АО) сумму государственной пошлины в размере 2 048 (две тысячи сорок восемь) рублей 89 копеек.

Представитель ОА Банк ИТБ Политыко А.Ю., поддержала исковое заявление по изложенным выше основаниям и просила удовлетворить исковые требования, так как они основаны на законе и рассмотреть дело без её участия согласно заявления.

Ответчик Газуева Б.Х., признала исковые требования и считает их законными, но просила если есть возможность учесть то, что она была сокращена по месту работы в <адрес> и, оставшись без работы и соответственно без заработной платы, не смогла уплатить проценты по кредиту и также не обращалась в кредитный отдел в связи со случившимся. Обязуется выплатить долг.

Суду на исследование представлены следующие документы: исковое заявление с приложенными документами по количеству лиц, участвующих в деле; платежное поручение об уплате государственной пошлины; расчет задолженности; заверенная копия заявления на получение кредита; заверенная копия заявления на получение карты; базовые Условия продукта Кредита «Кредит возможностей на карту IQcard»; копия договора комплексного банковского обслуживания; копия паспорта ответчика; выписка по расчетному счету; выписка по ссудному счету заемщика; требование о досрочном исполнении обязательств; копия почтового уведомления (или реестра об отправке); копия выписки из Единого государственного реестра юридических лиц; копия доверенности представителя.

В соответствии со ст.3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

(в ред. Федерального закона от 30.04.2010 N 69-ФЗ)

В соответствии со ст.15 ГПК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также полученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

    В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

2. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

(в ред. Федерального закона от 06.04.2011 N 65-ФЗ)

3. Если гражданин вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не может собственноручно подписаться, то по его просьбе сделку может подписать другой гражданин. Подпись последнего должна быть засвидетельствована нотариусом либо другим должностным лицом, имеющим право совершать такое нотариальное действие, с указанием причин, в силу которых совершающий сделку не мог подписать ее собственноручно.

Однако, при совершении сделок, указанных в пункте 4 статьи 185.1 настоящего Кодекса, и доверенностей на их совершение подпись того, кто подписывает сделку, может быть удостоверена также организацией, где работает гражданин, который не может собственноручно подписаться, или администрацией стационарного лечебного учреждения, в котором он находится на излечении.

(в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ)

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

2. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

3. Предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как - то; передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

    В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

    В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

(абзац введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

4. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

(п. 4 введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

(в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

(абзац введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной и кассационной инстанциях.

В связи с изложенным суд, считает обоснованным требование в исковом заявлении Банка ИТБ (АО) о взыскании государственной пошлины с ответчика Газуевой Б., в размере 2 048 рублей 89 копеек.

В связи с этим суд пришел к выводу о необходимости удовлетворить исковые требования Банка ИТБ (АО) о взыскании с ответчика Газуевой Б., ссудной задолженности по кредитному договору и суммы по уплате государственной пошлины, в связи с тем, что они в соответствии с законом обоснованы представленными материалами дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ответчика Газуевой Б.Х. в пользу БАНКА ИТБ (АО) задолженность по кредитному договору в размере 61 629 (шестьдесят одна тысяча шестьсот двадцать девять) рублей 54 копейки.

Взыскать с Газуевой Б.Х. в пользу БАНКА ИТБ (АО) сумму государственной пошлины в размере 2 048 (две тысячи сорок восемь) рублей 89 копеек.

Итого взыскать с ответчика Газуевой Б.Х. в пользу БАНКА ИТБ (АО) 63 678 (шестьдесят три тысяча шестьсот семьдесят восемь) рублей, 43 (сорок три) копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный суд Республики Дагестан в течении одного месяца со дня провозглашения.

Судья Х.Х. Темирханов