Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5711/2016 ~ М-4873/2016 от 25.05.2016

Дело № 2-5711/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июня 2016 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Франгуловой О.В. при секретаре Ветрогон Я.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Боковой С.М. о взыскании задолженности по договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском по тем основаниям, что 26.03.2012 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Боковой С.М. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от 28.12.2011 (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Бокова С.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств сумма задолженности Боковой С.М. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе просроченный основной долг <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., начисленные проценты <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафы и неустойки в размере <данные изъяты> руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о слушании дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя.

Ответчик Бокова С.М. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала позицию, изложенную в возражениях на исковое заявление. Полагала, что банк необоснованно взыскивает комиссию за обслуживание счетом. Также указала, что истцом пропущен срок исковой давности.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ установлено, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абзацу 2 части 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.ч.2, 3 ст.434 ГК РФ).

В соответствии с частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, подтверждено имеющимися материалами дела, 17.12.2011 Бокова С.М. обратилась к истцу с заявлением о выдаче кредитной карты с лимитом офердрафта 28790 руб., процентная ставка по кредиту установлена 32% годовых.

Исходя из пункта 3.2, Бокова С.М. просила банк выдать кредитную карту и осуществить кредитование счета кредитной карты, на условиях, указанных в общих условиях и в предложении об индивидуальных условиях предоставления карты.

Согласно пункту 3.1 общих условий выдача кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в кредитном предложении/индивидуальных условиях предоставления карты.

Пунктом 3.2 условий установлено, что при получении наличных денежных средств, включается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по кредитной карте через банком или пункт выдачи наличных.

Из представленных в материалы дела выписок по счету следует, что истец выполнил свои обязательства в полном объеме, открыв на имя Боковой С.М. счет №.

Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполняет. Данные обстоятельства не оспаривались Боковой С.М. в судебном заседании.

Из пояснений ответчика, данных ею в судебном заседании, следует, что она подписала заявление/анкету о выдаче кредитной карты, пользовалась кредитной картой, при этом снимала наличные денежные средства.

Согласно пункту 4.1 условий в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленные проценты на сумму в размере не менее минимального платежа.

Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 10% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/кредитным предложением/ предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 руб., 10 долларов США, 10 евро, и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с общими условиями, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка (пункт 4.2.условий).

Согласно пункту 7.1 условий банк вправе в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования.

Возможность досрочного взыскания всей суммы кредита предусмотрена частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, требование о взыскании суммы кредита заявлено обоснованно.

Истцом представлены сведения о структуре задолженности и расчет суммы иска на 11.05.2016. По состоянию на указанную дату задолженность составила 112821 руб. 30 коп, а именно основной долг - 95622 руб. 02 коп., начисленные проценты - 7156 руб. 46 коп., комиссия за обслуживание текущего счета в размере 7242 руб. 82 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2800 руб.

Ответчик Бокова С.М. в судебном заседании не согласилась с суммой, заявленной истцом ко взысканию. Полагала, что с неё незаконно взыскана комиссия за обслуживание текущего счета, штраф.

В соответствии со ст. ст. 845, 848 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Оспариваемая комиссия взыскивается за оказание возмездных услуг по расчетам посредством кредитной карты, по своей природе не является комиссией за открытие и обслуживание ссудных счетов, в отличие от ссудного счета, являющегося внутрибанковским счетом, предназначенным исключительно для бухгалтерского учета и обслуживания кредитной задолженности, режим работы текущего кредитного счета предусматривает проведение по нему различных банковских операций по распоряжению клиента.

Действующим законодательством предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета, при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты. В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты, оплатить товары и услуги, погасить задолженность по кредиту с использованием карты.

При этом плата является лимитированной и взимается за услуги банка из денежных средств клиента, находящихся на счете, что не противоречит п. 1 ст. 851 ГК РФ, а условия, установленные кредитным договором, соответствуют принципу свободы договора.

Выпущенная банком на имя Боковой С.М., является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, зачислению средств на счет карты в счет погашения кредитной задолженности, Бокова С.М. воспользовалась услугой истца, плата за которую должна быть произведена.

Также не принимается во внимание довод ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

При этом суд исходит из того, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, необходимо применять общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку Боковой С.М. обязательства перестали исполняться, начиная с 16.11.2015, с указанной даты образовалась задолженность, срок исковой давности по заявленным исковым требованиям банком не пропущен.

Исходя из вышеизложенного, руководствуюсь действующими нормами законодательства, с Боковой С.М. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность в размере 112821 руб. 30 коп.

Оснований для снижения штрафных санкций суд не усматривает, поскольку взыскание штрафа в размере 2800 руб. при сумме основного долга в размере 95622 руб. 02 коп. и договорных процентов в сумме 7156 руб. 46 коп., нельзя признать несоразмерной последствиям неисполнения обязательств.

Согласно статье 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3456 руб. 43 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Боковой С.М. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по договору в размере 112821 руб. 30 коп., государственную пошлину в размере 3456 руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Франгулова

Мотивированное решение изготовлено 29.06.2016.