Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6510/2019 ~ М-5002/2019 от 15.10.2019

(№)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Ходякова С.А.,

при секретаре (ФИО)1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к (ФИО)1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

АО «(ФИО)1» обратилось в суд с исковым заявлением к (ФИО)1., просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (№) в размере 401989 рубля 28 копеек, неустойку в размере 101301 рубля 30 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8232 рублей 91 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор посредством акцепта оферты, во исполнение которого (ФИО)1 на имя ответчика открыл счет и предоставил возможность получения кредита. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Поскольку ответчик не надлежаще исполнял обязанность по внесению минимальных платежей, (ФИО)1 обратился к нему с требованием о досрочном возврате кредита. Данные требования также выполнены не были. Поскольку (ФИО)1 обязательства по возврату заемных денежных средств так и не были исполнены, (ФИО)1 обратился с настоящим иском в суд.

    В Истец и ответчик извещены в установленном порядке о времени и месте рассмотрения настоящего дела.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) (ФИО)1 направил в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную анкету и заявление о предоставлении кредита. В рамках кредитного договора ответчик просил предоставить кредит в сумме 370560 рублей путем зачисления на его счет.

             В соответствии с п. 2.1 условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашение основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования.

Как следует из материалов дела, рассмотрев заявление (ФИО)1, банк направил ответчику условия предоставления потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора.

(ДД.ММ.ГГГГ) (ФИО)1 акцептировал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. При этом ответчик подтвердил, что полностью согласен с условиями предоставления потребительских кредитов «(ФИО)1», обязался соблюдать положения, получив экземпляры названных документов на руки.

Таким образом, между (ФИО)1 и ответчиком в простой письменной форме был заключен кредитный договор (№). Согласно условиям договора, кредит предоставляется (ФИО)1 на срок 1462 дней, под 36 процентов годовых, размер ежемесячного платежа составляет 14720, а последнего – 12244,34 рублей.

Согласно условий предоставления потребительских кредитов, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания (ФИО)1 в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной договором).

В соответствии с условиями по обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, (ФИО)1 вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом (ФИО)1, с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить (ФИО)1 неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом (ФИО)1 взимает неустойку в размере 0,2 % годовых на текущую сумму задолженности.

Поскольку ответчик нарушил график платежей и условия договора, истец (ДД.ММ.ГГГГ) выставил заключительное требование, в котором просил в срок до (ДД.ММ.ГГГГ) погасить задолженность в размере 401989 рублей 28 копейки, из которой основной долг 346897 рублей 31 копейка, проценты по кредиту в размере 51041 рубль 97 копеек, плата за пропуск платежей по графику/неустойка в размере 3800 рублей.

Факт неисполнения обязательств по возврату денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счёта, заключительным требованием от (ДД.ММ.ГГГГ).

Как следует из материалов дела, сумма задолженности ответчика по договору составляет: основной долг - 346897 рублей 31 копейка, проценты по кредиту в размере - 51041 рубль 97 копеек.

Расчет истца судом проверен, признан арифметически верным. В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга и процентов подлежат удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п. 12.1 индивидуальных условий, после выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов, (ФИО)1 взимает с заемщика неустойку в размере 0,2 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, (ФИО)1 была начислена неустойка за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки в сумме 101301,30 рублей.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№)).

Основанием для применения статьи 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

        Оценивая представленные доказательства, суд полагает, что заявленный размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 101301рублей 30 копеек.

    В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

             При подаче искового заявления в суд (ФИО)1 оплатил государственную пошлину в размере 8232,91 рублей, что подтверждается платежным поручением. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

     Взыскать с (ФИО)1 в пользу АО «(ФИО)1» сумму задолженности по договору (№) в размере 401989 рублей 28 копеек, неустойку 101301рублей 30 копеек, расходы по оплате государственной пошлины – 8232 рублей 91 копеек, а всего 511523 рублей 49 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

      Судья                                                                     С.А.Ходяков

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано (ДД.ММ.ГГГГ).