Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1524/2016 от 14.07.2016

№ 2 – 1524 / 2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кочубеевское 11 августа 2016 года

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Душко Д.А.,

при секретаре судебного заседания Каплановой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Национального банка «ТРАСТ» (Публичное акционерное общество) к Горлову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

НБ «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Горлову С.В. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 09 апреля 2014 года НБ «ТРАСТ» и Горлов С.В. заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно – акцептной форме.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении / анкете – заявлении, условиях, тарифах НБ «ТРАСТ», а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

срок пользования кредитом: 72 месяцев;

процентная ставка по кредиту: 19,90 % годовых;

сумма кредита (лимита овердрафта): 124 300 рублей.

В заявлении / анкете – заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия (график платежей) являются неотъемлемой частью заявления / анкеты – заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета №.

Согласно вышеназванным условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведённой за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента.

В соответствии с условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Взыскатель предъявляет к взысканию только сумму просроченной задолженности. Взыскатель оставляет за собой право, предоставленное законом обратиться в суд с требованием о взыскании с должника оставшейся задолженности по договору состоящий из: суммы непросроченной задолженности, суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, суммы штрафов за пропуск ежемесячного платежа в размерах, указанных в расчете задолженности.

Просит взыскать с Горлова С.В. в пользу НБ «ТРАСТ» сумму задолженности в размере 66859,96 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 206 рублей.

В судебное заседание истец НБ «ТРАСТ» не явился, представлено ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Горлов С.В., надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, сведений о причине неявки суду не предоставил.

При таких обстоятельствах, суд с учетом требований ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как – то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Ст. 434 ГК РФ гласит, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг.

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений – процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Рассматривая исковые требования о взыскании задолженности по договору, судебных расходов, суд приходит к следующему.

09 апреля 2014 года Горлов С.В. подал заявление в НБ «ТРАСТ» о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В соответствии с заявлением сумма кредита составила 124 300 рублей, срок пользования кредитом – 72 месяцев, сумма ежемесячного платежа – 3 130 рублей. Номер счета клиента – №. Процентная ставка 19,9 % годовых.

В соответствии с заявлением Горлов С.В. просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы:

договора об открытии банковского счета,

договора о предоставлении в пользование банковской карты,

кредитного договора,

договора об организации страхования.

Он проинформирован о том, что подключение пакета услуг осуществляется только при наличии выраженного ею согласия, осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования между ней и любой страховой компанией по ее усмотрению.

Горлов С.В. ознакомлен и согласен с условиями, тарифами, действующими на момент подписания договора.

Согласно п. 4 договора Горлов С.В. просит застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования.

Из п. 2.2 договора следует, что Горлов С.В. просил предоставить ему в пользование банковскую карту.

Из графика платежей следует, что полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет 215888,13 рублей.

Полная стоимость кредита составляет 20,88 % годовых. В расчет полной стоимости включается: платеж по возврату основного долга – 124 300 рублей и проценты по кредиту – 91588,13 рублей. В графике платежей указаны рекомендуемые даты оплаты и суммы платежа.

На каждом листе договора имеется собственноручная подпись Горлова С.В. о согласии с условиями кредитного договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита.

Горлов С.В. проставил свою подпись о согласии с тарифами банка.

В соответствии с информацией по договору, Горлов С.В. оплачивал задолженность по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно служебной записке НБ «ТРАСТ» от 09 апреля 2014 года, выявлена информация об отсутствии средств, достаточных для погашения образовавшейся задолженности.

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, а именно п. 1.5 договора понятие «договор» включает в себя смешанный договор, заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ путем акцепта кредитором заявления и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента.

В соответствии с п. 3 Условий плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику. Очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета клиента. Клиент производит погашение задолженности по договору без каких – либо вычетов, удержаний и без предъявления к зачету каких – либо встречных требований.

Из п. 6 Условий следует, что кредитор обязуется рассмотреть предоставленные заявителем анкету и заявление в течение трех рабочих дней и сообщить решение о предоставлении кредита клиенту.

В соответствии с п. 7 Условий клиент обязан надлежащим образом осуществлять погашение задолженности путем перечисления средств на счет или иной счет (без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешённого овердрафта банк обязуется рассмотреть оферту клиента, изложенную в Заявлении и в случае положительного решения о заключении договора открыть клиенту специальный карточный счет, выпустить и направить клиенту / держателю дополнительной карты карту с установленным лимитом разрешенного овердрафта любым способом на выбор банка.

В случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору клиент несет ответственность в соответствии с законодательством РФ и настоящими Условиями.

Согласно п. 3 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт активация карты осуществляется при обращении клиента в центр обслуживания клиентов банка по телефону, указанному на карте.

НБ «ТРАСТ» действует на основании Устава от ДД.ММ.ГГГГ.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 3279 от 26 августа 2015 года.

НБ «ТРАСТ» включено в реестр, ГРН 2157700149880.

Как следует из расчета задолженности по договору № на ДД.ММ.ГГГГ, погашенная сумма кредита – 0,00 рублей, сумма задолженности по основному долгу – 124 300 рублей, в том числе просроченная 25611,14 рублей.

Процентная ставка – 19,90 %, период пользования кредитом – 25 месяцев.

Сумма начисленных процентов – 47412,21 рублей. Сумма погашенных процентов – 2 000,04 рублей.

Сумма непогашенных процентов – 45412,17 рублей.

Итого сумма задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ – 169712,17 рублей, в том числе просроченная задолженность – 66859,96 рублей.

Текущая просроченная задолженность – 102852,21 рублей.

В соответствии с выпиской по счету №, начиная с апреля 2014 года, денежные средства Горлова С.В. поступили в размере 2000 рублей в счет погашения срочных процентов по кредитному договору.

Судом усматривается, что договор, заключенный между НБ «ТРАСТ» и Горловым С.В. является смешанным договором, поскольку содержит в себе элементы кредитного договора и договора оказания услуг.

В силу положенийст. 432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силуст. 435ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Усматривается, что ответчик кредитную карту получил и активировал ее, денежные средства также получал. С этого момента был заключен договор между истцом и ответчиком, который считается заключенным в письменной форме.

Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты был заключен в офертно – акцептной форме.

Суд полагает, что между сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также в графике платежей, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен их исполнять, о чем в указанных документах свидетельствует его подпись.

В соответствии сост. 421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

П. 1.5. Положения ЦБ РФ № 54-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ №-П).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, тарифы, установленные банком при заключении с ответчиком договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными.

Ответчик выразил волю на заключения договора именно с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о займе.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Суд принимает во внимание размер сумм просроченных платежей, а также длительность неисполнения обязательств со стороны ответчика, размер сумм просроченных платежей является существенным, равно как и срок просрочки.

Факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату займа ответчиком подтвержден материалами дела

При постановке решения суд исходит из того, что истцом доказано, что ответчиком обязательства не исполняются, что является основанием для требования кредитором от заемщика возврата заявленной суммы просроченной задолженности.

Доказательств возврата просроченного основного долга, начисленных процентов и неустоек истцу в установленные сроки и на день рассмотрения дела в суде ответчиком не предоставлено.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Заключив вышеуказанный договор, стороны согласились с условиями соглашения, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается оплата государственной пошлины в сумме 1 620 рублей и в сумме 586, то при таких обстоятельствах с ответчика необходимо взыскать в пользу истца уплаченную последним государственную пошлину.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (Публичное акционерное общество) к Горлову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Горлова С.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Публичное акционерное общество) задолженность по договору № в размере 66859,96 рублей.

Взыскать с Горлова С.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2206 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Кочубеевский районный суд Ставропольского края в течение месяца.

Судья Д.А. Душко