Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-594/2018 ~ М-255/2018 от 07.02.2018

                                                                                                                                  Дело № 2-594/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Смоленск                                                                                                       29 марта 2018 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в составе: председательствующего судьи Кубриковой М.Е.,

при секретаре Вороновой М.А.,

с участием истца Лукиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуЛукиной Н.М. к ООО СК «ВТБ страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Лукина Н.М. обратилась в суд с уточненным иском к ООО СК «ВТБ страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор №, в этот же день с ее счета была списана страховая премия в размере <данные изъяты> в счет ответчика. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление о возврате страховой премии, однако страховой взнос возвращен не был. По мнению истца, неправомерными действиями ответчика умышленно были нарушены права истца как потребителя банковских услуг, истцу причинен моральный вред. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50% от суммы страховки (л.д. 2-5, 18-19).

Истец Лукина Н.М. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме по доводам, изложенным в иске. Также указала, что задолженности по кредиту не имеет, страховка была ей навязана банком, являлась условием получения кредита, от нее нельзя отказаться, в противном случае не выдадут кредит. Согласие на кредит и полис страхования подписывала, правила страхования не читала. Считает договор страхования недействительным.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил, представил в суд письменный отзыв на иск, согласно которому просил оставить исковое заявление без рассмотрения по причине того, что со стороны Лукиной Н.М. не поступало заявлений о расторжении договора страхования (л.д. 21, 23-26).

Представитель третьего лица ПАО ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просил, возражений на иск не представил (л.д. 22).

Судом в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 (в действующей ред.) «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 (в действующей ред.) «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, а именно: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Возможность установления кредитором требований к условиям предоставления страховой услуги предусмотрена Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009г. № 386 (в ред. от 29.04.2014г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

По смыслу п. 3 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ (в действующей ред.) «О национальной платежной системе» акцепт плательщика на списание со счета денежных средств может быть дан оператору по переводу денежных средств как после их поступления на счет, так и до их поступления (заранее данный акцепт плательщика) в заключенном между ними договоре, так и в виде отдельного документа или сообщения.

Согласно п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России 19.06.2012г. № 383-П (в действующей ред.), при наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения в банк плательщика.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истцом Лукиной Н.М. дано согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) по договору № (далее - Согласие), согласно которому Лукиной Н.М. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на 60 месяцев под 19,9% годовых. Размер ежемесячного платежа - <данные изъяты> руб., за исключением последнего ДД.ММ.ГГГГ. - <данные изъяты>.; периодичность платежей - ежемесячно 21 числа каждого календарного месяца.

Согласно пункту 21 Согласия кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

В пункте 23 Согласия заемщик Лукина Н.М. своей подписью на Согласии подтверждает, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Также в пункте 20 Согласия заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты> в соответствии с указанными в Согласии платежными реквизитами (л.д. 8-12).

Из полиса страхования №, подписанного Лукиной Н.М. следует, что страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь - Лукина Н.М. Застрахованным является страхователь. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования. Страховой случай - смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; временная нетрудоспособность в результате НС и Б; потеря работы. Цель установления и предполагаемый характер отношений страхователя с ООО СК «ВТБ Страхование» - исключительно страхование (л.д. 13).

Согласно п. 6.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного полиса (л.д. 13, 27-44), договор страхования заключается в письменной форме путем вручения Страхователю Полиса и Условий. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме (п. 6.6.1 Условий). Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (п. 6.6.2 Условий). При этом уполномоченным представителем Страховщика согласно п. 2 Условий является банк ВТБ 24 (ПАО).

В тексте искового заявления (л.д. 18-19) Лукина Н.М. указывает, что с заявлением о возврате страховой премии она обращалась к страховщику ДД.ММ.ГГГГ. (спустя год после заключения договора страхования). Однако из представленных истцом материалов следует, что она обратилась к страховщику через его уполномоченного представителя - банк (адресовано страховщику, но указан адрес банка) с заявлением считать заключенный договор страхования недействительным и вернуть ей списанную ранее сумму <данные изъяты>. не ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 7). В подтверждение отправки заявления истцом представлен чек № от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, данный чек не доказывает факт отправки вышеуказанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ., поскольку из текста чека следует, что отправлялось письмо в адрес мирового суда ДД.ММ.ГГГГ., а не в адрес страховщика или его уполномоченного представителя (л.д. 6).

Оценив в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, руководствуясь приведенными выше нормами гражданского законодательства, суд приходит к выводу о том, что заключение Лукиной Н.М. указанного выше договора страхования носит добровольный характер, с его условиями она была ознакомлена предварительно, в связи с чем суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований. Условия как кредитного договора, так и договора страхования свидетельствуют об отсутствии признаков понуждения истца к заключению последнего. Доказательств в подтверждение тому, что при заключении договора страхования истец находилась под влиянием обмана или заблуждения, суду не представлено.

Совокупность исследованных в судебном заседании доказательств позволяет суду прийти к выводу о том, что на момент обращения Лукиной Н.М. с заявлением о предоставлении кредита, равно как и на момент заключения ею с банком кредитного договора, договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», ей достоверно было известно о том, что страхование жизни и здоровья производится исключительно на основании ее добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. На это указывают сведения, содержащиеся в вышеназванных Согласии и Полисе, которые были собственноручно подписаны истцом.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ней кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, Лукиной Н.М. вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. При этом из письменных материалов дела следует, что кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие заключенного ею договора страхования, цель которого - исключительно страхование, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является застрахованный, то есть сама Лукина Н.М., либо наследники застрахованного на случай смерти (п. 2 Условий).

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании волеизъявления заемщика (страхователя).

Истцу была оказана допустимая в системе действующего законодательства услуга по страхованию и в силу п. 3 ст. 423 ГК РФ данная услуга была оплачена правомерно. Истец, в свою очередь, получила имущественное благо в виде страхования жизни и здоровья от несчастного случая и болезни, при наступлении которого выгодоприобретателем является истец или ее наследники.

Включение в кредитный договор условия о перечислении денежных средств для оплаты страховой премии не может свидетельствовать о нарушении прав Лукиной М.Н. как потребителя. Возражений относительно размера и порядка внесения платы за страхование истцом заявлено не было. Доказательств обратного не представлено.

Истец была осведомлена о том, какая сумма будет списана, в какое время, с какого счета, что исключало произвольное формирование и списание денежных средств. Истец выразила свою волю на списание со счета кредитования указанных денежных средств в счет исполнения обязательства по оплате страховой премии.

Осуществляя платеж по оплате страховой премии, банк действовал по поручению истца.

С учетом фактических обстоятельств дела суд приходит к выводу о том, что Лукиной М.Н., имея возможность отказаться от варианта кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья, самостоятельно и добровольно выбрала именно указанный вариант, заключив договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

Следовательно, уплата истцом страховой премии при заключении договора страхования полностью соответствует закону и условиям договора, и не может быть отнесена к действиям, нарушающим права потребителя.

Кроме того, период охлаждения, то есть период, в течение которого страхователь Лукина Н.М. вправе была отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая, установлен в вышеуказанных Условиях и Указании Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. №-У (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ.) и составляет срок 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. Однако истец в указанный срок к страховщику, либо его уполномоченному представителю - в банк, не обращалась. Доказательств обратного истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере <данные изъяты>. В удовлетворении данной части иска надлежит отказать.

Учитывая, что обстоятельств, указывающих на нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика, судом не установлено, с учетом отказа в удовлетворении основного требования отсутствуют и правовые основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа. В удовлетворении данной части иска также надлежит отказать.

Доказательств и юридически значимых фактов, которые могли бы послужить основанием для иного вывода суда, не представлено.

Кроме того, необходимо отметить, что доводы представителя ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения суд находит несостоятельными, поскольку иск Лукиной Н.М. не содержит требование об изменении или о расторжении договора страхования, для которых в силу п. 2 ст. 452 ГК РФ предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Из сути исковых требований и пояснений истца, данных в судебном заседании, следует, что истец считает договор страхования недействительным (л.д. 7), а услугу страхования навязанной при выдаче кредита. В таких случаях обязательный досудебный порядок законом не предусмотрен.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                 ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03.04.2018░.