Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1210/2018 ~ М-819/2018 от 09.04.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                               23 мая 2018 года

                                                                                               дело № 2-1210/2018

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Раковой О.С.

при секретаре Свиреповой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова С.В. к ПАО «ВТБ 24» о возврате страховой премии, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Кузнецов С.В. обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о возврате страховой премии, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 21.08.2017 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 31.08.2017. Считает, что указанный кредитный договор содержит незаконно навязанную услугу по присоединению к программе страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», которая является обременительной для клиента. Для заемщика по кредитному договору была выставлена плата за присоединение к программе страхования в рамках Страхового продукта в размере 60658 руб. Однако, как следует из заявления от 13.12.2017, договор присоединения к программе страхования был осуществлен истцом добровольно. Вместе с тем, истец фактически был вынужден отдать часть денежных средств, которые должны были быть предоставлены в рамках кредитного договора. Плата за услугу страхования была уплачена единовременно с датой заключения кредитных договоров, стоимость расходов на услуги страхования была включена в полную стоимость кредита. В настоящее время, истец досрочно погасил задолженность по данному кредитному договору посредством внесения денежных средств наличными, что подтверждается справкой от 07.03.2018. Считает, что подключение заемщика к Программе страхования является в данном случае услугой навязанной Банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку Банк за счет средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Указывает, что до подачи искового заявления, истец обращался к ответчику ПАО «ВТБ 24» с требованием о возврате 53986 рублей за присоединение к Программе страхования ООО СК «ВТБ Страхование» по кредитному договору № от 31.08.2017 пропорционально периоду пользования денежными средствами по кредитному договору. Просит взыскать с ПАО «ВТБ 24» денежные средства в сумме 53986 руб. за присоединение к Программе страхования ООО СК «ВТБ Страхование» по кредитному договору, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 306,90 руб., моральную компенсацию в размере 10000 рублей, судебные расходы на юридическую помощь в размере 5000 рублей.

    Истец Кузнецов С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Калашникова В.Б., действующая на основании доверенности № 284 от 22.12.2017, в судебном заседании возражала против удовлетворения требований по основаниям, изложенных в письменном отзыве.

Суд, заслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 31.08.2017 между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 224 658 руб. (л.д.8-12).

В п. 11 кредитного договора указана цель использования кредита – на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

Пунктом 22 Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

На основании заявления Кузнецова С.В. на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), подписанного им собственноручно (л.д.34-35), истец включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», по продукту «Финансовый резерв Профи» (л.д.36-39). Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок указана 60658 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка в сумме 12131,60 руб. и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии в размере 48 526,40 руб. (п.1 Заявления).

В заявлении истца указано, что он уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию Клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, с условиями страхования ознакомлен и согласен.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 01.06.2016 г.) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу 02.03.2016 г., соответственно до 30.05.2016 г. страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования № от 01.02.2017 г. заключенным между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование" (Страховщик) и Банк ВТБ-24 (публичное акционерное общество) (Страхователь) застрахованным является – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в отношении которого осуществляется страхование по Договору.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; риск неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 5.5).

Страховая выплата производится путем перечисления на счет Выгодоприобретателя, указанный в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового, либо иным способом по соглашению сторон (пункт 8.4).

Согласно Заявлению, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 60658 рублей, которая состоит из вознаграждения в размере 12131,60 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии 48526,40 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом страховой премии уплаченной им подключении к Программе страхования за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат страховой премии за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Договор коллективного страхования № от 01.02.2017 г. заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование" (Страховщик) и Банк ВТБ-24 (публичное акционерное общество) (Страхователь), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после 30.05.2016 г.

Страхователем по указанному Договору страхования является Банк ВТБ 24 (ПАО), Застрахованным лицом – Кузнецов С.В., Страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования: с 00 часов 00 минут 01.09.2017 по 24 часов 00 минут 31.08.2022.

Истец присоединился к договору коллективного страхования 31.08.2017, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование" своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Вместе с тем, согласно материалам дела, по состоянию на 07.03.2018, задолженность клиента Кузнецова С.В. по кредитному договору № от 31.08.2017, полностью погашена договор закрыт, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) (л.д.15).

Истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования от 17.03.2018.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суд не находит оснований для взыскания комиссии за подключение к программе страхования в размере 12131,60 рубля с ответчика ПАО «ВТБ-24».

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Осуществляя подключение истца к Программе добровольного коллективного страхования и определяя плату за подключение, Банк действовал по поручению заемщика, до сведения которого была доведена вся информация о стоимости предоставляемой услуги.

Из Заявления усматривается, что заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за подключение к Программе страхования составляет 12131,60 рубля.

Таким образом, данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручная подпись в заявлении на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуги по заключению договора страхования. При этом заемщиком Банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ВТБ 24 (ПАО) не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Исковые требования заявлены к Банку ВТБ «ПАО), тогда как сумма страховой премии в размере 48526,40 руб. в полном объеме перечислена ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается справкой ВТБ Страхование. Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) не является надлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии. Поскольку требований к ООО СК «ВТБ Страхование» истцом не заявлено, данное требование также не подлежит удовлетворению.

Требования истца о взыскании с ответчика уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда производны от первоначальных исковых требований следовательно, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Кузнецова С.В. к ПАО «ВТБ 24» о возврате страховой премии, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Судья                                                                                              О.С. Ракова

Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2018 года.