Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10300/2015 ~ М-9106/2015 от 21.08.2015

2-10300/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Павловой И.М.

при секретаре Дутовой Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Одинцово

гражданское дело по

иску Дегтяревой Т.А. к ОАО «ответчик» о расторжении и признании недействительными условия кредитного договора, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

У с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ответчик» и Дегтяревой Т.А. был заключен Кредитный договор №, по условиям которого истцу выдан кредит в размере 187000 руб., сроком на 60 месяцев, под 17,5 % годовых.

В период с ДД.ММ.ГГГГ года истец прекратила производить платежи согласно графика погашения, т.к. доход получаемый Заемщиком сократился по сравнению с обязательными затратами более чем на 50%, что подтверждается Справкой 2 НДФЛ.

Со стороны ответчика, а именно службы взыскания долгов, в адрес Заемщика направлено Уведомление, в котором заявлено о долге истца перед банком и его досрочном погашении.

С указанным размером задолженности согласиться нельзя, т.к. условия кредитного договора не соответствуют нормам Российского законодательства и нарушают права истца, как потребителя, а именно:

Согласно п.3.3. Договора, в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы неисполненного в срок обязательства за каждый день просрочки платежа.

Согласно п.3.3. Договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа.

Истец считает, что установление банком указанных процентов не соответствует требованиям федерального законодательства, что влечет их незаконность. Начисление штрафов и пеней по просроченным кредитам, согласно гражданскому кодексу РФ нужно исчислять исходя из ставки рефинансирования ЦБ, что составляет 1/360. Учитывая, что сейчас ставка находиться на уровне 8,25% годовых, получает размер штрафа в 0,02% за каждый день просрочки.

Кредитный договор является договором присоединения, и у клиентов Банка нет иной возможности заключения этого договора, кроме как путем принятия всех его условий. Пункт 2 ст. 428 ГК РФ предусматривает, что присоединяющаяся к договору сторона вправе требовать изменения договора, если оно содержит условия, явно обременительные для этой стороны, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Истец обратилась к ответчику с заявлением о добровольном приведении условий Кредитного договора в соответствии с действующим законодательством и принятию мер по восстановлению нарушенных прав и интересов Заемщика, в случае неисполнения вышеуказанных требований в срок, расторгнуть Кредитный договор. В добровольном порядке по настоящее время Ответчиком договор не приведен в соответствие. Все это причиняет истцу моральный вред.

Просит:

1. Признать недействительными (ничтожными) условие пунктов Договора № от ДД.ММ.ГГГГ г.: 3.3, 3.5, 3.6, 3.10, 4.2.3, 4.2.6.

2. Расторгнуть Договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.

3. Взыскать в пользу Дегтяревой Т.А. с ОАО «ответчик» компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

4. Взыскать в пользу Дегтяревой Т.А. с ОАО «ответчик» понесенные судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 75 000 руб.

5. Взыскать в пользу Дегтяревой Т.А. с ОАО «ответчик» штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец не явилась, извещена в соответствии со ст.113 ГПК РФ. Судебная корреспонденция вернулась в суд за истечением срока хранения. На 24.09.2015г. истец получила судебное извещение (л.д.37), но на подготовку дела к судебному разбирательству не явилась.

Суд, исходя из конкретных обстоятельств, установленных судом, о причинах неявки истца, и учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, находит, что неоднократное отложение судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание истца, не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, т.к. способствовало бы затягиванию судебного процесса, в связи с чем, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, неявку истца в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, представив письменные возражения на иск.

Суд с учетом требования ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора ущемляющего права потребителя по сравнению в правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Из конкретных материалов дела усматривается, что:

что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ответчик» и Дегтяревой Т.А. был заключен Кредитный договор №, по условиям которого истцу выдан кредит в размере 187000 руб., сроком на 60 месяцев, под 17,5 % годовых.

Согласно п.3.3. Договора, в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы неисполненного в срок обязательства за каждый день просрочки платежа.

Согласно п.3.3. Договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.ст. 421,425 ГК РФ граждане свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно недействовавшим с момента его заключения.

Согласно положений ст. 5 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНУА ОТ 21 ДЕКАБРЯ 2013 Г. N 353-ФЗ "О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)"

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

Истец, зная, что его иск принят к производству суда в нарушение ст. 132 ГПК РФ, не представил расчет оспариваемых сумм.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Принцип состязательности в первую очередь реализуется в процессе доказывания, то есть установления или отсутствия обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон. Данный принцип реализуется также в процессе обоснования сторонами своей правовой позиции. Суд не собирает доказательства, а создает условия для участия сторон в состязательном процессе и предоставления ими доказательств.

Стороны сами обязаны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений (статья 56 ч. 1 ГПК РФ).

В силу требований гражданского процессуального законодательства, истец обязан указать каким нормам Российского законодательства не соответствуют п.3.3; 3.5; 3.6; 3.10; 4.2.3; 4.2.6 кредитного договора, а так же доказать нарушение прав истца как потребителя. Истец не предоставляет доказательств наличия задолженности или ее отсутствие.

Риск негативных последствий не предоставления тех или иных доказательств несет сторона их не предоставившая.

В своем Заявлении (требовании) к Банку от ДД.ММ.ГГГГ. истец просила привести в соответствии с действующим законодательством Кредитный договор № в месячный срок со дня получения данного заявления. Представить ей на подпись, уже подписанной банком Дополнительное соглашение к Договору со всеми исправлениями и уточнениями в месячный срок со дня получения данного заявления;

Произвести перерасчет ежемесячных платежей;

В добровольном порядке произвести возврат незаконно полученных денежных средств; в случае неисполнения вышеуказанного требования в срок просит расторгнуть кредитный договор (л.д. 10-11).

В силу п.1, ст. 1 ГК РФ необходимым условием применения того или иного способа защиты гражданских прав является восстановление нарушенного права. Обращаясь с вышеуказанным иском, истец должен доказать наличие материально-правового интереса, подлежащего защите, указать какие конкретно права нарушены ответчиком, обосновать необходимость применения избранного им способа защиты прав, т.е., объяснить, каким образом этот способ защиты ведет к восстановлению его прав.

В своем заявлении кредитору и иске к данному кредитору истец не указывает, какие конкретно права истца нарушены действиями ответчика, не объясняет каким образом, избранный истцом способ защиты права приведет к восстановлению его прав, следовательно, истцом не доказано наличие материально-правового интереса, подлежащего защите.

Судом не установлено нарушение условий кредитного договора действующему законодательству, оснований для признания ничтожными условия договора, изложенные в п.3.3; 3.5; 3.6; 3.10; 4.2.3; 4.2.6 кредитного договора не имеется.

Истцом не доказано наличие материально правового интереса. Отсутствие у истца материального - правового интереса служит основанием для отказа в иске.

Требования о компенсации морального вреда и штрафа производны от основного иска о расторжении и признании недействительными условий кредитного договора, следовательно, так же не подлежат удовлетворению ст. ст. 13, 15 Закона «О защите прав потребителей».

Суд отказывает во взыскании с ответчика в пользу истца расходы на представителя в сумме 75000 руб. (ст. 100 ГПК РФ)

Руководствуясь ст. ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Р Е Ш И Л:

иск Дегтяревой Т.А. к ОАО «ответчик» о расторжении и признании недействительными условия кредитного договора, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд, через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

СУДЬЯ:

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

СУДЬЯ: