Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-235/2015 (2-1833/2014;) ~ М-1716/2014 от 22.12.2014

Дело № 2–235/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 25 февраля 2015 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Уразовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) к Максимовой Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ОАО) обратился в суд с иском к Максимовой Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <***>.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ОАО «АК БАРС» Банк и Максимовой Т.Ю. было заключено соглашение о кредитовании, в соответствии с которым ответчику (заемщику по договору) установлен лимит кредитования по банковскому счету №*** в размере <***> рублей под 19,9% годовых с размером ежемесячного минимального платежа 5% от установленного лимита кредитования, что составляет <***> руб. Срок кредитования установлен до дд.мм.гггг г.

Согласно выписке по счету кредитной карты за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг и расчету задолженности по кредитному договору, ответчиком были получены кредитные средства в наличной и безналичной форме на общую сумму <***> руб. Также в соответствии с условиями уведомления, ответчику были начислены проценты за пользование кредитом в размере <***> руб. Заемщиком частично погашен основной долг в сумме <***> руб., проценты <***> руб.

В нарушение условий кредитного обязательства о сроках погашения кредитной задолженности Максимова Т.Ю. с <***> г. не производит платежей по погашению очередной части кредита в размере ежемесячного минимального платежа, в связи с чем, с дд.мм.гггг сформировалась задолженность по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом. За нарушение сроков уплаты кредита и процентов ответчику начислен штраф в размере <***> руб.

По факту нарушения кредитных обязательств ответчику направлялось требование о погашении просроченной задолженности, однако до настоящего времени требование банка не исполнено.

На основании ст. ст. 819, 850, 330 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца ОАО «АК БАРС» БАНК не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца Клюев В.П. просил дело рассмотреть без участия представителя ОАО «АК БАРС» БАНК.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

По сведениям УФМС России по УР от дд.мм.гггг г., Максимова Т.Ю. не имеет постоянного места жительства с дд.мм.гггг (по решению суда снята с регистрационного учета по месту жительства: <***>, <***>

В заявлении-анкете на получение кредитной карты Максимова Т.Ю. указала: адрес регистрации - <***> адрес проживания - <***>

Ответчику направлялись повестки по указанным адресам. По последнему известному месту жительства: <***>, <***> – судебная корреспонденция возвращена по причине отсутствия адресата и за истечением срока хранения. По адресу: <***>, <***> судебная корреспонденция вручена Максимовой Н.Ю. По адресу: <***> – возвращена за истечением срока хранения.

В связи с неизвестностью места пребывания ответчика дело рассмотрено судом в порядке ст. 119 ГПК РФ и ответчику назначен адвокат Удмуртской республиканской коллегии адвокатов Костина О.Н. на основании ст. 50 ГПК РФ.

Представитель ответчика адвокат Костина О.Н. исковые требования не признала.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с заявлением-анкетой на участие в акции «АК БАРС БОНУС» от дд.мм.гггг Максимова Т.Ю. просила предоставить ей кредитную карту.

дд.мм.гггг уведомлением № <***> об индивидуальных условиях кредитования банк согласился предоставить заемщику кредит с лимитом кредитования в размере <***> рублей, под 19,9% годовых, с ежемесячным погашением задолженности, на срок до дд.мм.гггг г.

На основании указанных документов истец выпустил на имя ответчика кредитную карту и перечислил ему денежные средства на счет в размере <***> руб., что следует из выписки по счету.

Таким образом, между ОАО «АК БАРС» БАНК и Максимовой Т.Ю. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты.

Согласно выписке по счету, дд.мм.гггг ответчик произвел активацию кредитной карты банка и воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Из Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК (далее по тексту Общие условия) следует, что соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания заемщиком и банком уведомления. Кредитование осуществляется путем зачисления денежных средств на картсчет и проведения операций по перечислению и выдаче денежных средств с картсчета, а также операций по уплате комиссий. Днем предоставления кредита считается день осуществления банком платежей по картсчету в пределах установленного лимита кредитования.

Из обстоятельств дела следует, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: ответчик согласился с суммой предоставленного кредита, совершив расходные операции с использованием карты, что в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ свидетельствует об акцепте оферты банка о предоставлении кредитной карты. Следовательно, между сторонами был заключен кредитный договор с соблюдением требований обязательной письменной формы договора (ст. 820 ГК РФ).

Исходя из изложенного, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из Общих условий предоставления и использования кредитных карт следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении (пункт 1.7).

Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования стороны определили, что размер процентов за пользование кредитом составляет 19,9% годовых с ежемесячным погашением задолженности с учетом требований пунктов 3.2 и 3.9 Общих условий предоставления и использования кредитных карт. Размер ежемесячного минимального платежа в счет погашения кредита составляет 5% от установленного лимита кредитования (<***> руб.). Платежный период длится 25 календарных дней, начиная со дня, следующего за последним днем расчетного периода.

Погашение (возврат) задолженности по соглашению о кредитовании осуществляется заемщиком в течение срока действия соглашения – ежемесячно до окончания платежного периода, с учетом требований, установленных в пункте 3.9 Общих условий (пункт 3.1).

Для обеспечения надлежащего и своевременного погашения задолженности заемщика перед банком в последний день для погашения задолженности, заемщик должен обеспечить поступление на картсчет такой суммы средств, которая достаточна для погашения начисленных платежей (пункт 3.9 Общих условий).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Выпиской по счету заемщика подтверждается, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита вносились до дд.мм.гггг., после чего погашение кредита прекращено, что свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному соглашению.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено пунктом 2.2.1 Общих условий, согласно которому банк имеет право досрочно расторгнуть соглашение о кредитовании путем направления письменного требования о досрочном возврате кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате предусмотренных соглашением о кредитовании процентов и иных платежей.

Учитывая вышеизложенные фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно предъявлены к ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита.

дд.мм.гггг ОАО «АК БАРС» БАНК в адрес Максимовой Т.Ю. направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрено, что, если в течение платежного периода минимальный платеж не погашен или погашен не полностью, то он считается пропущенным. Пропуск минимального платежа влечет для заемщика уплату неустойки (штрафа) в размере: <***> руб. – за пропуск одного минимального платежа, <***> руб. – за пропуск двух минимальных платежей, <***> руб. - за пропуск трех минимальных платежей.

В случае наступления срока окончания действия соглашения о кредитовании, указанного в уведомлении, и неисполнении заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату суммы кредита, процентов и иных платежей, заемщик уплачивает банку неустойку в виде штрафа в размере <***> руб. за непогашение всей суммы задолженности в срок до окончания срока действия соглашения о кредитовании (пункт 4.3 Общих условий, а также условия уведомления об индивидуальных условиях кредитования).

Принимая во внимание, что заемщик Максимова Т.Ю. своевременно не исполняла обязанность по уплате минимальных платежей, а также не исполнила требование о полном досрочном погашении задолженности, то исковые требования истца о взыскании неустойки заявлены обоснованно.

Пунктом 3.7 Общих условий установлено, что задолженность по соглашению о кредитовании погашается автоматически в следующей очередности: а) издержки банка по получению исполнения, б) проценты за пользование кредитом, в) сумма предоставленного кредита. Данное условие соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Из расчета истца следует, что сумма использованного кредитного лимита составляет <***> руб., заемщиком погашено: <***> руб. – основной долг, <***> руб. - проценты за пользование кредитом. Следовательно, по состоянию на дд.мм.гггг задолженность по основной сумме долга составляет <***> руб., по процентам <***> руб., неустойке <***> руб.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Таким образом, исковые требования ОАО «АК БАРС» БАНК к Максимовой Т.Ю. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере <***> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) к Максимовой Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Максимовой Т.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) задолженность по кредитному договору <***> от дд.мм.гггг в размере <***> руб. <***> коп. (в том числе, основной долг <***> руб., проценты за пользование кредитом <***> руб., штраф <***> руб.), а также госпошлину <***> руб. <***> коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.