Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-2600/2015 от 29.09.2015

Судья Колесов Н.Н. Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 октября 2015 года г. Орёл

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Должикова С.С.,

судей Забелиной О.А., Наместниковой Л.А.,

при секретаре Агибалове В.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильиной О.П. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

по апелляционной жалобе Ильиной О.П. на решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 18.08.2015, которым отказано в удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Должикова С.С., судебная коллегия

установила:

Ильина О.П. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит») о признании пунктов кредитного договора недействительными.

В обоснование заявленных требований указала, что 03.07.2013 между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО КБ «Ренессанс Кредит» обязалось открыть истцу текущий счет в рублях, осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит в сумме <...> руб., а истец обязалась возвратить полученный кредит и выплатить проценты за его пользование согласно условиям кредитного договора.

23.04.2015 истцом была направлена ответчику претензия с требованием о расторжении кредитного договора, которая была оставлена без удовлетворения.

Ссылалась, что в нарушение положений Закона РФ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита и процентов, подлежащих выплате.

Считала, что ее права были ущемлены при заключении стандартной формы договора.

Кроме того, в договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита, которая не была доведена до сведения истца.

Указывала на незаконность условий кредитного договора о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика и возможности одностороннего изменения условий кредитного договора со стороны Банка.

В связи с изложенным, просила суд признать недействительными пункты 2.5, 1.2.2.12, 3.1.7 кредитного договора № от 03.07.2013, Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Тарифов ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц, в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, одностороннее изменение пунктов кредитного договора; признать незаконными действия ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части не информирования о полной стоимости кредита, а также в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в счет компенсации морального вреда <...> руб.

Судом постановлено обжалуемое решение.

В апелляционной жалобе Ильина О.П. просит отменить решение суда как незаконное и принять новое об удовлетворении заявленных требований.

Указывает, что не имела возможности внести изменения в условия договора, поскольку он являлся типовым.

Считает, что ответчиком допущено нарушение порядка погашения задолженности, предусмотренной ст. 319 Гражданского кодекса РФ, выразившееся в безакцептном списании денежных средств со счета заемщика и направлении их на погашение платы за пропуск минимального платежа.

Ссылается на недействительность условий кредитного договора, ущемляющих права потребителя.

Полагает незаконным включение в условия кредитного договора обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п.п. 1,2 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Стороны определяют условия договора по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 23001 «О защите прав потребителей» потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 названного Закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела, 03.07.2013 между Ильиной О.П. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей потребительский кредит в размере <...> руб., сроком на 24 месяца. Кредитный договор состоит из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», Тарифов ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц и Тарифов комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами (л.д.10-11).

Согласно пункту п.2.5 договора полная стоимость кредита составляет 71,19% годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом банку – <...> руб.

В соответствии с п. 2.1.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредит предоставляется в сумме и на срок, указанные в кредитном договоре и графике платежей. Общая сумма кредита, предоставляемого клиенту, указывается в Кредитном договоре и включает в себя сумму кредита на неотложные нужды или на приобретение товаров и услуг, или на приобретение транспортного средства, соответственно.

В случае неисполнения, ненадлежащего или несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения, ненадлежащего или несвоевременного исполнения полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и размере, установленным договором, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору (п. 1.2.2.12 Условий).

Банк имеет право в любое время вносить изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка. Банк уведомляет Клиента о внесении изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка, размещая информацию о таких изменениях и/или дополнениях одним или несколькими способами (по выбору Банка). Банк вправе включить текст уведомления об изменениях и дополнениях Условий и/или Тарифов Банка в выписку по Счету, счету по Карте, в отчет, направляемый Банком Клиенту по Договору о Карте, иной документ, выдаваемый Клиенту (п. 1.2.1.4 Условий).

При заключении указанного кредитного договора Ильина О.П. была ознакомлена с суммой основной задолженности, комиссией за выдачу кредита, размером процентов, ознакомлена с полной стоимостью кредита до подписания кредитного договора, а также получила экземпляр Общих условий и Тарифов, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии нарушения прав истца, указав, что подписав кредитный договор Ильина О.П. была осведомлена о его существенных условиях, в том числе о размере кредита и процентной ставки, в связи с чем отказал в удовлетворении заявленных требований.

Учитывая, что решение постановлено судом с соблюдением норм материального и процессуального права, основано на исследованных в судебном заседании доказательствах, судебная коллегия находит его законным и обоснованным.

Доводы жалобы о том, что Ильина О.П. не имела возможности внести изменения в условия договора, поскольку он являлся типовым, судебная коллегия признает необоснованными, поскольку в силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора, доказательств понуждения истца к заключению данного кредитного договора суду не представлено.

Довод апелляционной жалобы о нарушении порядка погашения задолженности, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, выразившегося в безакцептном списании денежных средств со счета заемщика и направлении их на погашение платы за пропуск минимального платежа, являются несостоятельными, поскольку пунктом 3.1.7 Общих условий предусмотрено право банка по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличения расходов клиента.

Доводы жалобы о недействительности условий кредитного договора, ущемляющих права потребителя, также не нашли своего подтверждения.

Оснований для проверки доводов жалобы о неправомерности включения в условия кредитного договора обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика судебная коллегия не находит, поскольку данные доводы не заявлялись в суде первой инстанции и не являлись предметом его проверки и оценки.

Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному рассмотрению дела (в том числе и те, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе), судом не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 18.08.2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу Ильиной О.П. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи