Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2115/2014 ~ М-2435/2014 от 14.07.2014

Дело № 2-2115/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2014 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего по делу судьи Кузнецовой Н.М.

при секретаре Щербина В.А.

с участием представителя истца Стрельниковой Ю. С. по доверенности от. . – Уткиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стрелковой Ю. С. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», третьи лица ООО «Альфа страхование» и ОАО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств – части страховой премии, пени, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, судебных расходов,-

установил:

Стрелкова Ю. С. обратилась в Октябрьский районный суд города Ставрополя с исковым заявлением ( в последующем уточненным) о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных средств в сумме 303702,50 рублей, в том числе 148719,33 рублей – основной долг, 3749 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами, 50000 рублей – компенсации морального вреда, 101234, 17 рублей - штраф.

В обоснование иска указала, что 18.11.2013 между ней и ОАО «Альфа-банк» было заключено соглашение о потребительском кредите №. . на сумму 350240 рублей сроком на 60 месяцев под 13 % годовых. В рамках указанного кредита. . между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик-координатор) был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов + защита от потери работы и дохода» (вариант Стандарт 1) полис-оферта №.. сроком на 60 месяцев на сумму 151240 рублей.

Выгодоприобретателем по данному договору является третье лицо – ОАО «Альфабанк» г. Москва, которое. . перечислило страховую премию в размере 151240 рублей на счет получателя – страховой компании ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», что подтверждается Уведомлением Клиента на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии от …. в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Возможность наступления страхового случая не отпала. В п. 3 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Заявлением об отказе от договора страхования от. . истец отказалась от договора страхования, указав в заявлении, что отказ от договора начинает действовать с момента получения Страховщиком заявления. Уведомление было вручено ответчику и третьему лицу. .. Таким образом, с. . договор страхования считается расторгнутым. Учитывая изложенное, у истца возникло право на получение части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования, однако ответчик денежные средства истцу не выплатил. В связи с этим на основании ст. 395 ГК РФ у ответчика возникла обязанность выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Поскольку истец является потребителем, то в силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» имеет право на возмещение морального вреда. На основании п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителей. Кроме того, на основании п. 6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В ходе судопроизводства представитель истца уточнила заявленные требования, просила суд взыскать с ответчика: часть страховой премии в сумме 18719, 33 руб., пени в размере 8861,20 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, судебные расходы: на оплату услуг представителя в сумме 20000 рублей, расходы на составление доверенности в сумме 1000 рублей, государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям.

В судебное заседание истица Стрелкова Ю.С. не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна. Суд в силу положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя.

В судебном заседании представитель истца – Уткина А.А. поддержала уточненный иск, просила удовлетворить требования истца в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование–Жизнь» в судебное заседание не явился, поступил письменный отзыв представителя, в котором указано, что согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия договора определяются сторонами по своему усмотрению, за исключением случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» является страховщиком только в части страхования жизни и здоровья, ОАО АльфаСтрахование» - в части страхования финансовых рисков. Страховая премия в части страхования жизни составляет 107460 руб. и была перечислена Стрелковой Ю.С. 18.11.2013. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Согласно п. 7.4 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Представитель третьего лица – ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, поступил письменный отзыв представителя, из которого следует, что при заключении договора о комплексном обслуживании Стрелкова Ю.С. согласилась с тем, что акцептом его оферты о заключении Соглашения будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет в валюте кредита. Согласно выписке по счету Стрелкова Ю.С. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Стрелкова Ю.С. была ознакомлен с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также Общими условиями предоставления персонального кредита. Страхование жизни заемщика не является обязательным условием предоставления кредита. ОАО «АЛЬФА-БАНК» не предоставляет услуги по страхованию, а только передает сведения по просьбе клиента в страховую компанию. При подписании Анкеты-Заявления на получение кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения Договора страхования жизни. В случае если физические лица выражают волеизъявление на заключение Договора страхования, то они заполняют Заявление на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика потребительского кредита, в котором имеется информация о том, что клиент самостоятельно выбирает дополнительные услуги, а также способ и форму их оплаты. Дополнительные услуги никак не влияют на решение Банка об одобрении кредита. Истец, подписав анкету-заявление, просила передать свои данные в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для заключения договора страхования жизни и, в случае заключения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с ним договора страхования, увеличить сумму предоставляемого кредита на сумму страховой премии. Истец согласился с условиями Договора страхования жизни, и обязалась их исполнить, что подтверждается его подписью в Договоре страхования жизни. Услуга по страхованию жизни была оказана Истцу ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», а не ОАО «АЛЬФА-БАНК». В соответствии со cm. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии со ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Суд, заслушав представителя истца, обозрев материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

... Банк и Истец заключили Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Соглашение о кредитовании. Данному Соглашению был присвоен номер. .. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434 и 438 ГК РФ. При заключении данного договора Стрелковой Ю.С. также был заключен договор с ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик-координатор) был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов + защита от потери работы и дохода» (вариант Стандарт 1) полис-оферта № … сроком на 60 месяцев на сумму 151240 рублей. Впоследствии Стрелкова Ю.С. отказалась от договора страхования, направив заявление об отказе от. ..

Факт заключения договора страхования на условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, утв. Приказом ОО «АльфаСтрахование-Жизнь» от. . №. ., истцом не оспаривается.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Из правового содержания нормы ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования подлежит прекращению до истечения срока его действия, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 7.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, утв. Приказом ОО «АльфаСтрахование-Жизнь» от. . №. ., если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Из существа заключенного между сторонами спора договора страхования следует, что его предметом является добровольное страхование жизни и здоровья истца. Договор не предполагает при этом в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, вероятность страхового случая в связи с исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать. К тому же, Правила страхования по кредитному договору являются неотъемлемой частью договора страхования, и не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии.

Таким образом, требования истца о взыскании части страховой премии в сумме 18719, 33 руб., пени в размере 8861,20 руб., подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Истцом заявлены требования в рамках действия Закона РФ «О защите прав потребителей».

Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда, то в силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется, поскольку вина ответчика не установлена.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 46 Постановления пленума Верховного суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 года при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С учетом отказа в удовлетворении основного требования иска, оснований для взыскания штрафа, предусмотренного Законом РФ « О защите прав потребителей» не имеется.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых, согласно ст. 94 ГПК РФ, относятся и расходы на оплату услуг представителя.

В материалы дела не представлены документы, за оказание юридической помощи представителем и обосновывающие несения расходов истцом. При этом, несмотря на отсутствие документов, отсутствуют основания для взыскания расходов на оплату услуг представителя, за оформление доверенности, поскольку требования истца подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования Стрелковой Ю. С. к ООО «альфа-страхование-Жизнь» о взыскании денежных средств - части страховой премии в сумме 18719, 33 руб., пени в размере 8861,20 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, судебные расходы: на оплату услуг представителя в сумме 20000 рублей, расходы на составление доверенности в сумме 1000 рублей, государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Ставрополя в течение месяца со дня изготовления в мотивированной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 02.10.2014 г.

Судья Н.М. Кузнецова