Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1345/2020 от 09.07.2020

24RS0033-01-2020-000228-40

дело № 2-1345/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2020 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1345/2020 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Новикову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском о взыскании с Новикова С.Г. задолженности по кредитному договору № от 27 августа 2012 года за период с 24 октября 2013 года по 01 апреля 2014 года, включительно, в размере 111362 рубля 76 копеек, просит также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3427 рублей 26 копеек.

Свои требования мотивирует тем, что 27 августа 2012 года между Новиковым С.Г. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 70000 рублей. Заключенный договор является смешанным, состоит из Заявления-Анкеты, Тарифного плана, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 24 октября 2013 года по 01 апреля 2014 года. Заключительный счет был направлен ответчику 01 апреля 2014 года, подлежал оплате в течение 30 дней, с даты его формирования. 29 августа 2016 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляла 111362 рубля 76 копеек. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.4,46,57).

Ответчик Новиков С.Г., о дате, времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом (л.д.127-128), в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении суду не представил.

В письменных возражениях Новиков С.Г. с заявленными требованиями не согласен, считает, что пропущен срок исковой давности. В случае отказа применения пропуска срока, просит уменьшить заявленный размер неустойки (л.д.113-115).

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк», о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, не ходатайствовал об отложении слушания дела.

В соответствии с положениями части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В пункте 3 Указа Губернатора Красноярского края от 31.03.2020 N 73-уг (ред. от 03.06.2020) "Об ограничении посещения общественных мест гражданами (самоизоляции) на территории Красноярского края" содержится рекомендация гражданам не покидать место жительства (место пребывания), за исключением случаев, предусматривающих эффективную защиту от коронавирусной инфекции. К категории исключающих передвижение граждан в данной редакции Указа эта мера не относится. При этом согласно п.п. «з» и «п» пункта 3 названного Указа соответствующая рекомендация не распространяется на случаи посещения правоохранительных органов по повесткам; посещения иных организаций, деятельность которых не приостановлена в соответствии с федеральными и краевыми правовыми актами, направленными на предупреждение распространения коронавирусной инфекции.

По состоянию на 09 сентября 2020 года отсутствуют действующие нормативные акты Российской Федерации и Красноярского края, исключающие явку лиц в судебное заседание.

С учетом изложенного, обстоятельств дела, характера действующих ограничений, отсутствия ходатайств участников производства по делу об отложении судебного заседания в силу каких-либо объективных причин, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в соответствии со статьёй 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, и сторонами не оспаривается, что 13 августа 2012 года (датировано заявление) между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (после переименования АО «Тинькофф Банк») и Новиковым С.Г. был заключен договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты на условиях, предусмотренных тарифным планом кредитная карта. ТП 7.1 RUR.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые и существенные условия договора предусмотрены в его составных частях, которые являются неотъемлемыми частями Договора: Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум по тарифному плану ТП 7.1 RUR, Условиях КБО и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Во исполнение заключенного договора Новикову С.Г. была выдана карта с лимитом задолженности в размере 70000 рублей, что сторонами не оспаривается.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты. Для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Заявление-анкету на оформление кредитной карты ответчик подписал и предъявил в Банк, выразив свое согласие на выпуск кредитной карты с Тарифами и Условиями КБО. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности, которую ответчик активировал и принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором иные платежи, комиссии, и в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.

Как следует из заявления-анкеты, ответчик Новиков С.Г. указывает, что он ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Уведомлен о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 31,1% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ответчик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать, о чем поставил свою подпись (л.д.15).

Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д.20 оборот - 22) предусмотрены права и обязанности сторон, а также правила предоставления и обслуживания кредита. Пунктами 5.1, 5.2, 5.3 предусмотрено, что Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель должен совершать операции и в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в счет-выписке.

В силу п. 5.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п.9.2).

Процентная ставка по кредиту по операциям покупок, установленная тарифами Банка, составила 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9% годовых. Беспроцентный период до 55 дней. Плата за обслуживание основной, дополнительной карты первый год бесплатно, далее 590 рублей, плата за перевыпуск карты при утере/порче карты/ПИН-кода и других случаях по инициативе клиента – 290 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности минимум 600 рублей. Также тарифами банка предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа: в первый раз – 590 рублей; во второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей; в третий раз и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа процентная ставка по кредиту 0,20% в день, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей (л.д.16-17).

Обязательства по кредитному договору, в том числе, доведение до Новикова С.Г. его условий, порядка пользования кредитной картой и уплаты пени, Банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.

Вместе с тем, ответчиком Новиковым С.Г. обязательства по кредитному договору не были исполнены своевременно и надлежащим образом, согласно выписке по счету платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, последний платеж по кредитному договору до переуступки прав был произведен 18 декабря 2013 года, в размере 1000 рублей.

Сумма задолженности по состоянию на 29 августа 2016 года составляет 111362 рубля 76 копеек (л.д.11-12).

Доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств Банк 01 апреля 2014 года, в соответствии с пунктом 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), расторг договор, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на сумму 109666 рублей 10 копеек, из которых кредитная задолженность – 72935 рублей 55 копеек, проценты – 25677 рублей 04 копейки, иные платы и штрафы – 11053 рубля 51 копейка, потребовав погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, штраф, однако данное требование оставлено без удовлетворения (л.д.25).

Между Банком и истцом ООО «Феникс» 24 февраля 2015 года заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), согласно которому «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) уступил ООО «Феникс» права требования к заемщикам по кредитным договорам (л.д.36-43), дополнительным соглашением от 29 августа 2016 года к генеральному соглашению № от 24 февраля 2015 года Банк уступил истцу ООО «Феникс» права требования по кредитному договору, в том числе, в отношении должника Новикова С.Г. по кредитному договору №, сумма задолженности 111362 рубля 76 копеек (л.д.35,34). Права (требования) переходят от банка к Компании 29 августа 2016 года (л.д.35).

Банком в адрес Новикова С.Г. было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д.10, 57,64).

Условиями комплексного банковского ТКС Банка (ЗАО), предусмотрено право Банка уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента (пункт 3.4.6) (л.д.21).

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

На основании статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Соответственно, в случае если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Кроме того, передача прав по кредитному договору на основании возмездного договора цессии не относится к банковским операциям, а потому не может противоречить Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия у третьего лица, которому переданы права требования по кредитной задолженности, лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, передача права требования небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и процентов не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

При этом между Банком и заемщиком были согласованы условия по передаче полностью или частично прав требования по кредитному договору третьему лицу.

Ответчиком Новиковым С.Г. заявлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности (л.д.113-115).

Статьей 190 ГК РФ, предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из пункта 2 статьи 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2015 года) договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2018 года), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) влечет изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Условия заключенного между сторонами кредитного договора, в частности п. 9.1 Условий (л.д. 22 оборот) также предусматривают право банка определить момент востребования кредита Банком и потребовать от клиента полностью погасить задолженность, направив с этой целью заключительный счет.

Из материалов дела усматривается и не оспаривается ответчиком, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк «закрытое акционерное общество» 01 апреля 2014 года предъявило Новикову С.Г. требование о досрочном возврате по договору №, в котором указало на необходимость погашения всей суммы займа в размере 109666 рублей 10 копеек, в течение тридцати дней с момента получения Заключительного счета (л.д. 25).

Таким образом, срок досрочного исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору истек 01 мая 2014 года. Следовательно, начиная с 02 мая 2014 года, кредитной организации стало известно о неисполнении заемщиком требования о полном досрочном возврате суммы займа.

26 июля 2019 года (в этот день заявление о выдаче судебного приказа сдано в канцелярию суда) (л.д.123-124) ООО «Феникс» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Новикова С.Г. задолженности по кредитному договору № от 27 августа 2012 года. 01 августа 2019 года мировым судьей судебного участка №151 в г. Лесосибирске Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с Новикова С.Г. задолженности по данному кредитному договору (л.д.125), определением от 21 августа 2019 года судебный приказ отменен в связи с поступившими от Новикова С.Г. возражениями (л.д.126).

Таким образом, в период времени с 02 мая 2014 года до 26 июля 2019 года с заявлением о взыскании задолженности, ни истец, ни третье лицо не обращались, обратились с заявлением о выдаче судебного приказа лишь 26 июля 2019 года (а с настоящим иском 31 января 2020 года), то есть с пропуском установленного законом трехлетнего срока.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (пункт 17 постановления Пленума ВС РФ N 43).

Принимая во внимание изложенное, заявленные требования удовлетворению не подлежат, на основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ, в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Новикову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27 августа 2012 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, подачей жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий Е.С. Пупкова

Мотивированное решение составлено 16 сентября 2020 года.