Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-14912/2018 от 08.05.2018

Судья: Екимова Т.А.                    дело <данные изъяты>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Савоскиной И.И.,

судей Шипиловой Т.А., Гарновой Л.П.,

при секретаре Хубиевой М.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 06 июня 2018 года апелляционную жалобу Захаровой С. А. на решение Подольского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> по делу по иску Захаровой С. А. к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни, здоровья, взыскания убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, заслушав доклад судьи Шипиловой Т.А., объяснения представителя ПАО»Сбербанк России»-Пличко А.И.,

УСТАНОВИЛА:

Захарова С.А. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просила расторгнуть договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в отношении Захаровой С.А. с <данные изъяты>, взыскать убытки в сумме 160558 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., штраф в сумме 80279 руб.,

    Иск мотивирован тем, что <данные изъяты> был заключен кредитный договор <данные изъяты> по средством подписания « индивидуальных условий потребительского кредита», в соответствии с которым, дополнительный офис <данные изъяты> ПАО «Сбербанк России» представляет истице кредит в сумме 1111000, сроком на 60 месяцев, под 16,884 % годовых. Одновременно с предоставлением кредита ПАО «Сбербанк России» обязал заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Договор коллективного страхования жизни и здоровья заключается при условии оформления заявления заемщика. Согласно заявлению ПАО «Сбербанк России» должен заключить в отношении истицы договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении. С банковской карты сразу после зачисления средств по кредиту списали сумму в размере 166094,50 руб.

<данные изъяты> кредит был досрочно погашен, о чем свидетельствует справка, выданная ПАО «Сбербанк России».

<данные изъяты> в ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия с требованием вернуть излишне уплаченную сумму, но ПАО             «Сбербанк России» отказал в возврате, ссылаясь на условия договора страхования жизни. <данные изъяты> истицей была написана вторая претензия с просьбой предоставить копии кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья. Ей было отказано и копии документов не были представлены.

В судебном заседании Захарова С.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и пояснила, что с условиями предоставления кредита она не знакома. Заявление она подписала об ознакомлении с условиями в банке. Если бы она была ознакомлена с условиями, то она бы на следующий день после получения кредита подала бы заявление об отказе от страховки.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк - Губанова Р. Ю. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснила, что <данные изъяты> был заключен кредитный договор, истица обратилась в банк через 38 дней после подписания договора, хотя в заявлении об ознакомлении с условиями предоставления кредита Захарова расписалась.

    Ответчик - представитель ООО СК «Сбербанк страхования жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Решением Подольского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в иске Захаровой С.А. отказано.

Не согласившись с постановленным судом решением, Захарова С.А. обжалует его в апелляционном порядке, просит отменить как незаконное, необоснованное.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Судом первой инстанции установлено, что <данные изъяты> между ПАО Сбербанк и заемщиком Захаровой С.А. был заключен кредитный договор      <данные изъяты> о предоставлении кредита в размере 1111 000,00 руб. на срок 60 месяцев, под процентную ставку 16,884 % годовых.

При подписании договора Захарова С.А. выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщиком, поставила свою подпись в заявлении на страхование, в связи, с чем она была подключена к Программе страхования, включена в список застрахованных лиц. В указанном заявление Истец согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 166 094,50 руб.

    Согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщиков ПАО Сбербанк клиент добровольно подключается к программе страхования и уплачивает компенсацию страховой премии по договору страхования и вознаграждение, причитавшееся Банку за подключение к Программе страхования.

В п. 2.1. Условий предусмотрено, что подключение к программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдачи кредита.

    Списание стоимости участия в Программе страхования было произведено Банком со счета Истца в день выдачи кредита <данные изъяты>.

    Из материалов дела также усматривается, что между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк <данные изъяты> заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3, являющее рамочным договором, который регламентирует порядок заключения Банком и Страховщиком договоров личного страхования заемщиков Банка, их сопровождения, порядок оплаты страховой премии, порядок досрочного расторжения договоров страхования и возврата страховой премии. В рамках данного Соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних.

Подключение к Программе страхования заемщиков осуществляется на основании письменных заявлений на страхование, предоставляемых заемщиками непосредственно страхователю (Банку), который включает их в реестр застрахованных лиц.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не попускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья -22 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от <данные изъяты> N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно положениям ст. ст. 927 и 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату «страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги по смыслу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992              <данные изъяты> «О защите прав потребителей».

Отказывая в иске, суд исходил из того, что действия Банка по подключению к программе страхования направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГКРФ и Федерального закона от <данные изъяты> <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. С учетом выраженного намерения истицы принять участие в Программе страхования, ей сказана данная услуга.

Выводы суда согласуются с материалами дела, из которых усматривается, что заявление о подключении к Программе страхования, представленное в виде самостоятельного документа, подписано лично истцом, в нем Захарова С.А. выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования, при этом она подтвердила, что она ознакомлена Банком с Условиями участия Программе страхования, что за подключение к Программе страхования она оплачивает плату, состоящую из комиссии за подключение и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий.

Кроме того, из содержания кредитного договора не следует, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без подключения его к программе страхования.

Согласно п. 5.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, Был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

5.2. Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО "Сбербанк России" в момент их возврата".

    Положения данного раздела Условий участия в Программе страхования устанавливают порядок прекращения участия застрахованного лица в программе страхования, условия, при которых осуществляется возврат оплаченной платы за подключение, а также обстоятельства, при которых Банк удерживает НДФЛ с возвращаемой суммы.

"Право на отказ" от участия в Программе страхования может быть реализовано Заемщиком в любое время, но, возврат Банком платы за подключения производится только в случае, если данное право реализовано в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование.

В иных случаях (по истечении 14 дней) возврат платы за подключения не производится.

Доводы апелляционной жалобы о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии, по мнению судебной коллегии, необоснованны и не влекут за собою отмену решения.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из вышеприведенных условий договора следует, что по истечении 14 дней возврат страховой премии не производится.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Захарова С.А. не была надлежащим образом ознакомлена с условиями Программы страхования,          противоречат материалам дела, из которых следует, что в подписанном ею заявлении на страхование указано, что ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования     ( л.д.107-110 т.1).

Поскольку в требовании о расторжении договора страхования жизни, здоровья, взыскания убытков в виде возврата суммы страховой премии истцу отказано, суд обоснованно отказал в производных требованиях о компенсации морального вреда и штрафа.

Судебная коллегия считает, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 199,328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Подольского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу Захаровой С. А. - без удовлетворения.

    Председательствующий

    Судьи