Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-514/2014 ~ М-536/2014 от 26.05.2014

Дело № 2-514

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

25 июня 2014 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Шороховой Н.В.,

при секретаре М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Луцик О.В. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к Луцик О.В. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов и судебных расходов, указав в обоснование иска следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Луцик О.В. заключили договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере <сумма> (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика/потребительский кредит для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретенных в торговой организации, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на <данные изъяты>, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно выписке/справке по счету/расходному кассовому ордеру/заявлению на перевод денежных средств/кассовому чеку о переводе денежных средств истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <сумма> (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет - <сумма>, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет - <сумма>, размер комиссий составляет - <сумма>, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, - <сумма>.

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности приложен к исковому заявлению.

Между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашением об использовании карты.

В соответствии с условиями договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Кроме того, в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд, банком была уплачена государственная пошлина <сумма>, в связи с чем указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу банка.

В связи с указанными обстоятельствами, просит суд взыскать с Луцик О.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <сумма>, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга - <сумма>, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет - <сумма>, размер комиссий составляет - <сумма>, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, - <сумма>.

Взыскать с Луцик О.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере <сумма>.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил в исковом заявлении, письменном ходатайстве дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 3-4, 57).

Ответчик Луцик О.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, не просила об отложении судебного заседания по делу по уважительной причине либо рассмотрении дела в свое отсутствие. Письменного отзыва на исковое заявление не представила.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным дело рассмотреть в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» законны, обоснованны и подлежат удовлетворению полностью по следующим основаниям.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, регламентировано ст. 310 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2 ст. 421 ГК РФ).

Частью 3 ст. 421 ГК РФ регламентировано, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч. 1 ст. 851 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности) № 395-1 от 02 декабря 1990 года (с изм. и доп.), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, настоящий Кредитный договор заключен между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и гражданином, сведения о которых указаны в Заявке на открытие банковских счетов/Анкете Заемщика. Настоящий Договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора (л.д. 17-23).

В соответствии с п. 1.1. указанных Условий, банковские счета по настоящему Договору банк открывает Заемщику: банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операции по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский Текущий счет в рублях (номер указан в разделе» Информация по Карте» Заявки), используемый Заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по Кредитам в форме овердрафта. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета денежные средства выполнять распоряжения Заемщика о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных Договором, законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Согласно п. 1.2 данных Условий, по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

На основании п. П.1 Условий, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

В силу положений п. П.1.1 данных Условий, процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего – в Графике погашения.

На основании п. П.1.2 указанных Условий, размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период. … При уплате ежемесячных платежей Заемщик должен руководствоваться Графиком погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора… При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на Счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по Кредиту в порядке, установленном в п. 1.5 настоящего раздела Договора.

В силу положений п. П.3 Условий, Банк предоставляет Заемщику График погашения – документ, формируемый Банком и предоставляемый Заемщику лично после согласования условий и до заключения Договора. График погашения состоит из двух частей, первая из которых относится к Кредиту, а вторая – к Кредиту в форме овердрафта. Каждая часть содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком, и, график погашения этой суммы. После вступления в силу Договора График погашения становится его неотъемлемой частью.

Пунктом Ш.2 Условий предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту и/или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Заемщик не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Пунктом Ш.3 данных Условий предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Пунктом Ш.4 Условий установлено, что Банк имеет право потребовать от Заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении Заемщика в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Судом установлено и это подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключило с ответчиком Луцик О.В. кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме <сумма>, сумма к выдаче/перечислению составляла <сумма>, процентная ставка по договору – <%> годовых, процентных периодов – <данные изъяты>, полная стоимость кредита – <%>. Согласно указанному договору ответчику надлежало уплачивать ежемесячно <сумма>, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-9).

Как указано истцом в исковом заявлении и подтверждено представленными доказательствами, со стороны заемщика Луцик О.В. имело место ненадлежащее исполнение обязательств по договору на открытие и ведение банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что противоречит условиям ее выпуска и обслуживания.

Данное обстоятельство подтверждается исследованными судом доказательствами:

-графиком погашения, согласно которому ежемесячно ответчику надлежало уплачивать по <сумма>, последняя дата уплаты взноса – ДД.ММ.ГГГГ в сумме <сумма> (л.д. 13-14, 26), иными графиками в зависимости от выданной карты (л.д. 12);

-справкой ООО «ХФК Банк» г. Москва за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой клиенту Луцик О.В. банком выдан кредит, перечислены средства согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <сумма> (л.д. 31-32);

-расчетом ООО «ХФК Банк» г. Москва задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому у ответчика перед банком имеется задолженность по кредитному договору в размере <сумма>, уплачено по факту: по основному долгу – <сумма>, по процентам – <сумма>, уплачен штраф за возникновение просроченной задолженности – <сумма> (л.д. 25),

-расчетом ООО «ХФК Банк» г. Москва просроченных процентов, просроченного основного долга, согласно которому задолженность ответчика Луцик О.В. перед ООО «ХФК Банк» по основному долгу составила <сумма> по процентам – <сумма> (л.д. 27-28),

-расчетом ООО «ХФК Банк» г. Москва убытков на сумму <сумма>, расчетом штрафов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму <сумма> (л.д. 29).

До настоящего времени никаких перечислений ответчиком Луцик О.В. истцу не производилось.

С учетом, установленных в судебном заседании, обстоятельств, свидетельствующих о неоднократном неисполнении ответчиком обязанностей по возврату заемных денежных средств, в соответствии с условиями заключенного договора, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании долга по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета.

Представленные истцом расчеты, в силу их обоснованности, признаны судом верными, ответчиком не оспрены.

Учитывая размер имеющейся у Луцик О.В. задолженности по договору о предоставлении кредитов, процентам, длительность периода ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, принимая во внимание требования соразмерности, разумности и справедливости, последствия нарушения должником обязательств, по мнению суда, соразмерны размеру предъявляемой ко взысканию с ответчика суммы штрафов, с учетом суммы задолженности по основному долгу, процентам.

Оснований для уменьшения размера штрафов судом при настоящем рассмотрении дела не установлено.

Сумма общей задолженности по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <сумма>, согласно представленным истцом расчетам. Судом осуществлена их проверка.

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что расчеты сумм основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, штрафов осуществлен истцом верно.

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата государственной пошлины в суд ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в размере <сумма> (л.д. 6), аналогичным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <сумма> (л.д. 5).

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрен порядок распределения судебных расходов между сторонами. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в виде уплаченной государственной пошлины, подлежат возмещению за счет ответчика в указанном размере – <сумма>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Луцик О.В. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов и судебных расходовудовлетворить полностью.

Взыскать с Луцик О.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу – <сумма>, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <сумма>, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, - <сумма>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <сумма>, а всего – <сумма>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд Амурской области в течение месяца с момента вынесения решения.

Председательствующий судья: Н.В. Шорохова

Решение вступило в законную силу: 28.07.2014 г