Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-523/2015 ~ М-115/2015 от 12.01.2015

                                                    Дело № 2-523/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2015 года                                                                                        г.Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи        Анципович Т.В.,

при секретаре                                   Сарчиной Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения                      № 8588 к Дементьеву А.М., Дементьевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № (далее по тексту ОАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Дементьеву А.М., Дементьевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № ОАО «Сбербанк России» и Дементьевым А.М. был заключен кредитный договор № в соответствии с п.1 которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 400 000 руб., на срок по 26.05.2017 г., а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Свои обязательства по предоставлению денежных средств банк исполнил в полном объеме, перечислив в соответствии с абз.2 п.1 кредитного договора на счет Заемщика денежные средства в сумме 400 000 руб. В соответствии с п.2 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 21 % годовых. Согласно п. 3 кредитного договора исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно за период с 27 числа предшествующего месяца (включительно) по 26 число текущего месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). ДД.ММ.ГГГГ г. банк заключил с Дементьевой Л.А. договор поручительства № согласно п.1 которого поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 18.12.2014 г. задолженность Дементьева А.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 373 313 рублей 93 копейки, в том числе: просроченные проценты - 8118 руб. 49 коп., просроченный основной долг - 364 377 руб. 83 коп., неустойка за просроченный основной долг - 574 руб. 75 коп., неустойка за просроченные проценты - 242 руб. 86 коп. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному до вору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства сторон должны исполняться надлежащим разом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных норматив правовых актов. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены кредитным договором. Просили суд взыскать в солидарном порядке с Дементьева А.М., Дементьевой Л.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 373 313 рублей 93 копейки, в том числе: просроченные проценты - 8118 руб. 49 коп., просроченный основной долг - 364 377 руб. 83 коп., неустойка за просроченный основной долг - 574 руб. 75 коп., неустойка за просроченные проценты - 242 руб. 86 коп., взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6933 руб. 14 коп.

Представитель истца по доверенности в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и об уточнении исковых требований, просил суд взыскать в солидарном порядке с Дементьева А.М., Дементьевой Л.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 295 096 руб. 32 коп., в том числе: просроченный основной долг - 294 278 руб. 70 коп., неустойка за просроченные проценты -242 руб. 86 коп., неустойка за просроченный основной долг - 574 руб. 75 коп., взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6933 руб. 14 коп.

Ответчик Дементьев А.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался.

Ответчик Дементьева Л.А. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Суду пояснила, что задолженность возникла в связи с материальными трудностями семьи, у мужа, ответчика по делу Дементьева А.М., снизился размер дохода, ей не было известно о наличии задолженности по кредитному договору. Просила учесть, что размер задолженности по текущим платежам на момент обращения с иском в суд был незначительный и кредит оплачивался, хотя и не в полном объеме. В настоящее время ими погашена вся имеющаяся просроченная задолженность по кредиту, в график платежей по кредитному договору вошли. В дальнейшем намерены производить оплату платежей по кредитному договору своевременно и в срок. Для их семьи, имеющей на иждивении двоих несовершеннолетних детей, выплатить всю сумму по кредиту досрочно возможности не имеется.

Суд, с учетом мнения ответчика Дементьевой Л.А., полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № ОАО «Сбербанк России» и Дементьевым А.М. был заключен кредитный договор № в соответствии с п.1 которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 400 000 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ г., а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств банк исполнил в полном объеме, перечислив в соответствии с абз.2 п.1 кредитного договора на счет заемщика денежные средства в сумме 400 000 руб.

В соответствии с п.2 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 21 % годовых. Согласно п.3 кредитного договора исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно за период с 27 числа предшествующего месяца (включительно) по 26 число текущего месяца.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Дементьевой Л.А. договор поручительства № согласно п.1 которого поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение Дементьевым А.М. всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Ответчики надлежащим образом условия кредитного договора не исполняли, платежи вносили нерегулярно и не в полном объеме, на ДД.ММ.ГГГГ имелась просроченная задолженность в общем размере 21 526 руб. 18 коп., в том числе: просроченные проценты- 6 392,10 руб., просроченный основной долг – 14 673,89 руб., неустойка за просроченные проценты - 134,90 руб., неустойка на просроченный основной долг – 325,29 руб., в связи с чем 02.12.2014 г. в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки.

В связи с выносом всей суммы основного долга на счет просрочки, на 18.12.2014 г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла 373 313 рублей 93 копейки, в том числе: просроченные проценты - 8118 руб. 49 коп., просроченный основной долг - 364 377 руб. 83 коп., неустойка за просроченный основной долг - 574 руб. 75 коп., неустойка за просроченные проценты - 242 руб. 86 коп.

Данное обстоятельство явилось основанием для обращения ОАО «Сбербанк России» с настоящим иском о досрочном взыскании с Дементьева А.М., Дементьевой Л.А. задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.4 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям), в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии со ст.393 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взыскании долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

    Из содержания уточненных исковых требований, расчета задолженности следует, что сумма задолженности по кредитному договору на 25.02.2015 г., заявленная к взысканию с ответчиков досрочно, составляет 295 096 руб. 32 коп., в том числе: просроченный основной долг – 294 278 руб. 70 коп., неустойка за просроченные проценты – 242 руб.86 коп., неустойка за просроченный основной долг - 574 руб. 76 коп.

Согласно расчету задолженности по уточненным исковым требованиям, представленному истцом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения текущей задолженности по кредиту ответчиками была внесена денежная сумма в общем размере 74 217 руб. 62 коп.

Утверждение ответчиков о том, что в настоящее время они вошли в график оплаты по кредитному договору, задолженность по текущим платежам полностью погашена, истцом не опровергнуто, доказательств обратного суду не представлено. При этом ответчики не уклоняются от уплаты начисленных пени, однако денежные средства, направленные в их погашение были направлены в погашение основного долга.

Как следует из материалов дела, ответчик, получив в ОАО «Сбербанк России» информацию о наличии задолженности по неоплаченным пени в размере 817 руб. 62 коп., ДД.ММ.ГГГГ произвел оплату пени в указанном выше размере, указав в извещении вид платежа – «оплата пени».

Истцом указанная сумма была зачислена в счет погашения основного долга, в связи с чем в представленных истцом расчетах задолженность по пени в размере 817 руб. 62 коп. (неустойка на просроченные проценты – 242,86 руб., неустойка на просроченный основной долг – 574,76 руб.) имеет место быть.

Проанализировав представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что с учетом внесенных ответчиками платежей, на момент рассмотрения дела по состоянию на дату очередного платежа задолженность по основному долгу и процентам, без учета выноса всей суммы по кредитному договору на счет просрочки, отсутствует; ответчики на день рассмотрения дела восстановили свою платежеспособность и вошли в график оплаты аннуитентных платежей по кредиту. Данное обстоятельство свидетельствует об отсутствии нарушения права истца на возврат суммы кредита.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 2 ч.1 ст. 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или спариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве обратиться в суд за защитой именно нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

    Из вышеизложенного следует, что обязательным условием является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиком графика платежей действительно порождает право на обращение банка в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав банка на получение причитающегося ему имущественного блага.

    Из заложенного Определениями Конституционного Суда РФ от 16 апреля 2009 года N 331-О-О и от 15 января 2009 года N 243-О-О толкования конституционно-правового смысла п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что эта норма направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, и предполагает учет судом фактических обстоятельств, а также юридических обстоятельств, а именно: периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон при разрешении споров по искам банков о досрочном взыскании оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

    Законодатель не возлагает на суд обязанность удовлетворять соответствующее требование кредитора, позволяя суду оценить существенность допущенных нарушений с целью соблюдения баланса интересов сторон по договору. Несоразмерность требований должна определяться исходя из суммы и периода неисполненного заемщиками текущего обязательства.

    Досрочное взыскание суммы основного долга и начисленных процентов это право кредитной организации. Однако осуществление данного права кредитором не должно нарушать права и свободы иных лиц, должно применяться разумно и добросовестно, как исключительная мера к злостному неплательщику заемных средств по кредиту.

Принимая во внимание, что перерыв в исполнении обязательств возник не вследствие злоупотребления должниками права, а в связи с материальными трудностями, к моменту рассмотрения дела платежеспособность ответчиков восстановлена, права банка не нарушены, все начисленные периодические платежи по кредиту оплачены, ответчики от выплаты кредита не отказываются, продолжая вносить платежи в соответствии с условиями кредитного договора, суд считает, что допущенные нарушения по внесению ежемесячных платежей по кредитному не являются основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита, предоставленного на срок до 26.05.2017 г.

При этом, сам факт наличия имевшейся просроченной задолженности на день обращения с иском в суд, не может служить безусловным основанием для досрочного взыскания суммы по кредитному договору.

    Таким образом, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в настоящее время не имеется, в связи с чем, исковые требования ОАО «Сбербанк России» о взыскании с Дементьева А.М., Дементьевой Л.А. задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, отказ истцу в удовлетворении заявленных требований не лишает его права на предъявление иска о досрочном взыскании всей суммы задолженности в случае, если ответчики вновь будут нарушать условия кредитного договора.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания понесенных расходов в виде возврата государственной пошлины в размере 6 933 руб. 14 коп. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                         ░.░. ░░░░░░░░░