Решение от 01.08.2017 по делу № 02-3492/2017 от 13.06.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2017 года                                                                               город Москва

Таганский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Синельниковой О.В.

при секретаре Макиной А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3492/2017 по иску Панагасова П. К. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера требований, подлежащих выплате в виде страхового возмещения, обязании включить требование в реестр обязательств перед вкладчиками,

УСТАНОВИЛ:

Истец Панагасов П.К. обратился в суд с иском к ответчику ГК «АСВ» об установлении состава и размера требований, подлежащих выплате в виде страхового возмещения, обязании включить требование в реестр обязательств перед вкладчиками, указывая в обоснование исковых требований, что 11 января 2016 года между истцом и КБ «Альта-Банк» ЗАО был заключен договор вклада, на счет которого в этот же день им были внесены денежные средства в размере 1.300.000 рублей.

Приказом Банка России от 08 февраля 2016 года № ОД-402 у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 07 апреля 2016 года банк признан несостоятельным (банкротом).

Истец обратился в банк-агент АО «Россельхозбанк» однако в выплате возмещения по вкладу ему было отказано, поскольку остаток по счету сформирован не надлежащим образом.

На основании изложенного, истец просит суд установить состава и размер требований, подлежащих выплате в виде страхового возмещения в размере 1.300.000 рублей и включить данное требование в реестр обязательств Банка перед вкладчиками.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, привлечены ООО «СК-Ветеран 2000», ООО «Файберлинк».

Истец Панагасов П.К. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен.

Представитель ответчика ГК «АСВ» по доверенности Гармаш А.В. в судебном заседании исковые требования не признала по доводам письменных возражений.

Представители третьих лиц ООО «СК-Ветеран 2000» и ООО «Файберлинк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования Панагасова П.К. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 834, 836 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно ст. 838, 839 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1.400.000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1.400.000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (ст. 11, Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ (ред. от 29 декабря 2014 года) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В силу ст. 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая...

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что истец Панагасов П.К. 11 января 2016 года заключил с ответчиком КБ «Альта-Банк» ЗАО договор срочного банковского вклада «Гармония» на сумму 1.300.000 рублей, на срок 91 день, процентной ставкой 8,8 % годовых, в соответствии с которым банк открыл на имя истца текущий счёт № ....

Согласно приходному кассовому ордеру № ... от 11 января 2016 года на счет вклада истцом были внесены денежные средства в размере 1.300.000 рублей.

Предписанием ГУ ЦБ РФ по ЦФО от 25 января 2016 года № Т1-86-4-05/9567ДСП с 27 января 2016 года банку сроком на 6 месяцев введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады и на банковские счета, на открытие текущих счетов по вкладам физических лиц и индивидуальных предпринимателей, привлечение денежных средств юридических лиц во вклады и на расчетные счета, открытие депозитных и расчетных счетов юридических лиц.

С конца 2015 года у банка возникли проблемы с платежеспособностью.

Приказом ЦБ РФ от 08 февраля 2016 года № ОД-402 у банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций в связи с неисполнением кредитной организацией Коммерческий Банк «Альта-Банк» ЗАО федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации».

Решением Арбитражного суда города Москвы от 07 апреля 2016 года по делу № А40-31573/16 Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство.

Также установлено, что истец обратился в ГК «АСВ» с заявлением о выплате возмещения по вкладам. Истцу дан ответ, согласно которому технические записи по счету истца, совершенные 11 2016 года на сумму 1.300.000 рублей не отражали действительного поступления денежных средств на счет, а лишь создавали видимость проведения банковских операций, с целью неправомерного получения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов.

Далее, судом установлено, что 11 января 2016 года, помимо зачисления на счет истца денежных средств в размере 1.300.000 рублей, через кассу Банка № ... в течение нескольких минут оформлено еще несколько операций по зачислению денежных средств на счета других физических лиц в аналогичном размере 1.300.000 рублей.

ООО «СК-Ветеран 2000» и ООО «Файберлинк» имели также в данном банке счета № ... и № ... соответственно. По счетам данных юридических лиц в течение короткого времени несвойственного для такого рода операций совершены расходные операции на суммы 8.000.000 рублей (ООО «СК-Ветеран 2000») и 15.000.000 рублей (ООО «Файберлинк»).

Суммы расходных операций при этом совпадают с суммами приходных операций по счетам физических лиц.

Таким образом, остаток по счету истца сформировался, в том числе в результате описанных выше технических операций.

Данные обстоятельства у суда сомнений не вызывают, поскольку они объективно подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты.

В обоснование своих исковых требований истец указывает, что имеет право на получение спорной суммы в размере 1.300.000 рублей в качестве страхового возмещения.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований по тем основаниям, что операции перечислению денежных средств в размере 1.300.000 рубле со счета кредитора и их зачислению на счет истца, в действительности, не осуществлялись, они представляют собой совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета и не означают поступление на счет истца реальных денежных средств, поскольку банк не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка. В условиях фактической неплатежеспособности банка, отсутствия достаточного количества денежных средств на корреспондентском счете для исполнения поручений клиентов, фактически указанные операции не производились, были лишь осуществлены формальные записи в базе данных банка о якобы проведенных операциях с единственной целью – создать обязательства, формально подлежащие страхованию. Такие действия кредитора по переводу средств не повлекли внесения денежных средств на счет истца, поэтому не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского счета и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров, в частности, не порождают у истца право на получение из фонда страхования вкладов физических лиц страхового возмещения.

Суд соглашается с указанными доводами представителя ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», поскольку они подтверждаются, имеющимися в материалах дела, доказательствами.

Сумма страхового возмещения в размере 1.300.000 рублей выплате не подлежит, поскольку образована на счете ненадлежащим образом в результате переоформления остатка со счета юридического лица в период неплатежеспособности банка.

Как установлено письменными материалами дела, и доводы ответчика об этом объективно подтверждаются представленными доказательствами, на 11 января 2016 года Банк утратил платежеспособность.

Предписанием ГУ ЦБ РФ по ЦФО от 25 января 2016 года № Т1-86-4-05/9567ДСП с 27 января 2016 года банку сроком на 6 месяцев введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады и на банковские счета, на открытие текущих счетов по вкладам физических лиц и индивидуальных предпринимателей, привлечение денежных средств юридических лиц во вклады и на расчетные счета, открытие депозитных и расчетных счетов юридических лиц.

За период с 11 января 2016 года по 27 января 2016 года в Центральный Банк России поступали многочисленные жалобы клиентов Банка на неисполнение обязательств.

Кроме того, проблемы Банка с платежеспособностью активно обсуждались в СМИ.

Таким образом, с конца 2015 года Банк начал испытывать проблемы с платежеспособностью, а не позднее 11 января 2016 года у Банка возникли проблемы с платежеспособностью.

Изложенное свидетельствует, что на 11 января 2016 года банк утратил платежеспособность, а его клиенты, в том числе ООО «Файберлинк» и ООО «СК-Ветеран 2000», не могли свободно реализовать свои права по счету.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25 июля 2001 года № 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Согласно позиции Верховного суда РФ, изложенной в Определении от 28 июня 2011 года № 89-В11-3, в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов, но и не вправе их выполнять.

Данная позиция Верховного Суда Российской Федерации не утратила своей актуальности и нашла соответствующее продолжение в определении Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2012 года по делу ВАС-2144/12, а также в определениях Верховного Суда Российской Федерации от 19 марта 2015 года по делу №310-ЭС15-778, от 07 июля 2015 года, 24 июня 2015 года, 19 июня 2015 года по делу №305-ЭС15-5815, в которых суд, руководствуясь положениями статей 10,168 ГК РФ, указал на фиктивность совершенных операций по переводу денежных средств со счета одних лиц на счета других лиц, а также операций о выдаче денежных средств через кассу, в неплатежеспособном банке.

Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств дела, суд приходит к убеждению, что вышеуказанные действия истца и третьих лиц (ООО «СК-Ветеран 2000» и ООО «Файберлинк») по формированию остатка на 11 января 2016 года совершены в условиях фактической неплатежеспособности банка, когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.

Учитывая, что договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, при этом, как было установлено ранее, денежные средства на счет вклада истцом не вносились, следовательно, указанный договор вклада не может быть признан заключенными.

Согласно ст. 8-11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» отзыв у кредитной организации, входящей в систему страхования вкладов, лицензии на осуществление банковской операции влечет возникновение права у вкладчиков и владельцев счетов – физических лиц на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), исходя из суммы обязательств банка по вкладам (счетам), но не более 1.400.000 рублей. Таким образом, требования третьих лиц (в т.ч. ООО «СК-Ветеран 2000» и ООО «Файберлинк») при банкротстве Банка подлежали бы удовлетворению в порядке, предусмотренном законодательстве о банкротстве, при котором он не мог рассчитывать на скорое и полное удовлетворение своих требований к Банку.

Следует также отметить, что в результате вышеописанных действий ООО «СК-Ветеран 2000», ООО «Файберлинк» и истца по формированию остатка на его (истца) счете, произошло распределение остатка денежных средств со счета кредитора – юридического лица на счет истца – физического лица, при этом, сумма операций не превысила предельного размера страхового возмещения, предусмотренного ФЗ № 177.

В соответствии с положениями закона, в частности ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Действия ООО «СК-Ветеран 2000», ООО «Файберлинк» и истца при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету физического лица в целях обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, получив непосредственно после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов, что суд расценивает, как злоупотребление правом.

Истец просит суд об установлении размера требования, подлежащего выплате в виде страхового возмещения по вкладу в размере 1.300.000 рублей. При этом, остаток по вкладу истца в размере 1.300.000 рублей, о чем судом подробно изложено выше, внесением денежных средств на счет не является. Поэтому суд отказывает истцу в удовлетворении этого требования.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░