Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-53/2015 (2-2057/2014;) ~ М-2440/2014 от 09.10.2014

Дело № 2-53/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2015 года

Судья Железнодорожного районного суда г. Рязани Рогозина Н.И.,

при секретаре <данные изъяты>

с участием представителя истицы Болквадзе В.В.,

представителя ответчика Зайцева М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску <данные изъяты> к САО «ВСК» об исполнении обязательств по договору страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

<данные изъяты> обратилась в суд с иском к СОАО «ВСК» об исполнении обязательств по договору страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом <данные изъяты>. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым <данные изъяты> предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев с уплатой 21,40 % годовых за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> был включен в число участников Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховщиком являлось СОАО «ВСК».

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. умер.

Она, истица, является наследником по закону после смерти <данные изъяты>

В связи с наступлением страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением в Рязанское отделение № ОАО «Сбербанк России» о погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако задолженность страховой компанией не погашена, закрытие счета по кредитному договору не произведено.

Просила обязать ответчика исполнить договор добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ. путем перечисления страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и <данные изъяты>. в размере <данные изъяты>, в соответствии со п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» взыскать с ответчика неустойку в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В ходе судебного разбирательства истица уточнила заявленные требования в части взыскания неустойки, просит взыскать с ответчика неустойку в сумме 38 <данные изъяты>, в оставшейся части требования оставила прежними.

На основании ст. 43 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены <данные изъяты>

Истица <данные изъяты>. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истицы Болквадзе В.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил суд обязать ответчика исполнить договор добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ. путем перечисления страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и <данные изъяты>. в размере <данные изъяты>, в соответствии со п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» взыскать с ответчика неустойку в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель ответчика Зайцев М.М. исковые требования не признал.

Представитель третьего лица ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

Третьи лица <данные изъяты> в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев с уплатой 21,40 % годовых за пользование кредитом, установлен ежемесячный аннуитетный платеж в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> на основании заявления на страхование был включен в число участников Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе страхования на весь срок кредитования, страховщиком по договору являлось СОАО «ВСК», страхователем – ОАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ. изменено наименование страховой компании с СОАО «ВСК» на САО «ВСК».

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

На основании ч. 2 той же нормы страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно заявлению на страхование, Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России», по договору покрываются следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (пункты 3.2.7., 3.2.1.1., 3.2.1.2. Условий страхования).

В силу п. 3.2.2. Условий, страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. 3.2.1., произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении №1 к настоящим Условиям.

Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п. 3.2.3.)

Согласно заявлению на страхование, сумма платы за подключение к Программе страхования составила 38 352 рубля 50 копеек (за весь срок кредитования), при этом плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события, которая за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком\остатку ссудной задолженности по основному долгу, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования (пункты 3.2.5, 3.2.6. Условий страхования).

В судебном заседании представитель ответчика Зайцев М.М. пояснил, что банком страховой компании оплачена страховая премия по договору в сумме <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным ДД.ММ.ГГГГ. территориальным отделом ЗАГС № по г. Рязани ГУ ЗАГС Рязанской области.

Согласно материалам наследственного дела № к имуществу <данные изъяты>., умершего ДД.ММ.ГГГГ., представленного по запросу суда нотариусом нотариального округа г. Рязань Сомовой Л.М., наследниками после смерти <данные изъяты>. являются его супруга <данные изъяты> а также сын умершего <данные изъяты>.

Согласно пояснениям представителя истицы Болквадзе В.В., а также имеющемуся в материалах дела заявлению <адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ., сын <данные изъяты>. – <данные изъяты> отказался от принятия наследства после смерти отца.

Установлено, в связи с наступлением страхового случая – смерти <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. обратилась с заявлением в Рязанское отделение № ОАО «Сбербанк России» о погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность <данные изъяты> по кредитному договору погашена не была, в связи с чем, истица обратилась в суд.

Рассматривая требования <данные изъяты> суд приходит к следующему.

Согласно п. 3.4., 3.4.1. Условий страхования, в случае смерти застрахованного лица родственник\представитель предоставляет в банк свидетельство о смерти застрахованного лица, медицинское свидетельство о смерти, выписку из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение в течение трех лет, предшествующих заключению договора страхования.

В случае, когда клиент не имеет родственника\представителя, банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая.

В силу п. 3.6. Условий, о факте признания страховщиком страхового события страховым случаем, страховщик уведомляет клиента (родственника\представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

В случае не признания страхового события страховым случаем, страховщик также извещает об этом страхователя и клиента (родственника\представителя) (п. 3.7.).

В соответствии с пунктами 3.8., 3.9. Условий, страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в п. 3.4.1.,3.4.2 настоящих Условий участия в программе страхования.

Страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта.

В судебном заседании представитель истицы Болквадзе В.В. пояснил, что с заявлением о выплате страхового возмещения непосредственно в САО «ВСК» <данные изъяты> не обращалась.

Представитель ответчика Зайцев М.М. указал, что о наступлении страхового случая – смерти <данные изъяты>. САО «ВСК» стало известно из искового заявления, направленного в адрес страховой компании Железнодорожным районным судом г. Рязани, до этого, ни <данные изъяты> ни выгодоприобретатель ОАО «Сбербанк России» о наступлении страхового события – смерти <данные изъяты>. страховщика не уведомляли.

Третье лицо ОАО «Сбербанк России» не представило в суд доказательств, свидетельствующих о том, что после обращения <данные изъяты>. в банк, имевшем место ДД.ММ.ГГГГ., оно надлежащим образом уведомило страховщика о наступлении рассматриваемого страхового случая, а также предъявило требования о выплате страхового возмещения, представило в страховую компанию сведения о размере задолженности <данные изъяты>. по кредитному договору на дату смерти.

Из пояснений представителя истца, ответчика, имеющихся в материалах дела документов, установлено, что ранее, а именно ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> самостоятельно обращался в Рязанское отделение № ОАО «Сбербанк России» с заявлением о наступлении страхового случая – установления ему ДД.ММ.ГГГГ. инвалидности 2 группы.

Данное заявление рассмотрено страховщиком, ДД.ММ.ГГГГ. в выплате страхового возмещения и признания заявленного события страховым случаем САО «ВСК» отказано, о чем сообщено <данные изъяты>., ОАО «Сбербанк России».

Данный отказ представителем истца по настоящему делу, третьим лицом ОАО «Сбербанк России» не оспаривался.

Представитель истицы в судебном заседании указал, что страховым случаем, явившимся основанием обращения в суд <данные изъяты>. с настоящим иском, явилась именно смерть застрахованного лица <данные изъяты>.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика не оспаривал факт наступления страхового случая, являющегося основанием для выплаты страховщиком страхового возмещения выгодоприобретателю, указал, что САО «ВСК» лишено возможности произвести выплату страхового возмещения в связи с отсутствием сведений банка о размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, по ходатайству представителя ответчика, неоднократно запрашивал в ОАО «Сбербанк России» сведения о размере задолженности <данные изъяты> по кредитному договору на дату его смерти.

Истицей в материалы дела представлена справка Сбербанка России о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., задолженность указана в сумме <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. в судебное заседание представителем третьего лица представлена справка о размере задолженности в сумме <данные изъяты> (без учета штрафов, пени, неустоек), и одновременно в суд из банка поступили сведения о том, что размер задолженности составляет <данные изъяты>.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Сбербанк России» обратилось в САО «ВСК» с заявлением о производстве страховой выплаты в связи с наступлением страхового события с клиентом <данные изъяты>., указав, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер остатка ссудной задолженности составляет <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ. САО «ВСК» составлен страховой акт №, принято решение о выплате выгодоприобретателю страхового возмещения в сумме <данные изъяты>

08.12.2014г. страховое возмещение перечислено ОАО «Сбербанк России».

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ., страховым актом №, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание вышеизложенные нормы права и установленные по делу обстоятельства, учитывая, что страховое возмещение ответчиком выплачено, суд приходит к выводу об исполнении САО "ВСК" обязательств по договору страхования и отсутствии оснований для удовлетворения требований <данные изъяты> о возложении на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Таким образом, обязанность уплаты неустойки возникает у ответчика на основании договора или в силу закона.

В заявлении на страхование, Условиях участия в Программе страхования не предусмотрена обязанность страховой компании по уплате застрахованному лицу неустойки.

Как указывалось выше, в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).

Иных случаев, когда права требования по договору личного страхования и по последствиям нарушения условий переходят к наследникам застрахованного лица, законом не предусмотрено.

При этом в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 934 ГК РФ правовым основанием получения наследниками застрахованного лица страховой суммы является не наследование, а договор личного страхования.

Судом установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья является ОАО «Сбербанк России».

<данные изъяты> стороной по договору страхования либо лицом, в пользу которого заключен договор, не является, то есть не является потребителем услуг личного страхования, не стала она таковым и в порядке наследования. Наследники в данном случае имеют право только на возмещение убытков.

В судебном заседании представитель истца Болквадзе В.В. пояснял, что после смерти <данные изъяты> платежи по кредитному договору не производились, требований о взыскании убытков истицей не заявлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на сложившиеся между сторонами по делу правоотношения положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не распространяются, правовые основания для удовлетворения требований истицы о взыскании неустойки по п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей", компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

Доводы представителя истца о применении к спорным правоотношениям положений Закона «О защите прав потребителей» основаны на неправильном толковании норм материального права.

При этом, учитывая то обстоятельство, что суд применяет закон, подлежащий применению к спорным правоотношениям, суд полагает, что отсутствуют основания и для возмещения компенсации морального вреда, предусмотренные и ст. 151 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истицей <данные изъяты> при обращении в суд государственная пошлина уплачена не была.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает, что с истицы подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>, поскольку в удовлетворении ее исковых требований судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛА:

В удовлетворении иска <данные изъяты> к САО «ВСК» об исполнении обязательств по договору страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с <данные изъяты> госпошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись