Решения по делу № 2-40/2013 (2-2852/2012;) ~ М-2062/2012 от 10.08.2012

2-40/13

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Пермь ДД.ММ.ГГГГ

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

федерального судьи Реутских П. С.,

при секретаре Четиной С. В.,

с участием ответчика Буторина А. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску АКБ «Мультибанк» ОАО в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Буторин А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску Буторин А.В. к АКБ «Мультибанк» ОАО о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм, компенсации морального вреда в размере,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, с учетом увеличения исковых требований (л.д. 57), указав в его обоснование следующее.

Решением Арбитражного суда г. Москвы АКБ «Мультибанк» ОАО признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». Решением правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» представителем конкурсного управляющего назначен гр.а

АКБ «Мультибанк» ОАО предоставил Буторину А. В. кредит в размере 106000 руб. под 33 % годовых на 36 месяцев на основании заявления ответчика на предоставление нецелевого потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Буторин А. В. обязательство по погашению кредита и уплате процентов с ДД.ММ.ГГГГ исполняет ненадлежащим образом. Требование истца погасить досрочно сумму задолженности ответчик не исполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 284529.73 руб., из которой: задолженность по сумме основного долга в размере 105010.82 руб., задолженность по уплате процентов в размере 33404.87 руб., задолженность по уплате пени за просрочку погашения основного долга в размере 83591.95 руб., задолженность по уплате пени за просрочку погашения процентов в размере 47406.83 руб., задолженность по уплате процентов за просрочку погашения просроченного основного долга в размере 15115.26 руб.

В силу изложенного истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3200 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Буторин А. В. подал встречное исковое заявление к АКБ «Мультибанк» ОАО о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о подключении к программе страхования и взимании за это платы, взимании комиссии за предоставление кредита, определении суммы основного долга в размере 96010.82 руб., взыскании суммы уплаченной комиссии за предоставление кредита в размере 3450 руб., компенсации морального вреда в размере 30000 руб. Просит зачесть сумму, взысканную с АКБ «Мультибанк» ОАО в сумму подлежащую взысканию с него в пользу АКБ «Мультибанк» ОАО.

В обоснование встречного иска указано, что условия кредитного договора нарушают права Буторина А. В. как потребителя. Условиями предоставления кредита установлена сумма комиссии в размере 3450 руб., которая была уплачена.

Кроме того, он был вынужден согласиться с условием банка о подключении к программе страхования. Размер платежа за подключение к данной программе составил 9000 руб. по 250 руб. в течение 36 месяцев.

Таким образом, общая сумма кредита составила 106000 руб. + 9000 руб. Буторин А. В. погасил сумму основного долга в размере 9989.18 руб. и поскольку подключение к программе страхования является незаконным, то сумма основного долга составляет 96010.82 руб. (115000 руб. - 9989.18 руб. – 9000 руб.).

Действиями АКБ «Мультибанк» ОАО Буторину А. В. причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в 30000 руб.

Истец извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд представителя не направил, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.56). Просит отказать в удовлетворении встречного искового заявления по доводам, указанным в возражении (л.д. 101).

Ответчик в судебном заседании возражает против удовлетворения иска АКБ «Мультибанк» ОАО, настаивает на доводах, изложенных во встречном иске. Полагает, что размер неустойки не соответствует последствиям нарушения обязательства.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11) АКБ «Мультибанк» ОАО признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». Решением правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» представителем конкурсного управляющего назначен гр.а (л. 12-13).

АКБ «Мультибанк» ОАО предоставил Буторину А. В. кредит в размере 106000 руб. под 33 % годовых на 36 месяцев на основании заявления ответчика на предоставление нецелевого потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-22, 26).

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, факт ознакомления и согласия заемщика с условиями предоставления кредита подтверждается помимо заявления на предоставление кредита, подписанным графиком погашения кредита (л.д. 23-24).

Согласно условиям заявления на предоставление кредита и графика погашения кредита Буторин А. В. обязался осуществлять погашение сумму кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, срок и размер которых указаны в графике погашения кредита. Обеспечивать в сроки, указанные в графике погашения кредита наличие на счете денежных средств, в объеме достаточном для исполнения кредитных обязательства перед банком.

Данное обязательство заемщиком надлежащим образом не исполняется, что подтверждается выписками по лицевому счету (л.д. 25-51).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по сумме основного долга составляет 105010.82 руб., задолженность по уплате процентов - 33404.87 руб. (л.д. 58-59). Требование истца погасить досрочно сумму задолженности ответчик не исполнил (л.д. 64-67).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что ответчик принятые на себя обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 105010.82 руб. и задолженности по уплате процентов в размере 33404.87 руб. подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на кредитном договоре, который не противоречит положениям действующего гражданского законодательства.

Письменный расчет подлежащих взысканию с ответчика сумм суд находит верным, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически исполненных ответчиком обязательств по этому договору.Согласно тарифу «Нецелевой потребительский кредит» (л.д. 71), являющемуся, в силу ст. 428 ГК РФ, неотъемлемой частью кредитного договора, с которым ответчик был ознакомлен, что следует из п. 5 копии заявления на предоставления кредита, пени за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежащей погашению в текущем месяце, составляет 0.5 % от суммы просроченной задолженности (основной долг и проценты за пользование кредитом) за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ пени за просрочку погашения основного долга составила 83591.95 руб., пени за просрочку погашения процентов - 47406.83 руб. (л.д. 60-61).

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При определении размера неустойки, подлежащей взыскании с ответчика, суд принимает во внимание ходатайство ответчика о снижении размера начисленной неустойки, а также учитывает, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

При таких обстоятельствах, суд, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, полагает необходимым уменьшить размер начисленной неустойки за просрочку погашения основного долга до 10000.00 руб., за просрочку погашения процентов до 5000.00 руб.

Требование о взыскании задолженности по уплате процентов за просрочку погашения просроченного основного долга удовлетворению не подлежит, поскольку возникновение у ответчика обязанности выплатить данные проценты судом не установлено. Указание на включение процентов как в заявлении на предоставление кредита и графике погашения кредита, так и в тарифах «Нецелевой потребительский кредит» отсутствует. Доказательств того, что сторонами при заключении кредитного договора были согласованны указанные проценты, как и их размер, суду не представлено, и, следовательно, проценты за просрочку погашения просроченного основного долга не могут быть взысканы с ответчика.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 153415.69 руб., из которых: суммы основного долга в размере 105010.82 руб., задолженность по уплате процентов в размере 33404.87 руб., пени за просрочку погашения основного долга в размере 10000 руб., пени за просрочку погашения процентов в размере 5000 руб.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3200 руб., уплаченная последним при подаче искового заявление (л.д. 10), а также 1068.31 руб. в доход местного бюджета.

Встречное исковое заявление не подлежит удовлетворению на основании следующего.

Пунктами 1.3 и 1.6-1.8 заявления на предоставление кредита, а также тарифом «Нецелевой потребительский кредит» предусмотрена комиссия за предоставление кредита в размере 3450 руб. и платеж за включение в программу страхования банка в размере 9000 руб. из расчета 250 руб. в каждый из 36 месяцев. В случае согласия заемщика на участие в программе страхования, банк предоставляет кредит на оплату данного платежа и включает его в сумму кредита, платеж взимается единоразово путем списания в безакцептном порядке со счета.

Согласно копии заявления на предоставление кредита ответчик ознакомлен с полной стоимостью кредита и суммой ежемесячных платежей, включая размер комиссии за предоставления кредита и ежемесячного платежа за включение в программу страхования.

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении кредитного договора банк в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» предоставил заемщику полную и достоверную информацию об условиях кредитного договора: размер кредита; полная сумма, подлежащей выплате; размер ежемесячных платежей; график погашения.

Заемщик, обладая при подписании договора полной информацией об условиях выдачи кредита, включая обязанность по выплате комиссии за предоставление кредита и ежемесячного платежа за включение в программу страхования, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств отсутствия воли заемщика на заключения договора с условием о комиссии и ежемесячного платежа за включение в программу страхования, невозможности заключения договора на иных условиях в случае не согласия заемщика с условием о комиссии и ежемесячного платежа за включение в программу страхования, а также доказательств, подтверждающих понуждение к заключению договора, суду не представлено.

Кроме того, согласно копии тарифа «Нецелевой потребительский кредит» (л.д. 71) платеж за включение в программу страхования банка взимается только в случае согласия клиента на участие в программе. Участие в программе страхования банка является добровольным и необязательным. На страхование по желанию заемщика также указано в копии базовых условий предоставления кредита по программе «Нецелевой потребительский кредит» (л.д. 68-70).

Таким образом, требования о взыскании с ответчика убытков, возникших в результате оплаты комиссии, а также признании недействительными условий договора о подключении к программе страхования и взимании за это платы, взимании комиссии за предоставление кредита удовлетворению не подлежат, т. к. права ответчика как потребителя нарушены не были.

Учитывая, что требование ответчика о снижении суммы основного долга до 96010.82 руб. основано на признании недействительными условий договора о подключении к программе страхования и взимании за это платы данное требование удовлетворению не подлежит.

Требование о взыскании компенсации морального вреда в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и Гражданского кодекса РФ производно от требований, в удовлетворении которых Буторину А. В. отказано, поэтому оно также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать в пользу АКБ «Мультибанк» ОАО в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с Буторин А.В. сумму задолженности в размере 153415.69 руб., из которых:

- сумма основного долга в размере 105010.82 руб.;

- проценты в размере 33404.87 руб.;

- пени за просрочку погашения основного долга в размере 10000.00 руб.;

- пени за просрочку погашения процентов в размере 5000.00 руб.;

и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3200 руб.

Взыскать с Буторин А.В. в доход местного бюджета сумму государственной пошлины в размере 1068.31 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Отказать Буторин А.В. в удовлетворении встречного иска.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья: П. С. Реутских