Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1470/2020 ~ М-1270/2020 от 29.06.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Нижний Тагил                        26 августа 2020 года

Ленинский районный суд г. Нижнего Тагила Свердловской области

в составе председательствующего судьи        Луценко В.В.,

при секретаре                         Цыбуля А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1470/2020 по иску Широкова Алексея Владимировича к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о защите прав потребителя, восстановлении процентной ставки по кредитному договору, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Широков А.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Росбанк о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с банком кредитный договор №, по которому банк предоставил кредит в размере 537 566 руб. 77 коп. по ставке 11,99% годовых на срок 60 месяцев. При оформлении кредита менеджер сообщил, что для применения процентной ставки 11,99% по выбранному им кредиту истцу необходимо приобрести за счет кредитных средств полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита в ООО «СОСЕТЬЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». В противном случае процентная ставка по кредитному договору будет составлять 17,99% годовых. Таким образом, истец одновременно с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ оформил полис страхования жизни заемщика № от той же даты. Страховая премия составила 84 666 руб. 77 коп. и была списана с лицевого счета истца ДД.ММ.ГГГГ после зачисления на счет суммы кредита.

Воспользовавшись правом на отказ от договора до начала действия страхования, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО «СОСЕТЬЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заявление об этом. ДД.ММ.ГГГГ на счет истца, указанный в претензии, поступили денежные средства в размере страховой премии 84 666 руб. 77 коп. и договор был расторгнут.

Полагая, что истец может осуществить страхование на более выгодных условиях, ДД.ММ.ГГГГ им был приобретен страховой полис СПАО Ингосстрах «Все возможно» №, которым застрахованы риски: смерть, инвалидность, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ПАО Росбанк заявление, в котором сообщил об отказе от договора страхования жизни и здоровья по заключенному кредитному договору и о приобретении нового страхового полиса, копия последнего была приобщена к заявлению.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика истцом было получено письмо о том, что вновь приобретённый полис не соответствует требованиям банка в связи с отсутствием банка в качестве выгодоприобретателя по этому договору страхования и отсутствием в полисе реквизитов кредитного договора. После этого ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № в САО «ВСК». ДД.ММ.ГГГГ копия этого договора направлена ответчику и получена последним ДД.ММ.ГГГГ. Однако, процентная ставка по заключенному им кредитному договору увеличилась и стала применяться ставка 17,99% годовых.

С действиями ответчика истец не согласен, считает, что им выполнены все необходимые требования для получения сниженной процентной ставки – 11,99% годовых. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией, в которой потребовал применения процентной ставки 11,99; годовых вместо 17,99% годовых. ДД.ММ.ГГГГ претензия получена ответчиком. Ответ на претензию истцом не получен на день обращения с иском в суд. В связи с изложенным Широков А.В. полагает, что ПАО Росбанк неправомерно повысило процентную ставку по кредитному договору, нарушив его потребительское право на получение финансовой услуги надлежащего качества, тем самым причинило истцу убытки на сумму переплаченных процентов.

Ссылаясь на ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истец указал на причинение ему ответчиком морального вреда, выразившееся в отказе от удовлетворения его требований о применении сниженной ставки по кредиту, оценив компенсацию вреда в сумме 5 000 руб.

Истец просит восстановить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и ПАО Росбанк, применив ставку в размере 11,99% годовых, а также взыскать в его пользу с ответчика убытки в виде переплаченных процентов, ежемесячная сумма которых составляет 1 602 руб. 56 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения, взыскать с ответчика неустойку за несоблюдение требований потребителя об уменьшении цены за услугу, установив размер неустойки равным взысканным понесенным убыткам, взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, а также понесенные судебные расходы по оплате услуг представителя 10 000 руб.

В судебное заседание истец Широков А.В. извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился. В соответствии с отчетом об извещении с помощью смс-сообщения ДД.ММ.ГГГГ судом истцу направлено извещение о дате и времени судебного заседание на ДД.ММ.ГГГГ в 15:00, сведения о доставке смс-сообщения отсутствуют. Согласие Широкова А.В. на извещение его путем направления смс-сообщений имеется, дано им ДД.ММ.ГГГГ. Номер абонента Широкова А.В. в отчете об извещении и в согласии на получение смс-сообщений совпадает. Кроме того, в судебном заседании 30.07.2020 судебную повестку на имя истца Широкова А.В. получил его представитель Худяков А.В., о чем имеется расписка. Полномочия представителя Худякова А.В. подтверждаются договором поручения между Широковым А.В. и Худяковым А.В. (л.д. 55) и доверенностью Широкова А.В. на представление его интересов Худяковым А.В. от ДД.ММ.ГГГГ. В данной доверенности специально оговорены полномочия с правом получения и отправления любых простых и заказных отправлений (в том числе писем, посылок, бандеролей), а также с правом расписываться за истца и совершать иные действия, связанные с выполнением поручения.

В соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации извещение истца Широкова А.В. признается надлежащим. Его представитель Худяков А.В. также извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Суду направлено заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика, которое получено судом ДД.ММ.ГГГГ. Полномочия представителя ПАО Росбанк, направившего данное заявление подтверждаются приложенной копией доверенности.

При таких обстоятельствах судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ранее ответчиком суду направлены письменные возражения. В своих возражениях ответчик указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец Широков А.В. обратился в офис банка с целью оформления кредита. Работником банка истцу была предоставлена консультация о действующих в банке программах кредитования и информация о возможности заключения договора страхования. При этом информацию о действующих процентных ставках любой обратившийся может получить как у клиентских менеджеров, так и на информационных стендах в офисе банка и на сайте банка https://www/rosbank.ru/kredit-nalichnymi/. ДД.ММ.ГГГГ истец заполнил анкету на предоставление кредита, в которой указал на условия, на которых желал бы его получить. Истцом была выбрана программа кредитования «Рефинансирование», предусматривающая возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, действующая с условием предоставления клиентом банку обеспечения в виде страхования своей жизни и здоровья. В анкете заемщик Широков А.В. указал, что согласен на заключение договора личного страхования, а также подтвердил, что сведения, указанные в заявлении-анкете, являются верными и точными, а содержащиеся в нем согласия даны в соответствии с его волей и в его интересе. Если бы Широков А.В. выбрал тариф без условия заключения договора личного страхования, процентная ставка по кредиту составила был 17,99% годовых.

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС Российской Федерации № 146 от 13.09.2011 включение в кредитный договор условий о страхования жизни и здоровья заемщика не нарушает права потребителя. Из данного письма также следует, что банк может предоставить кредит по пониженной ставке при страховании жизни и здоровья заемщика, что снижает риск невозврата кредита.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» в договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита. Аналогичное условие содержится в п. 4 Индивидуальных условий: при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 7% годовых. Следовательно, Широков А.В. имел возможность в срок 30 дней с даты заключения кредитного договора заключить договор страхования. Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям банка, а также требования банка к страховым компаниям и к условиям предоставления страховых услуг определены в Приложении 1 к Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО Росбанк. Данные документы доступны для ознакомления на указанному выше сайте банка и в его офисах.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор личного страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», от которого отказался ДД.ММ.ГГГГ, направив в банк соответствующее заявление, в котором указало приобретении страхового полиса в СПАО Ингосстрах. Вместе с тем полис СПАО Ингосстрах не соответствовал требованиям банка, так как последний не был указан в нем выгодоприобретателем и не полис не содержал реквизиты кредитного договора. Кроме того, истцом не был представлен в банк документ, подтверждающий оплату страховой премии по заключенному им договору. Об этих недостатках истец был уведомлен банком. Как следует далее, договор страхования между Широковым А.В. и САО «ВСК» был заключен истцом только ДД.ММ.ГГГГ, что имело место за пределами тридцатидневного срока, установленного для предоставления заемщиком банку договора страхования, соответствующего приведенным выше требованиям.

Так как существенные условия кредитного договора были нарушены, то оснований для применения пониженной ставки по кредиту не имелось, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ банк увеличил ставку по кредиту, установив ее в размере 17,99% годовых, о чем уведомил Широкова А.В. и представил ему новый график платежей. Таким образом, в своих возражениях ответчик указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения исковых требований Широкова А.В. по применению пониженной процентной ставки и как следствие по взысканию убытков, штрафа и компенсации морального вреда.

Суд, исследовав собранные по делу письменные доказательства и оценив доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

Исходя из закрепленного в ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, имеющей прямое действие на территории Российской Федерации и с ч. 1 ст. 12, ч. 1 ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, принципа состязательности и равноправия сторон в судопроизводстве, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Судом сторонам вручены копия искового заявления и приложенные к ним документы, обосновывающие исковые требования, копия определения о подготовке дела к судебному разбирательству. Обязанность доказывания сторонам разъяснена, бремя доказывания между сторонами распределено, и стороны имели достаточно времени и возможностей для сбора и предоставления доказательств.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Росбанк и Широковым А.В. был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил кредит в размере 537 566,77 руб. на срок 60 месяцев. В соответствии с п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка по договору определена в размере 11,99% при соблюдении заемщиком обязанности по заключению договора личного страхования в течение 30 дней (л.д. 11). Исходя из данной процентной ставки банком рассчитаны ежемесячные платежи и составлен график их погашения (л.д. 15-16). Согласие заемщика Широкова А.В. на заключение кредитного договора в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями имеется, что подтверждается подписью истца. Индивидуальные условия и график платежей им получены, о чем истец расписался (л.д. 13). В связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ в один день с заключением кредитного договора истцом был заключен договор личного страхования с ООО «СОСЕТЬЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и условия данного договора и требования к страховой компании соответствовали Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО Росбанк, условие о применении пониженной ставки 11,99 % годовых являлось действительным и применялось для заключенного кредитного договора (л.д. 32-34).

Вместе с тем из представленных сторонами доказательств видно, что ДД.ММ.ГГГГ Широков А.В. известил ПАО Росбанк о своем отказе от договора личного страхования с ООО «СОСЕТЬЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, одновременно сообщив о приобретении им иного полиса страхования «Все возможно» в СПАО Ингосстрах ДД.ММ.ГГГГ, копию страхового полиса Широков А.В. приложил к данному заявлению в банк (л.д. 45).

Данная претензия была получена банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банком Широкову А.В. направлено уведомление о рассмотрении этого заявления, в котором банк указал, что во вновь представленном страховом полисе СПАО Ингосстрах банк не указан в качестве выгодоприобретателя, полис страхования не содержит реквизиты кредитного договора и не соответствует требованиям Банка к условиям предоставления страховых услуг, определенных в Приложении 1 к Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО Росбанк, документ, подтверждающий оплату страховой премии не представлен (л.д. 49). Данный довод ответчика подтверждается копией страхового полиса СПАО Ингосстрах (л.д. 35-36) и не оспаривается истцом. В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ Широковым А.В. заключен договор личного страхования с САО «ВСК» на сумму 550 000 руб. с указанием выгодоприобретателя ПАО Росбанк, который представлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37-38).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита при невыполнении Клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если таковая обязанность предусмотрена п.9 тех же Условий, процентная ставка по кредитному договору может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, предусмотренного в соответствии с законом. Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, а также Требования Банка к страховым компаниям и к условиям предоставления страховых услуг (определены в Приложении 1 к Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО Росбанк) доступны для ознакомления на сайте Банка и в его офисах (л.д. 12).

Таким образом, истец одновременно с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ оформил полис страхования жизни заемщика № от той же даты. Страховая премия составила 84 666 руб. 77 коп. и была списана с лицевого счета истца ДД.ММ.ГГГГ после зачисления на счет суммы кредита.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

В соответствии с ч. 1, ч. 10 ст. 7, ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" определено, что до потребителя должны быть доведенные достоверные сведения о страховании и возможности согласиться или отказаться от страхования. Соответствующая достоверная информация предоставляется на стадии оформления заявления о кредитовании и оформления индивидуальных условий кредитного договора.

Договор кредитования не является публичным договором, в связи с чем при получении финансовой услуги потребитель поставлен в зависимость от условий кредитования, предложенных банковской организацией.

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и подключения к программе страхования Широкова А.В. во времени и месте, а также получение банком выгоды (сторона договора страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг.

Исследовав доказательства по делу, суд убедился, что ответчиком при заключении кредитного договора с Широковым А.В. были выполнены требования закона о предоставлении достоверной и полной информации по финансовой услуге и по соблюдению условий применения пониженной ставки при заключении заемщиком договора страхования. Индивидуальные условий, содержащие существенные условия заключенного договора, Широковым А.В. получены. Свое согласие с ними выражено им лично путем подписания письменного документа. Кроме того, истец в скором времени после заключения первоначального договора страхования (от ДД.ММ.ГГГГ) воспользовался своим правом на его расторжение и заключил договор страхования с иной страховой компанией. Требования, необходимые для соблюдения условий кредитного договора по применению пониженной ставки не менялись и были известны истцу. Однако, заключённый договор личного страхования со СПАО Ингосстрах не соответствовал этим требованиям. Следующий страховой полис истец заключил ДД.ММ.ГГГГ. К этой дате предусмотренный п.4 Индивидуальных условий кредитования 30-дневный срок для заключения заемщиком договора личного страхования банку истек.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий при неисполнении данной обязанности банк вправе увеличить процентную ставку на 6% годовых, что и было им сделано с ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении настоящего дела судом не установлено нарушений со стороны ответчика, в связи с чем исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Широкова Алексея Владимировича к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о защите прав потребителя, восстановлении процентной ставки по кредитному договору, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Нижнего Тагила Свердловской области.

Решение в окончательной форме принято 02 сентября 2020 года.

Судья    подпись    Луценко В.В.

Копия верна

Судья            Луценко В.В.