Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-603/2015 ~ М-483/2015 от 09.06.2015

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Заозерный                     29 июля 2015 года

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего Солохина С.А.

при секретаре Юленковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егунова Виктора Васильевича к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

Егунов В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) и Егуновым В.В. (далее Заемщик) был заключен Кредитный договор № № по которому Заемщику был предоставлен денежный кредит в сумме <данные изъяты><данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев.

При заключении Кредитного договора Заемщик подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, которым согласился, что, подписывая настоящее заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

Плата за включение в Программу страховой защиты заёмщиков в размере <данные изъяты> рублей была уплачена Заемщиком кредитору ДД.ММ.ГГГГ г. при заключении Кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету.

Страховая сумма в отношении Заемщика составляет: <данные изъяты> руб. (сумма кредита) х <данные изъяты> месяцев (срок кредита) х <данные изъяты>% (размер ежемесячного страхового тарифа) = <данные изъяты> рублей.

Считает, что права Заемщика как потребителя нарушены, поскольку Ответчиком не был доведен до сведения Истца размер платежа Заемщика в пользу третьего лица - страховщика, который составил <данные изъяты> рублей.

Просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» незаконно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей; неустойку в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; денежные средства в размере <данные изъяты> рублей за оказание юридических услуг; денежные средства в размере <данные изъяты> рублей за оформление нотариальной доверенности; почтовые расходы в размере <данные изъяты> рублей; штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, взысканной в пользу Истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

В судебном заседании представители истца Клачков А.С., Беспаликов А.Д., действующие на основании доверенности, исковые требования поддержали по доводам изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Серенкова О.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала и пояснила, что присоединение истца к программе страхования было добровольным, он мог от него отказаться, до истца была доведена вся необходимая информация, в том числе о размере страховой премии перечисляемой страховщику.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания Метлайф» (ранее ЗАО «АЛИКО»), истец Егунов В.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно, ст. 12 этого же закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со статьей 16 Закона от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.         В соответствии с ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно, ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.                         Часть 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно, ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно, позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ г. между Егуновым В.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» (после переименования ПАО «Совкомбанк») был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Из пункта 2 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, следует, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков равен <данные изъяты>% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Плата за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Согласно, выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ г. со счета истца произведено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.В подписанном истцом заявлении- акцепте он выразил согласие на подключение его к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; указаны страховые случаи (п.6); ему разъяснено, что в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной финансовой и страховой защиты, который ему был предложен, возможность самостоятельно застраховаться в иной страховой компании, а также отказаться от подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.п.7,8).                                 Кроме того, Егунов В.В. выразил согласие на то, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение его в программу страхования, при этом Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании <данные изъяты> % суммы в счет компенсации страховых премий (п.5).

Выбор условий кредитного продукта и условий страхования осуществлен заёмщиком путем рукописного проставления отметок в соответствующих графах заявления.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ г. Егунов В.В. подписал заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, в котором отражено, что он понимает и согласен, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между Банком и страховой компанией ЗАО «МетЛайф», а так же, что он имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка, понимает, что добровольное страхование, это его личное желание, а не обязанность, понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

При таком согласии заемщика, Банк подключил заемщика к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» договора добровольного группового страхования, в соответствии с которым, договор страхования действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные сроки.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о навязанности ему услуг страхования, нарушении его прав как потребителя, связанных с отсутствием достоверной, полной информации о кредитном продукте, невозможности заключения договора без подключения к Программе страхования, стоимости оказанных услуг.

Так, при заключении кредитного договора Егунову В.В. предоставлена полная и достоверная информация о заключаемых договорах и сопутствующих им услугах, стоимости как самой страховой премии, так и комиссионных услуг банка. Присоединение к программе страхования Егуновым В.В. являлось добровольным, основанном на его личном заявлении, он был ознакомлена с условиями и тарифами банка, условиями страхования. Банк, действовал по поручению потребителя, предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, с размером которой в целом истец был согласна, уплатив ее, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца на свободный выбор услуги, которая являлась возмездной в силу ч. 3 ст. 423, ст. 779, ст.972 ГК РФ. Из содержания заявления на страхование также следует, что истцу разъяснено, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. При этом Егунов В.В. осознано выбрал кредитный продукт с подключением к программе страхования для снижения собственных рисков и удобства обслуживания, экономии собственных сил и времени.

Принимая во внимание, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое истцом условие кредитного договора о взыскании платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей», а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Довод истца о том, что ему не была предоставлена информация о размере страховой премии и размере комиссионного вознаграждения банка за оказание услуг по подключению к программе страхования, суд отклоняет, поскольку из п.5 заявления- акцепта следует, что истец осознает и полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита, умноженные на количество месяцев срока кредита, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение в данную программу, при этом банк уплачивает из указанной платы непосредственно в пользу Страховой компании <данные изъяты>% суммы, в счет компенсации страховых премий (страхового взноса), уплаченных банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Таким образом, информация о размере страховой премии и размере комиссионного вознаграждения банка за оказание услуг по подключению к программе страхования указаны в процентном выражении, и были доведены до истца, ее не сложно самостоятельно исчислить в рублевом эквиваленте без применения каких-либо формул.

При таких обстоятельствах, предусмотренные законом основания для взыскания с банка платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

Требования Егунова В.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа являются производными от требований о взыскании платы за подключение к программе страхования и поэтому также не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований Егунова В.В. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Егунову Виктору Васильевичу к ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через районный суд в течение месяца <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

    Судья                        Солохин С.А.