Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-327/2014 (2-9090/2013;) ~ М-8735/2013 от 07.11.2013

Дело № 2-327/28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2014 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Касянчук Е.С.,

при секретаре Вольячной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шимона В. Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Шимон В.Н. обратился в судебном порядке с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» (до переименования - ООО КБ «Ренессанс Капитал») о защите прав потребителя по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец произвел досрочное погашение кредита в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Однако банк продолжил начисление процентов и списание со счета денежных средств в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о перерасчете процентов в связи с полным досрочным погашением кредита, а также о возмещении комиссии за прием денежных средств на счет. Однако, до настоящего времени ответ на обращение Шимоном В.Н. не получен. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит расторгнуть кредитный договор №, освободив его от уплаты процентов по кредиту, начисляемых после погашения суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ г., а также взыскать уплаченные в качестве комиссии за внесение наличных денежных средств в счет платы по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Кроме этого, указывая, что между ним и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в отсутствие своего согласия он был подключен к программе страхования, в условия обслуживания данной карты входила комиссия за зачисление денежных средств на счет через банкомат и кассу банка, а ДД.ММ.ГГГГ истцом была погашена задолженность по кредитной карте №, Шимон В.Н. просит обязать ответчика расторгнуть с ним договор страхования по кредитной карте №, взыскать уплаченные в связи с этим денежные средства в размере <данные изъяты> руб., а также взыскать уплаченные в качестве комиссии за внесение наличных денежных средств по договору о выпуске кредитной карты через кассу и банкомат банка в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истцом исковые требования уточнены, заявлено о признании обязательств по кредитному договору № исполненными, поддержаны иные ранее заявленные требования в части расторжения договора страхования по кредитной карте, взыскания удержанных комиссий и компенсации морального вреда.

В судебном заседании Шимон В.Н. уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела.

Представитель ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, обозрев материалы архивного гражданского дела № 2-8293/21 за 2011 г., суд считает иск подлежащим удовлетворению в части.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шимоном В.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в общей сумме с учетом комиссии за подключение к программе страхования <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> %.

В соответствии с условиями договора заемщик обязался соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифов банка, являющихся неотъемлемой частью договора.

В силу п. 2.1.4 Общих условий предоставления кредитов кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей. Кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В соответствии с п. 2.2.2 Общих условий погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором. При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

П. 3.4.1 кредитного договора установлено право клиента досрочно вернуть кредит на условиях и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Общими условиями предоставления кредитов (п. 2.3) установлены условия для досрочного погашения кредита, а именно досрочное погашение кредита возможно: не ранее чем в третий очередной платеж, указанный в графике платежей; только в дату очередного платежа, указанную в графике платежей; только в размере всей суммы задолженности. При желании клиента произвести досрочное погашение он должен обеспечить не позднее даты предшествующей дате очередного платежа, указанного в графике платежей, наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности.

П. 2.2.3 Общих условий установлена обязанность клиента получать в банке информацию о суммах и датах платежей и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, обращаясь в банк любым из доступных способов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шимон В.Н. обратился в банк, уведомив о намерении произвести досрочное погашение кредита по договору №, получил сведения о сумме, достаточной для досрочного погашения кредита. Шимону В.Н. сотрудником банка был выдан приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ с указанием суммы, достаточной для погашения кредита, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. По состоянию на дату обращения в банк, установленные п. 2.3.2 Общих условий требования, позволяющие произвести досрочное полное погашение кредита, были соблюдены.

Намереваясь досрочно полностью погасить кредит, Шимон В.Н., получив от сотрудника банка информацию о денежной сумме, достаточной для полного погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ внес на свой банковский счет № денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Данные денежные средства поступили на счет ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету Шимона В.Н.

Действительно, в силу п. 2.3 Общих условий предоставления кредитов досрочное погашение кредита путем списания денежных средств со счета клиента в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности, осуществляется банком в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа. Следовательно, заемщик, должен обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для полного досрочного погашения кредита не на дату обращения в банк с учетом намерения полного досрочного погашения кредита, а на дату следующего по графику списания денежных средств.

Между тем, оснований полагать, что внесенные Шимоном В.Н. ДД.ММ.ГГГГ на счет денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. для полного исполнения обязательств по договору № являлись недостаточными на дату очередного планового списания денежных средств, установленную графиком платежей (ДД.ММ.ГГГГ г.), у суда не имеется.

Так, из выписки по счету следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете Шимона В.Н. имелась денежная сумма (переплата) в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Предоставленная ответчиком информация свидетельствует о том, что внесенная ДД.ММ.ГГГГ заемщиком в целях досрочного полного погашения кредита денежная сумма была менее требуемой на дату списания очередного платежа в соответствии с графиком платежей на <данные изъяты> руб. Таким образом, с учетом остатка денежных средств на счете Шимона В.Н. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на дату внесения досрочного платежа, необходимо сделать вывод о полном досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по договору, вследствие чего у ответчика отсутствовало право продолжать списание со счета заемщика денежных средств в соответствии с установленным графиком платежей, удерживая проценты за пользование займом.

Отсутствие письменного заявления Шимона В.Н. о досрочном погашении кредита не может быть оценено как несоблюдение условий договора, поскольку в силу п. 2.3.3 Общих условий обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению клиента о досрочном погашении кредита.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание, что истцом была обеспечена на счету денежная сумма, достаточная для полного досрочного погашения кредита на дату списания очередного платежа, суд находит обоснованными требования Шимона В.Н. о признании обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному с ООО КБ «Ренессанс Кредит», исполненными.

Суд также находит основанными на законе требования истца о взыскании с кредитора удержанной по кредитному договору № комиссии за внесение наличных денежных средств через кассу банка.

Тарифами комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами предусмотрена уплата комиссии за прием наличных денежных средств на текущий счет клиента в размере <данные изъяты> % от суммы, но не менее <данные изъяты> руб.

Как следует, из приходных кассовых ордеров, представленных истцом в материалы дела, при внесении денежных средств в кассу банка за пополнение счета № с истца удерживалась комиссия за прием наличных денежных средств.

В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не предусматривает возложения расходов банка по ведению своей деятельности на заемщика, в том числе путем включения их в качестве обязательного условия при предоставлении кредита.

Включение в кредитный договор условия о взимании с клиентов платы за зачисление наличных денежных средств на счет в целях погашения кредита является нарушением закона. Данные действия банка нарушают положения пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 о запрете обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг). Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на расчетное обслуживание при заключении кредитного договора.

При указанных обстоятельствах действия банка по взиманию платы за зачисление наличных средств заемщика, вносимых в погашение кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление платы за зачисление кредита на счет, как обязательное условие предоставления кредита, является незаконным возложением на истца расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, что в свою очередь ущемляет установленные законом права потребителей. Доказательств оказания банком самостоятельных услуг вне указанного кредитного договора ответчиком в суд не представлено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» уплаченной истцом комиссии за внесение наличных денежных средств через кассу банка по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Уплата комиссий в указанной сумме подтверждена представленными в материалы дела приходными кассовыми ордерами. Оснований для взыскания с указанного ответчика в пользу истца таких комиссий в большем размере судом не усматривается ввиду отсутствия доказательств этому.

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шимоном В.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты с тарифным планом <данные изъяты> с лимитом по карте в размере <данные изъяты> руб. Кредит и карта были предоставлены Шимону В.Н. банком, что подтверждено им в судебном заседании.

В соответствии с разделом 4 Договора «Подключение к Программе страхования» Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по договору о карте. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", лицензия ФССН С № (далее - Страховая компания) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й иди 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета по карте в соответствии с условиями договора о карте. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", лицензия ФССН С № (далее - Страховая компания) Договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, на условиях, изложенных в Условиях, Тарифах и Полисных условиях по программе страхования Страховой компании с учетом договора страхования 3 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора о карте. Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 3 и размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 3 со счета по карте в соответствии с условиями договора о карте.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статьям 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Заключение договора о выпуске карты не поставлено под условие обязательного получения истцом услуги по подключению к программе страхования, данная услуга была оказана банком в связи с тем, что истец, заполнив соответствующее заявление, выразил намерение быть застрахованным, отказ от указанной услуги не повлек бы для него негативных последствий в виде отказа в выдаче кредита либо увеличения процентной ставки по нему.

По смыслу приведенных норм включение в договор о предоставлении и обслуживании карты условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя только в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключить договор без одновременного заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. Между тем имеющиеся в деле доказательства не свидетельствуют о том, что без присоединения к программе страхования в заключении договора истцу было бы отказано, а также о том, что услуга по страхованию ему была навязана банком.

П. 5.2.2 Общих условий установлено, что нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и /или договора о карте.

Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Доказательства по делу свидетельствуют о том, что с условиями договора, включающими обязанность соблюдать положения вышеназванных Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, истец был ознакомлен, получил их тексты на руки и полностью согласился, о чем имеется его подпись в договоре.

Из заявления Шимона В.Н. от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг усматривается, что он выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования. Согласно тексту заявления Шимон В.Н. имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Таким образом, включение в договор условия о подключении истца к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Довод истца о непредоставлении банком полной информации о размере комиссии за подключение к программе страхования нельзя признать обоснованными. Истец был ознакомлен с Тарифами Банка, в соответствии с которыми комиссия за подключение к программе страхования 1 равна <данные изъяты> % от страховой суммы по договору 1, комиссия за подключение к программе страхования 3 равна <данные изъяты> % от страховой суммы по договору 3. Таким образом, на момент заключения договора до Шимона В.Н. была доведена полная информация о размере комиссии за подключение к программе страхования и о порядке ее уплаты.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения заявленных Шимоном В.Н. требований в части расторжения договора страхования по договору о предоставлении и обслуживании карты не имеется.

Не подлежат удовлетворению и требования истца в части взыскания с ООО КБ «Ренессанс Кредит» комиссии за внесение наличных денежных средств на кредитную карту по договору о предоставлении и обслуживании карты № через кассу и банк.

Действительно, тарифами предусмотрено взимание комиссии за прием денежных средств на текущий счет клиента, и как указано выше, включение в кредитный договор условия о взимании с клиентов платы за зачисление кредита является нарушением закона. Однако истцом не представлено документальных доказательств уплаты данной комиссии, в представленном отчете об операциях по карте отсутствуют сведения о списании данной комиссии банком при погашении кредита заемщиком.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать взыскания с исполнителя компенсации морального вреда. Учитывая степень вины ответчика и степень нравственных страданий истца, допущенные ООО КБ «Ренессанс Кредит» нарушения прав Шимона В.Н., с данного ответчика в пользу истца следует взыскать <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере половины присужденного решением суда. Оснований для удовлетворения исковых требований в отношении ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» не имеется.

В силу ст. 103 ГПК РФ с надлежащего ответчика в бюджет Петрозаводского городского округа надлежит взыскать государственную пошлину, от уплаты которой в силу закона был освобожден истец при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст. 103, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Шимона В. Н. удовлетворить частично.

Признать обязательства Шимона В. Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному с Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», исполненными.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Шимона В. Н. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. уплаченной комиссии за внесение денежных средств, <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. штрафа.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в бюджет Петрозаводского городского округа <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.С.Касянчук

Решение суда в окончательной форме принято 7 февраля 2014 года.