Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1554/2016 ~ М-1231/2016 от 23.05.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 20 июля 2016 г.

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Кузиной Н.Н.,

при секретаре Крючковой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1554/16 по иску Хегай Р.С. к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании ничтожными в части условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Хегай Р.С. обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк», в котором просит признать ничтожными условия кредитного договора, содержащиеся в пунктах 3.8, 6.1, 7, 8 заявления-анкеты № о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета, заключенного между Хегай Р.С. и ООО КБ «АйМаниБанк» <дата> в части обязанности заемщика по оплате страховой премии по программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 107.874 руб.; применить последствия недействительности ничтожной части сделки в отношении пунктов 3.8, 6.1, 7, 8 в заявлении-анкете № о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия обслуживания банковского (текущего) счета в части личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска; взыскать с ответчика денежные средства в сумме 107.874 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 35.663 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 100.000 руб., судебные расходы в размере 25.000 руб., штраф в размере 50% от сумму присужденной судом.

В период досудебной подготовки к участию в деле в качестве третьего лица привлечено – ООО «СК «Факел».

В судебном заседании представитель истца Хегай Р.С. – Малаканов В.И., действующий на основании доверенности, уточнил исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, просил взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 27.842 руб., уточненные исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что <дата> между ООО КБ «АйМаниБанк» и Хегай Р.С. был заключен кредитный договор путем подписания заявления-анкеты № о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства LADA LARGUS, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета. На основании указанного заявления истцу был предоставлен кредит в сумме 698.314 руб. под 18% годовых сроком до <дата> При заключении кредитного договора со счета истца в ООО КБ «АйМаниБанк» № из кредитных средств перечислено на счет ООО «СК «Факел» 107.874 руб. в качестве страховой премии за страховой полис № от <дата> (страхование жизни, здоровья и трудоспособности). Страхование жизни и здоровья было навязано при заключении кредитного договора. Это являлось обязательным условием получения кредита. Без страхования жизни и здоровья договор с Хегай Р.С. банк не заключил бы. При подписании заявления-анкеты истцу никаких правил страхования не вручалось и для ознакомления не предоставлялось. Истец не имел права выбора страховой компании. ООО «СК «Факел» навязана банком с выгодными обременительными условиями, на которые он не хотел идти, но вынужден был это сделать, так как целью покупки был автомобиль. Форму заявления истец изменить не мог, так как является слабой стороной финансовых услуг и не в состоянии менять условия кредитного договора. Свое согласие истец на перечисление денежных средств на счет ООО «СК «Факел» за страховку не давал. Таким образом, ООО КБ «АйМаниБанк» при заключении кредитного договора навязал заемщику, как потребителю финансовой услуги, дополнительную услугу, требующей дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя и включение банком в кредитный договор условия об обязательном заключении договора личного страхования заемщика, что является незаконным. <дата> истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требование о возврате удержанной страховой премии в размере 107.874 руб., которая была оставлена без удовлетворения. В связи с незаконным удержанием денежных средств ответчику начислены проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составляет 27.842 руб. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 100.000 руб. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании истец Хегай Р.С. уточненные исковые требования поддержал, подтвердил пояснения своего представителя, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил возражения на исковое заявление, в котором просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что между истцом и банком был заключен кредитный договор № от <дата> Требования истца о признании недействительным условий кредитного договора в части пункта личного страхования жизни и взыскании уплаченных страховых взносов необоснованны и не подлежат удовлетворению. Срок исковой давности для оспоримых сделок составляет 1 год, срок исковой давности, по требованию истца, истек <дата> Страхование риска не может быть признано незаконным как относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае ответчик не является лицом, реализующим такую услугу, а истец не был лишен права подробно ознакомиться как с условиями предоставления кредита, так и с условиями договора страхования, в связи с чем, считает, что положения ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не могут быть применены в данной ситуации. На основании собственноручно подписанного заемщиком заявления от <дата> с расчетного счета № были перечислены денежные средства в размере 107.874 руб. в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни от несчастных случаев, 40.440 руб. на оплату страховой премии по КАСКО. Эти платежи произведены заемщиком добровольно. Банк был обязан исполнить письменное распоряжение о перечислении денежных средств, со стороны банка обязательства перед заемщиком исполнены. Наличие собственноручной подписи заемщика на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении заемщику вопросов имевших по условиям данного договора, а также о получении Условий, Тарифов предоставления кредита в ООО КБ «АйМаниБанк» и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора. Личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью заемщика перед банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Наличие или отсутствие у заемщика страхования собственной жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита, что прямо указано в п. 9 Тарифа банка. Согласно тарифу банка при заключении договора страхования жизни и здоровья выбор страховой компании остается за заемщиком. Подписание договора страхования означает согласие заемщика с предложенными условиями страхования. Доказательств того, что сотрудники банка отказывали заемщику в заключении кредитного договора без включения в него оспариваемых условий, истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. Просили в иске отказать.

Представитель третьего лица - ООО «СК «Факел» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика и представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца и его представителя, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частями 1,2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что <дата> между Хегай Р.С. и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор №, путем подписания заемщиком заявления-анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

Заявление-анкета содержит существенные условия кредита, являющиеся индивидуальными и согласованными с заемщиком. В соответствии с условиями указанного договора истцу предоставлен кредит на сумму 698.314 руб. на срок 60 месяцев до <дата> включительно, под 18% годовых. В общую сумму кредита включена страховая премия КАСКО в размере 40.440 руб., и страховая премия по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска в размере 107.874 руб.

<дата> ООО "СК "Факел" оформлен страховой полис №, свидетельствующий о заключении истцом с указанным страховщиком договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания; постоянная полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

В тот же день, <дата>, Хегай Р.С. подписал в виде самостоятельного документа заявление на перечисление денежных средств, в котором, помимо просьбы о перечислении страховой премии по договору КАСКО, просил перечислить также с его счета денежные средства в размере 107.874 руб. на счет ООО "СК "Факел", назначение платежа - оплата страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев.

Обратившись в суд с иском Хегай Р.С. ссылается на то, что положения договора, предусматривающие подключение к программе страхования ущемляют его права, как потребителя, поскольку Банк дополнительно навязал ему страховщика в лице ООО "СК "Факел", плату за подключение к программе страхования.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что при заключении договора Хегай Р.С. был ознакомлен с условиями, тарифами по кредиту, и, подписав договор, выразил свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования. Перечисляя страховую премию за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению истца. Решение Банка о выдаче кредита в данном случае не ставилось в зависимость от того, застраховал ли заемщик свою жизнь и здоровье. Согласно анкете-заявлению на выдачу кредита, подписанному истцом, он согласился с двумя из нескольких предложенных дополнительных услуг, в том числе с услугой личного страхования жизни и здоровья. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Между тем собственноручные подписи в заявлении-анкете, в заявлении о перечислении денежных средств в качестве страховой премии КАСКО на счет одной страховой компании ООО «Гала-Медиа», и на счет другой страховой компании ООО "СК "Факел" - премии по Программе страхования жизни подтверждают, что истец добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии за услугу страхования. Последующее изменение намерения относительно участия в Программе добровольного личного страхования не может служить основанием для удовлетворения требований о признании недействительными данного условия кредитного договора и договора страхования.

В материалах дела нет доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать указанные обязательства.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и добровольной основе заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем не находит оснований для удовлетворения заявленных требований с применением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах исковые требования истца о взыскании денежной суммы в размере 107.874 руб. удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 27.842 руб., компенсации морального вреда в размере 100.000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходов по оплате услуг представителя в сумме 25.000 руб., поскольку данные требования являются производными от основного требования.

Доводы представителя истца о том, что Банком ему была навязана услуга по страхованию, являются несостоятельными, так как они опровергаются собранными по делу доказательствами.

Каких-либо доказательства того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Доводы представителя истца о том, что у Хегай Р.С. при подписании кредитного договора не было свободного волеизъявления для подключения к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья и для заключения договора страхования с ООО "СК "Факел", не подтверждается материалами дела.

Заявления-анкеты содержит два варианта для выражения заемщиком согласия или несогласия на подключение дополнительных услуг, которая предполагает проставление отметки о необходимости или отсутствии необходимости напротив каждой из перечисленных ниже дополнительных услуг: программы добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса «Все вернется», оплата сервиса «GAP страхование», оплата сервиса «Продленная гарантия», оплата сервиса «РАТ страхование». Предложенная банком форма содержит варианты ответов "да" или "нет".

Указанная анкета содержит отметку "да", свидетельствующую о том, что истец Хегай Р.С., согласился на подключение двух дополнительных из перечня предложенных услуг: "Оплата КАСКО" стоимостью 40.440 руб. и "Программа добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска" стоимостью 107.874 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Хегай Р.С. к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании ничтожными в части условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Самары.

    Мотивированное решение изготовлено 25.07.2016 г.

Судья                                          Н.Н. Кузина