Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1001/2018 (2-6954/2017;) ~ М-6727/2017 от 20.12.2017

Дело № ****** Мотивированное решение изготовлено 26.02.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20.02.2018 <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Гисматулиной Д.Ш., при секретаре ФИО2, с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 828 500 руб. на срок 36 мес. По мнению истца, в кредитный договор было включено условие об обязательном страховании. Так, одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховых компаний был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, в соответствии с которым страховая премия составила 64368, 96 руб., а также был оформлен страховой полис по программе страхования «Защита от потери работы и дохода», в соответствии с которым страховая премия составила 48920, 40 руб. При этом информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховых премий, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводились. Страховые премии были включены в сумму кредита без согласования с заемщиком, оплачены единовременно за весь срок страхования. Кроме того, в договоре страхования, а также в кредитном договоре не указаны размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховых компаний были направлены претензии с требованием о возврате страховой премии в виду отказа от услуги страхования в связи с утратой интереса. В добровольном порядке требования истца не исполнены. В связи с пользованием услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 39336, 59 руб., взыскать с АО «АльфаСтрахование» страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 29285, 80 руб., а также взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда – 10000 руб., расходы за нотариальное удостоверение доверенности – 2280 руб., штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 доводы и требования, изложенные в иске, поддержал.

Ответчики ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», третье лицо АО «Альфа-банк» надлежащим образом извещались о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав объяснения истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор в размере 828 500 руб. на срок 36 мес.под 24, 99 % годовых.

В этот же день ФИО1 выразил желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья заемщиков с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и по программе страхования финансовых рисков с АО «АльфаСтрахование», собственноручно подписав соответствующее заявление.

Согласно заявлению на страхование и условиям полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № F0P№ ****** ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному 1 группы инвалидности по любой причине срока страхования, увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков» составила 64368, 96 руб., страховая сумма определена как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования ( 715210, 63 руб.). Страховая премия по программе «Защита от потери работы и дохода» определена в размере 48920, 40 руб., страховая сумма – 113850 руб. Срок действия договора страхования жизни - 36 мес.

Факт оплаты страховых премий в общем размере 113289, 36 руб. (64368, 96 + 48920, 40 ) подтверждается выпиской по счету № ******.

Также судом установлено, что ФИО1 был уведомлен о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии, до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ******, Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № ****** истцом получены до оплаты страховой премии, что следует из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленного требования о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования истец ссылается на навязанность договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из условий договора страхования и заявления на страхования судом установлено, что ФИО1 был предупрежден о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что довод истца о навязанности услуги страхования опровергается материалами дела, основанием для возврата страховой премии не является.

Что касается довода истца о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, то суд учитывает следующее.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7.6, 7.7 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ****** ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», п. 7.5, 7.6 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № ****** АО «АльфаСтрахование» страховая премия подлежит возврату в полном объеме при отказе страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования. В иных случая при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из материалов дела, истец своим правом на отказ от договора и полный возврат страховой премии не воспользовался, кредитный договор является действующим, досрочно заемщиком не погашен, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что оснований для возврата части страховой премии не имеется, поскольку условиями договора не предусмотрено.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования, производные требования к ответчикам о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов являются неправомерными.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Доводы истца о том, что банк является агентом страховых компаний, о том, что сведения об агентском вознаграждении, формуле расчета страховых премий не были предоставлены при заключении договора, основаниями для возврата страховых премий за неиспользованный период времени не являются. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат части страховой премии при отказе страхователя от страхования до окончания срока страхования.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Исковое заявление ФИО1 к обществу обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>

Судья Д.Ш. Гисматулина