Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-15/2020 (2-922/2019;) ~ М-1082/2019 от 01.11.2019

Дело № Э2-15/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Курчатов                              27 января 2020 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе судьи Звягинцевой М.А.,

при секретаре Михайловой Е.О.,

с участием истца Наумик О.Г. и представителя адвоката Васильевой Л.П., действующей на основании ордера,

третьего лица Саласиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наумик Ольги Геннадьевны к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, возложении обязанности по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, признании прекращенными обязательств по кредитному договору, по встречному иску ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» к Наумик Ольге Геннадьевне о признании договора ипотечного страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:    

    08.11.2017г. между ФИО14. и Банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор № – 0006032, по условиям которого ФИО13. предоставлены денежные средства 1 028 103 руб. 35 коп. со сроком погашения 122 месяца на погашение рефинансируемого ипотечного кредита, предоставленного Наумик О.Г. и ФИО12. на приобретение квартиры по адресу <адрес>. Одновременно с заключением кредитного договора № – 0006032 в обеспечение выполнения обязательств 08.11.2017г. ФИО15 заключил с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование) договор страхования со сроком действия 122 месяца.

    Наумик О.Г. обратилась в суд с иском, указав, что ее супруг ФИО17. производил оплату ежемесячных платежей по договору кредитования и страховой премии. 03.06.2019г. ФИО16. скончался. По условиям страхового полиса было застраховано имущество (квартира) и личное страхование. Согласно п.1.2 полиса к застрахованным рискам отнесена смерть в результате несчастного случая и/или болезни. 18.06.2019г. она обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события по полису страхования и выплате страхового возмещения выгодоприобретателю - Банку ВТБ 24. Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что смерть Саласина А.В. не обладает признаками страхового случая. Истец оспаривает отказ страховой компании, полагая, что смерть мужа является страховым случаем, причиной смерти является острая коронарная недостаточность. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961,963,964 ГК РФ, таких оснований как умысел страхователя, грубая неосторожность не имеется.

Наумик О.Г. просит признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО6; обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения в сумме 1 074 180 руб. 17 коп. в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ 24 для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору № (индивидуальные условия) от 08.11.2017г., заключенному между ФИО3 и Банком ВТБ 24; признать прекращенными обязательства заемщика ФИО6 по кредитному договору № (индивидуальные условия) от 08.11.2017г.

    Во встречном иске ответчик просит признать недействительным договор ипотечного страхования № F27046-0001155 от 08.11.2017г., заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО3, по основаниям, предусмотренным п.2 ст.179 ГК РФ.

В обоснование требований ООО СК «ВТБ Страхование» сослалось на то, что при заполнении бланка заявления на страхование, ФИО3 дал отрицательный ответ на вопросы о наличии у него любого заболевания со стороны сердечно-сосудистой системы. Однако до заключения договора страхования у него имелись заболевания сердечно-сосудистой системы, повлекшие смерть. Застрахованный сообщил страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, поэтому имеются все основания для признания такого договора страхования недействительным.

    Истец Наумик О.Г. в судебном заседании иск поддержала по изложенным выше основаниям, во встречном иске просила отказать.

    Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени надлежаще уведомлен, в заявлении суду просил рассмотреть дело без участия представителя.

Третье лицо ФИО10 выразила мнение об удовлетворении исковых требований Наумик О.Г. и об отказе в иске ООО СК «ВТБ Страхование».

    Третьи лица Банк ВТБ 24, ФИО11, ФИО9, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО7, в судебное заседание не явились, о месте и времени извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно ч.1 ст.9 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ч.2 ст.9 Закона, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 08.11.2017г. между ФИО3 и Банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор № – 0006032, по условиям которого ФИО6 предоставлены денежные средства 1 028 103 руб. 35 коп. на погашение рефинансируемого ипотечного кредита. В тот же день 08.11.2017г. в обеспечение выполнения кредитного обязательства ФИО3 заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования (полис по ипотечному страхованию F27046-0001155 от 08.11.2017г.) со сроком действия 122 месяца. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № (далее - полисные условия) и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.12.2014г. (в ред.от 11.06.2015г.). Полисные условия прилагаются к полису и являются его неотъемлемой частью; положения полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положением Правил.

При заключении договора страхования ФИО6 выданы полис по ипотечному страхованию и Полисные условия, что подтверждается материалами дела (л.д.24).

Согласно копий платежных квитанций ФИО3 внес по договору страхования два платежа – 08.11.2017г. 17371 руб. и 29.10.2018г. 17970 руб.

03.06.2019г. ФИО3 умер; супругой умершего является Наумик О.Г.

Из материалов дела видно, что Наумик О.Г. 18.06.2019г. обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении предполагаемого страхового события в связи со смертью ФИО6

Письмом от 05.09.2019г. страховая компания сообщила истцу, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.

Пунктом 1.2 полиса застрахованными рисками являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни. Срок действия договора страхования с 00 час.00 мин. 08.11.2017г. до момента полного исполнения обязательства страхователем по кредитному договору, а именно в течение 122 месяцев.

В заявлении на страхование от 07.11.2017г. ФИО3 указал, что заболеваний сердечно-сосудистой системы не имеет.

Согласно медицинского свидетельства о смерти серия 38 № от 05.06.2019г. причиной смерти ФИО6 явилась острая коронарная недостаточность.

Указанное заболевание по международной классификации болезней (МКБ-10) имеет код I24.8 – другие формы острой ишемической болезни сердца и содержится в разделе Класс IХ Болезни системы кровообращения подраздел Ишемическая болезнь сердца (коды I20- I25).

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п.2.26 Полисных условий ипотечного страхования под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного застрахованным в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.

Как следует из сообщения медицинского учреждения МСЧ-125 впервые сердечно-сосудистое заболевание по данным медицинской документации выявлено у ФИО6 в феврале 2012г.

По запросу ответчика МСЧ-125 предоставила 25.07.2019г. информацию о наличии заболеваний у ФИО6, где отражены данные о неоднократном с февраля 2012 г. обращении к врачу по поводу артериальной гипертонии, имеются записи о прохождении с 06.09.2017г. по 22.09.2017г. стационарного лечения и установлении диагноза ИБС: ПИКС (не Q инфаркта миокарда, передней стенки левого желудочка), гипертрофическая кардиомиопатия с обструкцией выносящего тракта, гипертоническая болезнь 3 ст.

В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ настоящего Кодекса (п.3 ст.944 ГК РФ).

Оценив все доказательства в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу, что договор страхования (страховой полис) заключен ФИО3 на добровольных началах. Заболевание, в связи с которым наступила смерть ФИО6, было получено до заключения договора добровольного личного страхования. При заключении договора страхования ФИО3 были сообщены ответчику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления. Поскольку смерть наступила вследствие не заявленного ФИО3 заболевания, то следует считать, что страховой случай не наступил.

При таких данных предусмотренных законом оснований для удовлетворения иска не имеется.

Разрешая встречный иск ООО СК «ВТБ Страхование», суд принимает следующие обстоятельства.

Согласно п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п.4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу положений ч.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Судом установлено, что ФИО3 намеренно не сообщил страховой компании достоверную информацию о состоянии своего здоровья, умолчав сведения о наличии у него сердечно-сосудистых заболеваний, в то время как при добросовестном осуществлении гражданских прав он должен был указать о наличии у него ранее сердечно-сосудистого заболевания путем указания на него в заявлении на страхование.

Учитывая, что смерть ФИО6 наступила вследствие наличия у него сердечно-сосудистого заболевания, которое впервые возникло и было диагностировано у него до заключения договора страхования, о котором страхователь не сообщил страховщику при заключении договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания недействительным договора страхования.

С учетом изложенного встречный иск подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ 08.11.2017░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░3.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░