Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4318/2016 ~ М-4559/2016 от 04.07.2016

Дело№2-4318/12-2016г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2016 года

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи: Машошиной С.В.,

при секретаре: Мишковой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Бинбанк Кредитные карты» к Юдиной <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Бинбанк Кредитные карты» обратилось в суд с иском к ответчику, в котором просило взыскать с Юдиной Е.С. в его пользу задолженность по кредиту в размере 162 558 руб. 50 коп., из которых: 63 190 руб. 56 коп. – задолженность по кредиту, 67 746 руб. 11 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 21 500 руб. 00 коп. – комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа, 2 500 руб. 00 коп. – штраф (фиксированная часть), 7 621 руб. 83 коп. – штраф (процент от суммы задолженности); а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 451 руб. 17 коп.

В обоснование заявленных требований в иске указано следующее. В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и Юдиной Е.С., последний получил от АО «Бинбанк Кредитные карты» (бывший ЗАО МКБ «Москомприватбанк») кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36,00 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из Заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов, то есть является договором присоединения. Клиент обязуется исполнять требования Условий и правил предоставления банковских услуг, а также регулярно знакомиться с изменениями в данных Условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в Анкете-заявлении. Согласно условий договора, должник обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту. Доступная клиенту сумма денежных средств (кредитный лимит) устанавливается банком на условиях, закрепленных в Условиях и правилах предоставления банковских услуг. В нарушение условий кредитного договора, ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнил. Задолженность ответчика перед банком составляет 162 558 руб. 50 коп., из которых: 63 190 руб. 56 коп. – задолженность по кредиту, 67 746 руб. 11 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 21 500 руб. 00 коп. – комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа, 2 500 руб. 00 коп. – штраф (фиксированная часть), 7 621 руб. 83 коп. – штраф (процент от суммы задолженности).

В судебное заседание представитель истца АО «Бинбанк Кредитные карты» не явился. В представленном в суд ходатайстве просили рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие их представителя, не возражали против рассмотрения дела в рамках заочного производства.

Ответчик Юдина Е.С. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени судебного заседания извещена почтовым уведомлением по последнему известному месту жительства и регистрации.

Несмотря на то, что почтовые уведомления на имя Юдиной Е.С. возвращены в суд с отметками о невручении извещений адресату ввиду истечения срока хранения и неявки в указанный срок адресата по почтовому извещению за получением судебных извещений, считать Юдину Е.С. неизвещенной, оснований у суда не имеется.

При этом, суд исходит из того, что извещения направлялись судом по адресу, указанному самой Юдиной Е.С. в заявлении-анкете, в связи с чем неявку ответчика в отделение связи по оставленному почтовому извещению за получением судебных извещений суд расценивает, как уклонение, как отказ от их получения, которое в соответствии с ч.2 ст. 117 ГПК РФ, приравнивается к надлежащему извещению.

Указанное согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Постановления Пленума Верховного суда РФ № 25 от 23.06.2015г. « О применении судами некоторых положений раздела1 части 1 ГК РФ»

Так, в соответствии с 63 указанного Постановления, по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по вышеуказанному адресу, а также риск отсутствия по указанному адресу своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В соответствии с п. 67 вышеназванного Постановления, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В соответствии с п. 68 Постановления, статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. В данном случае ГПК РФ иного не предусматривает.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела в рамках заочного производства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и Юдиной Е.С., последний получил от АО «Бинбанк Кредитные карты» (бывший ЗАО МКБ «Москомприватбанк») кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36,00 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.

Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из Заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов, то есть является договором присоединения.

Клиент обязуется исполнять требования Условий и правил предоставления банковских услуг, а также регулярно знакомиться с изменениями в данных Условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в Анкете-заявлении.

В соответствии с п. 6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 21.03.2011г., клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного банком, и дает право банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного кредита. Решение о предоставлении кредита на карту осуществляется при обращении клиента путем запроса на авторизацию желаемой суммы транзакции (путем обращения через банкомат или торговый терминал).

П. 6.2.3. Условий и правил предусмотрено, что за пользование кредитом, предоставленным держателю, при наличии льготного периода, держатель оплачивает проценты по льготной процентной ставке (0,0% годовых) в рамках установленного льготного периода по каждой платежной операции.

В силу п. 6.3 Условий и правил, погашение кредита – пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

В соответствии с п. 6.4 Условий и правил, сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту.

П. 6.5 указанных Условий и правил предусмотрено, что срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц.

За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами банка (п.6.6. Условий и правил).

Согласно п. 6.6.1. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 21.03.2011г., за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами.

Согласно условий договора должник обязан погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором (п. 9.4 Условий и Правил предоставления банковский услуг по направлению кредитные карты, а также из Тарифов и условия обслуживания кредитных карт). Должник обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту, который составляет 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 рублей. Срок внесения минимального платежа до 25 числа месяца следующего за отчетным.

Согласно п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских карт от 21.03.2011г., при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на 30 дней, клиент обязан уплатить Банку штраф в размере 2500 рублей + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

П. 6.8. Условий и правил предусмотрено, что банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доли в случае неисполнения держателем и/или доверенным лицом держателя своих долговых и других обязательств по этому договору.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, ответчику предоставлена кредитная карта и денежные средства в пределах лимита по карте.

В нарушение условий кредитного договора, ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнил.

Согласно предоставленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору составляет 162 558 руб. 50 коп., из которых: 63 190 руб. 56 коп. – задолженность по кредиту, 67 746 руб. 11 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 21 500 руб. 00 коп. – комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа, 2 500 руб. 00 коп. – штраф (фиксированная часть), 7 621 руб. 83 коп. – штраф (процент от суммы задолженности).

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.

Из материалов дела усматривается, что с 26.11.2013г. банк в одностороннем порядке изменил условия договора, установив ставку в размере 60 процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Принимая во внимание приведенные выше нормы материального права, суд приходит к выводу о том, что взимание с указанного времени процентов в размере 60% годовых является незаконным, в связи с чем, размер кредитной задолженности за спорный период подлежит уменьшению.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 41842 рубля 33 копейки ((за период с 22.03.2011г. до 26.11.2013г. по состоянию на 31.10.2013г. сумма процентов составляет 2 986 рублей 66 копеек плюс сумма процентов за период с 26.11.2013г. по 02.12.2015г. в размере 38855 рублей 67 копеек (67746,11 – 2986,66)= 64759,45: 60%х36%)).

Как следует из тарифов и условий обслуживания кредитных карт, за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа банком установлена пеня, которая рассчитывается: пеня = пеня (1)+пеня (2), где: пеня (1) - базовая процентная ставка по договору / 30 - начисляется за каждый день просрочки кредита; пеня (2) = 1% от общей суммы задолженности (начисляется один раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма – 400 руб.).

Из представленного истцом расчета следует, что с ДД.ММ.ГГГГ банк ежемесячно начислял пеню в размере по 1000 руб.

Поскольку расчет пени в заявленном размере не соответствует Тарифам и условиям обслуживания кредитных карт, действовавшим на день заключения между сторонами кредитного договора, суд производит расчет пени из установленной соглашением сторон минимальной суммы 400 руб. Таким образом, подлежащая взысканию пеня составит 13200 рублей, согласно следующему расчету: (1000 руб. – 400 руб.)-600 х 22 мес.)

В связи с изменением сумм процентов и комиссии, подлежит уменьшению и размер штрафа за неисполнение обязательства, предусмотренный Условиями и Правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, который составляет 2500 руб. + 5 % от суммы задолженности по кредиту с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 8411 рублей 64 копейки (2500 руб. + 5 % от суммы основного долга ( 63190,56), процентов (41842,33 ) и пени (13200).

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 126644 рублей 53 копеек, из которых:

63 190 руб. 56 коп. – задолженность по кредиту,

41 842 руб. 33 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом,

13200 руб. – пени,

8411 руб. 64 коп. – штраф за неисполнение обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3471 рубль 91 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Бинбанк Кредитные карты» удовлетворить частично.

Взыскать с Юдиной <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Бинбанк Кредитные карты» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126644 рублей 53 копеек, из которых: 63 190 руб. 56 коп. – задолженность по кредиту, 41 842 руб. 33 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 13200 руб. – пени, 8411 руб. 64 коп. – штраф за неисполнение обязательства, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3471 рубль 91 копейка, а всего сумму в размере 130116 ( сто тридцать тысяч сто шестнадцать) рублей 44 (сорок четыре) копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья: