Решение по делу № 2-517/2020 ~ М-426/2020 от 03.07.2020

№2-517/2020

УИД 11RS0016-01-2020-000849-82

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывдинский районный суд Республики Коми в составе судьи Долгих Е.А.,

при секретаре Анисовец А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Выльгорт 08 октября 2020 года гражданское дело по исковому заявлению Горбуновой Л. А. к АО "Тинькофф Банк" о расторжении договора, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Горбунова Л.А. обратилась в суд с иском АО "Тинькофф Банк" о расторжении договора, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей. В обоснование исковых требований указала, что между ней и АО "Тинькофф Банк", 10.08.2017 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, по которому ей предоставлена кредитная карта с процентной ставкой 29,770%. При заключении договора она ознакомилась с его условиями и подписала заявление-анкету. К договору прилагался тарифный план. Также при заключении договора она интересовалась у менеджера АО "Тинькофф Банк" о возможности снятия наличных денежных средств, менеджер подтвердил такую возможность, но не проинформировал ее о повышенной ставке за выполнение данной операции. Указывая на то, что при заключении кредитного договора, до истца не была доведена полная информация о его условиях Горбунова Л.А., обратилась в суд с настоящим заявлением.

Истец Горбунова Л.А., надлежащим образом извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Ответчик АО "Тинькофф Банк", надлежащим образом извещенное о дне, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.

Суд, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" №266-П от 24 декабря 2004 года, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному п. 3.1. Положения Банка России от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 №228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24.08.2017 года между Горбуновой Л.А. и АО "Тинькофф Банк" заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

При этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что истец ознакомилась со всеми условиями договора, обязалась их соблюдать, в подтверждение чего заполнила и подписала заявление – анкету. Банк, проведя регламентированную процедуру верификации клиента, активировал кредитную карту (тем самым банк акцептовал оферту истца) на условиях, предусмотренных Договором. Договор заключен в момент активации кредитной карты (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2.3. Общих условий).

До заключения договора банк во исполнение требований ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил Горбуновой Л.А. всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная банком информация позволила Горбуновой Л.А. осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В Тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора, в том числе за снятие наличных средств. Факт ознакомления истца с тарифами и Общими условиями, доведения информации до нее, подтверждается собственной подписью истца в заявлении - анкете.

На момент подписания договора кредитной карты Горбунова Л.А. была проинформирована о полной стоимости кредита, рассчитанной в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 №353-фз «О потребительском кредите (займе)», путем размещения в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, ввиду отсутствия по договору графика платежей и установленных дат погашения задолженности.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифе. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. При совершении операций покупок не взимается комиссия, действуют условия беспроцентного периода, а при несоблюдении этих условий - более льготная процентная ставка. По операциям в других кредитных организация и снятия наличных предусмотрена комиссия за каждую операцию перевода/получения наличных денежных средств, а также не действуют льготные условия.

Обслуживание кредитной карты включает в себя обеспечение возможности использования карты в банкоматах и торгово-сервисных предприятиях по всему миру, ведение учета всех операций по карте в информационных системах банка и международной платежной системе, круглосуточную клиентскую поддержку по бесплатным телефонам, ежемесячное бесплатное предоставление выписок по карте, обеспечение работы бесплатных дополнительных сервисов (информирование, личный кабинет). Плата за обслуживание карты взимается в размере и на условиях, указанных в тарифе, рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год.

Плата за обслуживание карты, комиссия за выдачу наличных денежных средств, а также за предоставление услуги «оповещение об операциях» и включение в программу страховой защиты рассчитывается согласно тарифам.

Из приложенного к исковому заявлению тарифного плана следует, что процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа составляет 49,9% годовых. Данный тарифный план наряду с индивидуальными условиями договора и заявлением-анкетой был вручен истцу, следовательно, Горбунова Л.А. не была лишена возможности ознакомиться с ним более тщательно в домашних условиях и принять решение о целесообразности совершения тех или иных операций с кредитной картой.

Таким образом, истец была проинформирована банком о полной стоимости кредита, тарифных ставках до заключения договора.

Кроме того, Банк своевременно информировал истца о размере существующей задолженности. Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий, банк формирует и направляет клиенту счет-выписки, содержащие информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению банка).

Истец ежемесячно получала исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, имела возможность запрашивать у банка любую информацию по договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых банком клиенту, посредством звонка контакт-центр (Call-центр) банка.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что между сторонами в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, данные условия договора не противоречат закону и приняты заемщиком добровольно, заемщик располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной услуге, учитывая, что истец согласилась с размером процентной ставки по операциям получения наличных денежных средств с кредитной карты, и подписала договор, соответственно, ставка для снятия наличных 49,9% годовых, является согласованной.

При таких обстоятельствах, доводы Горбуновой Л.А. о том, что она не дочитала до конца все позиции тарифного плана и не была ознакомлена с комиссией в размере 49,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств, информация, о которой указана в одной из последних строк, а не первых, суд находит несостоятельными, равно как и те, что не разъяснение должным образом курьером невыгодности снятия наличных денежных средств с карты, и отсутствие со стороны Банка остерегающих от совершения данных операций смс-сообщений либо звонков повлекли нарушение ее прав как потребителя.

Не проявив должную осмотрительность по ознакомлению с представленными ею Банком документами, истец приняла на себя риск наступления для нее неблагоприятных последствий.

Доказательств тому, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, и что истец была лишена возможности заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на иных условиях суду не представлено.

Учитывая, что информация о кредитном продукте была доведена до заемщика надлежащим образом, суд ввиду отсутствия установленных нарушений прав Горбуновой Л.А., как потребителя, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о расторжении договора кредитной карты.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в ходе рассмотрения дела факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя не нашел свое подтверждение, у суда отсутствуют основания для взыскания с АО «Тинькофф Банк» в пользу Горбуновой Л.А. компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Горбуновой Л. А. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении договора кредитной карты № от 24.08.2017, взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывдинский районный суд Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 15.10.2020.

Судья                          Е.А. Долгих