Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1490/2018 ~ М-1022/2018 от 17.04.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. г.Рязань         29 мая 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к Краснову Олегу Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному соглашению и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к Краснову О.Е. о взыскании задолженности по заключенному с ответчиком Соглашению № от 26.02.2015 года о предоставлении кредита на приобретение строительных материалов в размере 100 000 руб. 00 коп. на срок до 26.02.2020 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 33% годовых. Мотивировал тем, что возврат кредита осуществляется аннуитетными платежами по 10 числам каждого месяца, конкретные сроки возврата кредита определены в Графике погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, содержащемся в приложении № к Соглашению; погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиками, являющимися приложениями к Соглашению; в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитор имеет право предъявить требование об уплате неустойки (пени), размер которой составляет 20% годовых. Вопреки взятым на себя обязательствам по Соглашению, у заемщика сложилась задолженность по уплате основного долга и по уплате процентов за пользование кредитными средствами. Ранее банк обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на 10.04.2017 года в размере 33 456 руб. 51 коп., из них 10 649 руб. 73 коп. - основной долг; в соответствии с судебным приказом мирового судьи судебного участка № судебного района Советского районного суда г.Рязани от 13.10.2017 года, вступившим в законную силу 20.10.2017 года, указанная задолженность взыскана в пользу банка. В связи с дальнейшим неисполнением заемщиком своих обязательств сложилась новая задолженность по кредиту за период с 11.04.2017 года по 13.03.2018 года в размере 108 750 руб. 56 коп., из них: основной долг - 73 743 руб. 81 коп., проценты - 25 713 руб. 44 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 3 308 руб. 70 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 5 984 руб. 61 коп. В соответствии с п.4.7 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом в случае, если заемщик не исполнит обязанность по возврату кредита; в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заёмщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного в требовании, который считается вновь установленным сроком окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов (п.4.8 Правил). Ответчику направлялось требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора со сроком исполнения до 13.03.2018 года, однако указанное требование оставлено без внимания.

На основании изложенных обстоятельств истец просил расторгнуть кредитное соглашение № от 26.02.2015 года, взыскать с Краснова О.Е. задолженность по кредитному соглашению № от 26.02.2015 года за период с 11.04.2017 года по 13.03.2018 года в размере 108 750 руб. 56 коп., из них: основной долг - 73 743 руб. 81 коп., проценты - 25 713 руб. 44 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 3 308 руб. 70 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 5 984 руб. 61 коп.; взыскать с ответчика проценты за период с 14.03.2018 года по день вступления решения суда в законную силу (фактического расторжения соглашения) из расчета 33% годовых от суммы взысканного основного долга, который составляет 84 393 руб. 54 коп., а также сумму госпошлины, уплаченной за подачу искового заявления, в размере 9 375 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Краснов О.Е., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного разбирательства не просил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут решением суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 26 февраля 2015 года между ОАО «Россельхозбанк» и Красновым О.Е. было заключено Соглашение №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на приобретение строительных материалов в размере 100 000 рублей на срок не позднее 26.02.2020 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 33% годовых, а заемщик обязался погашать кредит равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, а именно погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к соглашению, - в сумме 3 372 руб. 00 коп., кроме последнего платежа, размер которого составляет 3 263 руб. 78 коп. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней, с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соответствии с индивидуальными условиями кредитования (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

В случае ненадлежащего исполнения условий договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (штрафа, пени), размер которой начисляется в следующем порядке: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.п.1-4, 6, 11, 12 Индивидуальных условий кредитования, Приложение 1 к Соглашению, п.2.4.1 Общих условий кредитования).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичным перечислением на банковские счета третьих лиц.

Как установлено в судебном заседании, кредит был предоставлен заемщику Краснову О.Е. 26.02.2015 года в сумме 100 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 26.02.2015 года и выпиской по лицевому счету №, ответчиком не оспорено. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями Соглашения № Краснов О.Е. обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях соглашения, а именно ежемесячными аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к соглашению, в сумме 3 372 руб. 00 коп., кроме последнего платежа, размер которого составляет 3 263 руб. 78 коп.

Как установлено в судебном заседании, задолженность по соглашению ответчиком была частично погашена, при этом с марта 2015 года по август 2016 года платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком производились регулярно, ежемесячно, однако часто с отступлением от графика и в суммах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа, последний платеж ответчик произвел 10 августа 2016 года в сумме 27 руб. 29 коп., после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

В соответствии с п.п.2.4.7, 2.4.8 Общих условий кредитования Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, а заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному Соглашению № по состоянию на 10.04.2017 года в размере 33 456 руб. 51 коп., из них 10 649 руб. 73 коп. - основной долг. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № судебного района Советского районного суда г.Рязани от 13.10.2017 года, вступившим в законную силу 20.10.2017 года, указанная задолженность была взыскана в пользу банка.

05 февраля 2018 года ответчику заказным письмом было направлено Требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора №, датированное 31.01.2018 года, в котором указывалось, что в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора Банк требует досрочно, в срок не позднее 13.03.2018 года, погасить кредит, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, рассчитанные по состоянию на 31.01.2018 года, в размере 126 143 руб. 16 коп., из которых: основной долг - 60 314 руб. 33 коп., просроченный основной долг - 24 079 руб. 21 коп., проценты за пользование денежными средствами - 41 749 руб. 62 коп., с указанием на то, что за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) и процентов в период с 10.08.2016 года по 03.01.2018 года Банком начислена неустойка в соответствии с кредитным договором в виде 20% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, которая составляет: 2 740 руб. 01 коп. - пеня, начисленная за несвоевременный возврат основного долга, 5 008 руб. 00 коп. - пеня, начисленная за несвоевременную уплату процентов за пользование денежными средствами. Также на основании ст.ст. 450-452 ГК РФ заемщику предлагалось расторгнуть кредитный договор 13 марта 2018 года.

Указанное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств за период с 11.04.2017 года по 13.03.2018 года у ответчика образовалась задолженность по кредиту в размере 108 750 руб. 56 коп., из них: основной долг - 73 743 руб. 81 коп., проценты - 25 713 руб. 44 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 3 308 руб. 70 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 5 984 руб. 61 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счёта Краснова О.Е. и представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена.

Обстоятельств, в силу закона являющихся основанием для освобождения ответчика от обязанности по исполнению кредитных обязательств и от ответственности за неисполнение этих обязательств, судом не установлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя кредитные обязательства по соглашению, и по состоянию на 13 марта 2018 года у него перед АО «Россельхозбанк» существует задолженность за период с 11.04.2017 года по 13.03.2018 года в размере 108 750 руб. 56 коп.

Поскольку установленные судом обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком кредитного договора, иск в части расторжения указанного Соглашения также подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, иск АО «Россельхозбанк» о взыскании с Краснова О.Е. процентов по кредитному соглашению № от 26.02.2015 года за период с 14.03.2018 года по день вступления решения суда в законную силу удовлетворению не подлежит, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора (п.2.4.1.2 общих условий кредитования) проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее - Дата окончания начисления процентов).

Согласно п. 2.4.8 общих условий кредитования, в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании. Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой заемщик несёт ответственность, установленную настоящими Правилами и действующим законодательством РФ (п.2.4.8.2 Правил).

Таким образом, заключенным между сторонами договором датой окончания уплаты процентов определена дата окончательного возврата кредита, в рассматриваемом случае - установленная в Требовании дата досрочного возврата кредита 13 марта 2018 года. После этой даты договором предусмотрено лишь начисление неустойки за нарушение обязательства по возврату кредита в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий кредитования), каковое требование истцом в рамках настоящего дела не заявляется.

Ссылка в исковом заявлении на п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г., в соответствии с которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть принята судом во внимание, поскольку в рассматриваемом случае, исходя из смысла и содержания договора, сумма займа подлежала возврату 13 марта 2018 года.

То обстоятельство, что в силу п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, не свидетельствует об обоснованности иска в части взыскания процентов за пользование кредитом за период с 14 марта 2018 года по день вступления решения суда в законную силу, поскольку договором между АО «Россельхозбанк» и Красновым О.Е. датой окончания уплаты процентов установлена дата, указанная в Требовании о досрочном возврате кредита, - 13 марта 2018 года.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 9 375 руб. 00 коп. (3 375 руб. - по требованию о взыскании задолженности, 6 000 руб. - по требованию о расторжении договора), подтвержденные платежным поручением № от 17.04.2018 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитное соглашение №, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Красновым Олегом Евгеньевичем 26 февраля 2015 года.

Взыскать с Краснова Олега Евгеньевича в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному соглашению № от 26 февраля 2015 года за период с 11 апреля 2017 года по 13 марта 2018 года в размере 108 750 руб. 56 коп., из них: основной долг - 73 743 руб. 81 коп., проценты - 25 713 руб. 44 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 3 308 руб. 70 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 5 984 руб. 61 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 375 руб., всего - 118 125 руб. 56 коп.

В удовлетворении исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к Краснову О.Е. о взыскании процентов по кредитному соглашению № от 26 февраля 2015 года за период с 14.03.2018 года по день вступления решения суда в законную силу - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья