Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-329/2018 (2-3524/2017;) от 05.12.2017

Дело № 2-329/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2018 года                         г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего - судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре – Табакаевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Искра» в интересах Агеенко Е.С. к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная общественная организация «Искра» обратилась в суд в интересах Агеенко Е.С. с иском к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что между ними был заключён в афертно - акцептной форме потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета (счета банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 246.998 рублей 78 копеек, процентная ставка по кредиту 29,21 % годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев, ежемесячный платёж 7.926 рублей. Кредитным договором предусмотрено оказание банком дополнительной платной услуги - включение в программу коллективной страховой защиты заёмщиков. Плата за данную дополнительную услугу определена в размере 44.459 рублей 78 копеек, которая уплачивается единовременно в дату заключения Кредитного договора. Во исполнение договора Банк "ТРАСТ" (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ предоставил Агеенко Е.С. кредит, перечислив денежные средства в сумме 246.998 рублей 78 копеек на банковский счёт №, из них сумму в размере 44.459 рублей 78 копеек единовременно перечислил на оплату за услугу включения в программу страховой защиты заёмщиков. Между Банк "ТРАСТ" (ПАО) и ОАО "АльфаСтрахование" заключён договор коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и от несчастных случаев и болезней. Агеенко Е.С. в договорные отношения со страховой компанией не вступала, страховую компанию не посещала, документами не обменивалась. Платёж в сумме 44.459 рублей 78 копеек произведён в пользу Банк "ТРАСТ" (ПАО) за услугу включения в программу коллективной страховой защиты заёмщиков. Банк, как страхователь, уплачивает страховую премию за свой счёт. При заключении кредитного договора сотрудники банка пояснили Агеенко Е.С., что страховая программа защиты заёмщика включает обязанности Банка: застраховать заёмщика за счет Банка в страховой компании, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением в программу страховой защиты заемщика и получение страховою возмещения в случае наступления страхового случая, гарантировать выполнение страховой компанией с их обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В спорных ситуациях представление своих интересов и совместных интересов заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществить комплекс иных расчётных услуг в рамках программы страховой защиты заёмщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате страхового возмещения по Программе добровольного страхования, представление заемщику копий документов, связанных с его сопровождением в рамках Программы добровольного страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольного страхования. В п. 9 условий Декларации (Программы страхования) Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прописаны условия возврата страховой премии при досрочном гашении кредита, в которых сказано что: «....в случае досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору на неотложные нужды, договору о карте в полном объёме, Договор страхования в отношении истицы прекращает своё действие, и Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования». Из содержания кредитного договора и Заявления (Декларация) на включение в программу добровольного коллективного страхования следует, что услугу по присоединению программе страхования банк обязался оказывать в течение всего срока кредитного договора 60 месяцев, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Это подтверждается и тем, что размер платы за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определяется сроком кредитного договора - 60 месяцев. Однако, кредит был погашен заёмщиком Агеенко Е.С. досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Факт досрочного погашения кредита подтверждается Справкой № от ДД.ММ.ГГГГ и Выпиской из лицевого счета №. Об отказе от услуг Банка по включению в программу коллективной страховой защиты заемщиков Агеенко Е.С. заявила до окончания 60-месячного срока действия договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечёт возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. При таких обстоятельствах, истец полагает, что вправе требовать возврата от ответчика частично уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора подряда. Поскольку плата за услугу включения в программу страховой защиты заёмщика определена из расчета срока договора - 60 месяцев, иной порядок определения цены данной услуги сторонами не установлен, истец определяет размер платы за услугу, подлежащую взысканию с Банк "ТРАСТ" (ПАО) в пользу потребителя пропорционально периоду её предоставления. Заявление о выходе из программы страхования возврате денег за не использованную часть услуги поступило в банк ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, период пользования дополнительной услугой подряда составляет 833 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, сторона истца считает, что банк, получив заявление клиента о выходе из программы страхования и о возврате суммы за услугу страхования, обязан был исключить заемщика из программы страхования и возвратить заёмщику денежную сумму в размере 24.177 рублей 74 копейки.

На основании изложенного, процессуальный истец Красноярская региональная общественная организация «Искра» просила суд:

- прекратить участие Агеенко Е.С. в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья с момента получения банком заявления о выходе из программы страховой защиты заёмщиков с ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ответчика в её пользу 24.177 рублей 74 копейки за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты;

- взыскать с ответчика в её пользу неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46.413 рублей 33 копейки;

- взыскать в её пользу компенсацию морального вреда 5.000 рублей;

- возместить понесённые по делу судебные расходы истца, связанные оформлением нотариальной доверенности, в размере 1.500 рублей;

- взыскать в пользу КРОО ОЗПП "ИСКРА" 50% суммы взысканного штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В суд стороны не явились. Вместе с тем, о дате, месте и времени рассмотрения дела все они были извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

При этом, процессуальный истец Красноярская региональная общественная организация «Искра» и материальный истец Агеенко Е.С. просили суд рассмотреть данное дело без их участия.

Ответчик ПАО НБ «Траст» судом уведомлялся по разным адресам.

Третьи лица ОАО «АльфаСтрахование» и Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю также были уведомлены о судебном заседании.

Суд, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объёме - по следующим основаниям.

По ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

По ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что Агеенко Е.С. и ПАО НБ «Траст» заключили в афертно - акцептной форме потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета (счета банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 246.998 рублей 78 копеек, процентная ставка по кредиту 29,21 % годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев, ежемесячный платёж 7.926 рублей.

Кредитным договором предусмотрено оказание банком дополнительной платной услуги - включение в программу коллективной страховой защиты заёмщиков. Плата за данную дополнительную услугу определена в размере 44.459 рублей 78 копеек, которая уплачивается единовременно в дату заключения Кредитного договора.

Во исполнение договора Банк "ТРАСТ" (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ предоставил Агеенко Е.С. кредит, перечислив денежные средства в сумме 246.998 рублей 78 копеек на банковский счёт №, из них сумму в размере 44.459 рублей 78 копеек единовременно перечислил на оплату за услугу включения в программу страховой защиты заёмщиков.

Между Банк "ТРАСТ" (ПАО) и ОАО "АльфаСтрахование" заключён договор коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и от несчастных случаев и болезней.

Однако, в п. 1 ст. 958 ГК РФ, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования досрочное погашение кредита не упоминается, и, кроме того, закреплена норма, согласно которой, заёмщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования и получить часть страховой премии пропорционально неиспользованному времени только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно Декларации (Приложение № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ОАО «Альфастрахование» и Банком), Агеенко Е.С. дала своё согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключённому между Банком и ОАО «Альфастрахование».

В п. 8 вышеназванной Декларации указано, что истец уведомлён, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору на неотложные нужды в полном объёме, договор страхования в отношении неё прекращает своё действие.

Однако указаний на то, что при этом застрахованное лицо имеет право на возврат части страховой премии, Декларация не содержит.

Согласно п. 8.3 Правил страхования (приложение 8 к договору коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) при досрочном прекращении договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования или дополнительным соглашением к нему.

В силу п. 4.8 Условий страхования Клиент имеет право расторгнуть Договор страхования путём подачи в Банк заявления об отказе от пакета услуг по форме, установленной Банком: - в случае, если заявление об отказе от Пакета услуг было представлено Клиентом до оказания услуги, Плата за подключение Пакета услуг возвращается Клиенту в полном объёме; - в случае, если заявление об отказе от Пакета услуг было представлено Клиентом после оказания услуги, плата за подключение Пакета услуг возврату Клиенту не подлежит, поскольку подключение Клиента к Пакету услуг произведено.

Агеенко Е.С. своей подписью в разделе «Информация о добровольном страховании по кредиту» п. ДД.ММ.ГГГГ.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подтвердила, что «ознакомлена, понимает, полностью согласно и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Условиях страхования по пакету страховых услуг, в Тарифах страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг.

Также в данном разделе сторонами согласованы размер платы за подключение пакета услуг по программе страхования, в частности, указано, «даю Кредитору акцепт на списание с моего счета платы за подключение Пакета услуг по договору на весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключением Пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы, в том числе НДС.

Значит, заключённым с Агеенко Е.С. договором не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Она была ознакомлена с его условиями и согласилась, что Условия страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

При этом, суд отмечает, что приложенная к материалам гражданского дела стороной истца Декларация (л.д. 24 - 25) не заполнена, сторонами не подписана, а по своей сути является лишь типовым образцом (штампом).

В связи с чем, по мнению суда, иск не подлежит удовлетворению в полном объёме, как в части основного искового требования (прекращение участия в Программе коллективного добровольного страхования и взыскании денежной суммы за неиспользованную часть услуги), так и в части удовлетворения производных от него исковых требований (о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления Красноярской региональной общественной организации «Искра» в интересах Агеенко Е.С. к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителя – отказать в полном объёме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме (29 января 2018 года).

Председательствующий -              Е.А. Семенихин