Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1621/2020 ~ М-692/2020 от 26.02.2020

Дело №2-1621/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2020 года                                                                                            г.Смоленск

Ленинский районный суд г.Смоленска

в составе:

председательствующего: Кудряшова А.В.

при секретаре: Зайцевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корсакова Сергея Вячеславовича к АО «Россельхозбанк», ООО «РСХБ-Страхование жизни», АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «Национальная юридическая служба», АО «АльфаСтрахование» об оспаривании сделок и заявлений на присоединение к программам страхования, применении последствий недействительности сделок, взыскании неустойки, штрафа и денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

    Корсаков С.В., уточнив требования (том 2 л.д.93-97), обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», ООО «РСХБ-Страхование жизни», АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «Национальная юридическая служба» об оспаривании заключенных с АО «Россельхозбанк» кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> и №<данные изъяты> (в части п.п.4.1, 9.2), заявлений истца от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования №1 (страховщик - АО СК «РСХБ-Страхование») и приложений №1 к данным заявлениям, признании недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> (страховой полис-оферта «Защита в подарок», страховщик - АО СК «РСХБ-Страхование»), применении последствий недействительности договора страхования №ММ<данные изъяты>, а также заключенного с ООО «РСХБ-Страхование жизни» договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> (страховой полис «Выбери здоровье»), заключенного с АО СК «РСХБ-Страхование» договора страхования (полис-оферта страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения), заключенного с ООО «Национальная юридическая служба» договора №<данные изъяты> на оказание юридической помощи (сертификат на дистанционные юридические консультации АДВОСЕРВИС «Рациональное зерно») путем взыскания уплаченных по ним денежных средств (с ООО «РСХБ-страхование жизни» - 9 900 руб., с АО СК «РСХБ-страхование» - 10 500 руб., с ООО «Национальная юридическая служба» - 1 279 руб.), неустойки за просрочку удовлетворения требований Корсакова о возврате данных денежных средств (с ООО «РСХБ-Страхование жизни» - 2 970 руб., с АО СК «РСХБ-Страхование» - 4 372 руб. 50 коп., с ООО «Национальная юридическая служба» - 230 руб. 22 коп.), денежной компенсации морального вреда (с ООО «РСХБ-Страхование жизни» - 10000 руб., с АО СК «РСХБ-Страхование» - 30 000 руб., с ООО «Национальная юридическая служба» - 10 000 руб., с АО «Россельхозбанк» - 20 000 руб.), а также предусмотренного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штрафа (с ООО «РСХБ-Страхование жизни» - 4 950 руб., с АО СК «РСХБ-Страхование» - 65 250 руб., с ООО «Национальная юридическая служба» - 639 руб. 50 коп.), указав, что при заключении с АО «Россельхозбанк» упомянутых выше кредитных договоров ему, как потребителю были навязаны услуги по страхованию жизни, здоровья и имущества, а также платные юридические услуги, что указывает на ничтожность соответствующих сделок, тогда как ответчики от возврата уплаченных Корсаковым С.В. по этим сделкам в порядке реституции (ст.ст.167-168 ГК РФ) денежных средств в полном объеме уклоняются, в то время как истец досрочно погасил задолженность по кредитам.

    Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «АльфаСтрахование».

    Представитель истца Романков В.В. в судебном заседании поддержал иск в полном объеме, отметив, что Корсаков С.В., которому не были разъяснены условия заключаемых им договоров, при получении кредитов и совершении оспариваемых сделок был лишен возможности отказаться от страхования, а также права выбора страховщика и способа оплаты страховых премий (без использования кредитных средств), что свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчиков.

Представитель АО «Россельхозбанк» Попов А.М., возражая против удовлетворения иска, сослался на то, что заключение Корсаковым С.В. оспариваемых договоров не являлось условием предоставления кредитов; доказательств зависимости решений Банка о предоставлении кредитов от согласия заемщика на осуществление страхования в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено.

ООО «РСХБ-Страхование жизни», АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «Национальная юридическая служба» и АО «АльфаСтрахование», извещенные о времени и месте слушания дела, своих представителей в суд не направили. В представленных в суд отзывах на иск данные ответчики указали на отсутствие оснований для удовлетворения заявленных Корсаковым С.В. требований.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.1 ст.2, п.п.1, 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии со ст.4 упомянутого Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п.1). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2). Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (п.3). Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (п.4). Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации (п.6).

Исходя из положений ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст.929 ГК РФ).

Таким образом, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

На основании п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По правилам п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрена п.п.1, 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В этом случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю в полном объеме.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из положений ст.ст.329, 421, п.2 ст.935 ГК РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как предусмотрено ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено в п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4, 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»).

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, а требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

За нарушение предусмотренных п.1 ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона, т.е. в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа (п.3 ст.31 данного Закона).

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Корсаковым С.В. заключено соглашение №<данные изъяты>, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты <данные изъяты>% годовых (в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора (п.4.1 сделки)), а в случае непредставления документов, подтверждающих личное страхование, - <данные изъяты> % годовых (п.4.2 сделки) (том 1 л.д.80-85, 142).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Корсаковым С.В. заключено соглашение №<данные изъяты>, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты <данные изъяты>% годовых (в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора (п.4.1 сделки)), а в случае непредставления документов, подтверждающих личное страхование, - <данные изъяты> % годовых (п.4.2 сделки) (том 1 л.д.96-101, 145).

Согласно п.9.2 данных соглашений заемщик принял на себя обязанность заключить со сторонними организациями договор личного страхования.

При этом ДД.ММ.ГГГГ Корсаковым С.В. поданы заявления на присоединение к Программе страхования №1, в которых последний подтвердил свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования №<данные изъяты>, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (страховые риски – смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни, необходимость организации и оказания услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач»), а также то, что: присоединение истца к Программе страхования №1 не является условием для получения кредитов, а представляет собой совершение добровольного действия с его стороны; что услуга по подключению к Программе страхования №1 является дополнительной услугой Банка с внесением платы за присоединение к данной программе как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных Банком в кредит; что страховщик выбран Корсаковым добровольно и до подписания указанного заявления последний был уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования; что с Программой страхования №1 истец ознакомлен и обязуется ее выполнять и, кроме того, он проинформирован об условиях страхования, обстоятельствах, влияющих на размер страховой премии (том 1 л.д.91-93, 107-110, 118-126, том 2 л.д.7-15).

В названных заявлениях Корсаков С.В. также подтвердил свою осведомленность о наличии у него обязанности по внесению платы за присоединение к Программе страхования №1 в размере <данные изъяты> руб. 36 коп. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> (<данные изъяты> руб. – страховая премия, уплачиваемая страховщику, и <данные изъяты> руб. – вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования) и в размере <данные изъяты> руб. 82 коп. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> (<данные изъяты> руб. 90 коп. - страховая премия, уплачиваемая страховщику, и <данные изъяты> руб. 92 коп. – вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования), а также о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору по требованию, заявленному в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (в этом случае возврат страховой премии осуществляет Банк – п.3.4.1 договора коллективного страхования) (том 2 л.д.10).

Приложением №1 к упомянутым выше заявлениям является Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которой определены лицо, выступающее в качестве страховщика (АО СК «РСХБ-Страхование»), страхователя (АО «Россельхозбанк»), застрахованного лица (лицо, заключившее с Банком кредитный договор), а также выгодоприобретатель, объекты страхования, страховые риски и иные условия страхования (том 1 л.д.86-90, 102-106).

На основании заявлений Корсакова С.В. от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» произвел перечисление со счета истца в пользу АО СК «РСХБ-страхование» денежных средств в суммах <данные изъяты> руб. 36 коп. и <данные изъяты> руб. 82 коп. в качестве платы за присоединение к договору коллективного страхования (том 1 л.д.86-90, 95, 102-106, 112, 116, 141, 144).

В течение 10 календарных дней после полного досрочного погашения задолженности по кредитным соглашениям от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> и №<данные изъяты> Корсаков С.В. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлениями о возврате уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования денежных средств, которые были удовлетворены Банком ДД.ММ.ГГГГ (т.е. до предъявления иска в суд) с перечислением на банковский счет истца <данные изъяты> руб. 36 коп. и <данные изъяты> руб. 82 коп. (том 1 л.д.25-26, 70, 113-115, 117, 140, 143).

Из материалов дела также усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Корсаков С.В. заключил с АО СК «РСХБ-Страхование» на срок 12 месяцев с даты оплаты страховой премии в полном объеме договор страхования от несчастных случаев (страховой полис-оферта «Защита в подарок» №<данные изъяты>) на страховую сумму <данные изъяты> руб. по страховым рискам - телесное повреждение, госпитализация в результате несчастного случая, установление инвалидности и смерть, размер уплаченной по которому Корсаковым страховой премии составил <данные изъяты> руб., перечисленных АО «Россельхозбанк» страховщику на основании заявления Корсакова о разовом перечислении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.64-68, 116, 147-151, том 2 л.д.43-57).

Согласно п.п.13.5.1, 13.5.2 указанной страховой сделки страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, а если страхователь отказался от договора страхования в иной срок – страховщик при возврате уплаченной страховой премии удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, а также понесенные страховщиком расходы на ведение дела.

ДД.ММ.ГГГГ между Корсаковым С.В. и ООО «РСХБ-Страхование жизни» на основании Правил страхования на случай критических заболеваний с лечением от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 1 год (с 13.02.2020) заключен договор страхования (страховой полис «Выбери здоровье» №<данные изъяты>) на страховую сумму <данные изъяты> руб. по страховым рискам возникновения в течение срока страхования обстоятельств, требующих оказания медицинской помощи, в частности в связи с злокачественным новообразованием, размер уплаченной по которому истцом страховой премии составил <данные изъяты>., перечисленных АО «Россельзозбанк» страховщику на основании заявления истца о разовом перечислении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.49-63, 116, 201-217, том 2 л.д.70, 72-86).

В п.9.11.6.1 названных Правил определено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования в иной срок, чем предусмотрен п.9.11.6.1 Правил страхования, уплаченная по договору страхования страховая премия и (или) часть страховой премии возврату не подлежит (п.9.11.6.2).

29ДД.ММ.ГГГГ Корсаков на основании полиса-оферты страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиками в котором указаны АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «АльфаСтрахование» (совместный коробочный страховой продукт), действующие на основании заключенного между ними соглашения о порядке взаимодействия от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты>, застраховал квартиру <адрес> (страховые риски – повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие пожара, взрыва газа, повреждения водой, противоправных действий третьих лиц и др.), а также свою гражданскую ответственность по обязательствам, возникающим из причинения вреда при эксплуатации указанного жилого помещения (том 1 л.д.197-199, том 2 л.д.19-37).

В соответствием с заявлением истца о разовом перечислении денежных средств АО «Россельзозбанк» перечислило на расчетный счет АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере <данные изъяты> руб. (том 1 л.д.116, 195-197), обязанность по возврату которой в предусмотренных договором случаях возлагается на АО «АльфаСтрахование» (п.2.3.8 упомянутого соглашения).

По условиям указанной сделки при отказе страхователя от договора страхования в течение 15 календарных дней со дня заключения договора страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляются на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования позднее 15 календарных дней со дня заключения договора уплаченная страхователем страховая премия не возвращается (том 1 л.д.198 - оборот).

ДД.ММ.ГГГГ между Корсаковым С.В. и ООО «Национальная Юридическая Служба» в соответствии с Правилами пользования информационно-правовой поддержки, размещенными на интернет-сайте данного общества, заключен договор на оказание информационно-правовой поддержки с выдачей сертификата на дистанционные юридические консультации АДВОСЕРВИС «Рациональное зерно» №<данные изъяты> сроком действия 1 год с 00 часов первого рабочего дня, следующего за днем его оплаты (том 1 л.д.69, 193).

Стоимость данного сертификата составила <данные изъяты> руб., которые были оплачены истцом путем перечисления со счета последнего Банком указанной денежной суммы ООО «Национальная Юридическая Служба» на основании заявления Корсакова от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.192, 194).

По условиям указанной сделки клиенту (Корсакову С.В.) предоставляется информационной-правовая поддержка в течение 1 года с момента приобретения сертификата, включающая в себя комплекс услуг (личный кабинет, круглосуточная юридическая консультация, вызов экстренных служб, предоставление типовых документов, письменные консультации и др.). Такая поддержка осуществляется ежедневно, без перерыва, по всем отраслям права по вопросам, касающимся персонально клиента, в объеме, предусмотренном договором. Отказ клиента от договора осуществляется в соответствии с действующим законодательством; для этого клиент обязан направить в компанию письменное уведомление об отказе от договора. Абонентская плата за текущий период клиенту не возмещается. С момента досрочного расторжения договора обязательства сторон считаются прекращенными (том 2 л.д.107-108).

ДД.ММ.ГГГГ Корсаковым С.В. направлено в адрес ООО «Национальная Юридическая Служба» заявление о расторжении договора на оказание информационного-правовой поддержки и возврате уплаченных по этой сделке денежных средств, по результатам рассмотрения которого обществом ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет истца перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (пропорционально сроку действия договора) (том 2 л.д.98, 107, 112).

Претензии Корсакова С.В. от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ о возврате уплаченных им по названным сделкам и незаконно полученных денежных средств до настоящего времени ООО «РСХБ-Страхование жизни», ООО «Национальная Юридическая Служба» и АО СК «РСХБ-Страхование» не удовлетворены (том 1 л.д.188).

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. При этом заемщик, заключая договор страхования, действуя разумно и добросовестно, должен самостоятельно оценить риск финансового бремени.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Анализ совокупности имеющихся в деле доказательств свидетельствует о том, что истец добровольно воспользовался услугами страхования, был ознакомлен и согласен с условиями оспариваемых страховых сделок и располагал достоверной информацией о размере страховых премий, уплата которых была произведена в соответствии с его волеизъявлением путем написания Банку соответствующих заявлений о разовом перечислении денежных средств. Страховщик по страховым сделкам выбран Корсаковым добровольно и до подписания упомянутых заявлений истец был уведомлен Банком о праве выбора любой страховой компании по своему усмотрению.

При заключении оспариваемых страховых сделок Корсакову С.В. была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях страхования и основаниях возврата уплаченной страховой премии.

При заключении договоров страхования истец не выразил возражений по поводу какого-либо условия, не отказался от заключения этих договоров, если их условия были неприемлемы.

Убедительные доказательства того, что выдача Корсакову С.В. кредитных денежных средств была обусловлена обязательным приобретением услуг по страхованию (Корсаков не имел возможности заключить с Банком кредитные договоры без совершения оспариваемых страховых сделок), что в силу положений п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимо, не представлены. В имеющихся в деле документах, которыми оформлены правоотношения сторон спора, не содержится положений о наличии у Банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа последнего от заключения соответствующих договоров страхования.

Ссылки Корсакова С.В. на то, что при оформлении кредитных сделок сотрудником Банка ему было разъяснено, что заключение договоров страхования является обязательным условием предоставления кредитов, что вынудило истца подписать оспариваемые заявления и иные документы, связанные со страхованием, объективно ничем не подтверждены.

Само по себе заключение договоров страхования в Банке при оформлении заявки Корсакова на кредит и оплата последним страховой премии за счет предоставленных кредитных денежных средств на обязательность совершения страховых сделок, как условия предоставления кредитов, не указывает.

Указание в п.4.1 соглашений от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> №<данные изъяты> на размер процентной ставки по кредиту в случае согласия заемщика осуществлять личное страхование не свидетельствует о недобровольном характере оспариваемых страховых сделок, а закрепляет альтернативное условие кредитования, что следует из п.4.2 названных соглашений, в котором отмечено, что неприсоединение заемщика к программе коллективного страхования приведет к изменению процентной ставки по кредиту в сторону ее увеличения. Следовательно, наличие согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье могло повлиять только на размер процентной ставки, а не на положительное решение вопроса о выдаче Корсакову кредита (т.е. истец имел возможность получить кредит без страхования жизни и здоровья, но по более высокой процентной ставке) (том 1 л.д.132).

При совершении названных страховых сделок между их участниками было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров соответствующего вида, которые заключены в установленной законодательством форме и исполнены истцом в полном объеме. Текст договоров напечатан удобным для восприятия шрифтом и вся необходимая информация об условиях страхования доведена до истца. Ответчики совершить названные страховые сделки Корсакова С.В. не принуждали и решение о заключении названных договоров страхования (вступление в договорные отношения) принято истцом самостоятельно.

Кроме того, какие-либо убедительные доказательства того, что заключение Корсаковым С.В. договоров страхования №<данные изъяты> (страховой полис-оферта «Защита в подарок»), №<данные изъяты> (страховой полис «Выбери здоровье») и №<данные изъяты> (полиса-оферта страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения) имеет отношение к названным кредитным обязательствам истца или влияло на их возникновение в материалах дела отсутствуют.

Вопреки доводам Корсакова, досрочное погашение им кредитной задолженности по соглашениям от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> и №<данные изъяты> не исключает возможность наступления страховых случаев, поскольку наличие долга по кредитным договорам не является обязательным условием выплаты страхового возмещения (договоры предусматривают выплату страхового возмещения в определенном размере при наступлении указанных в них событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, в связи с чем досрочная выплата кредита не прекращает существование страховых рисков).

При таких установленных по делу обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о признании недействительными заключенных истцом с АО «Россельхозбанк» соглашений от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> и №<данные изъяты> (в части п.4.1 и п.9.2), приложений к заявлениям на присоединение к Программе страхования №1, заявлений на присоединение к Программе страхования №1, полиса-оферты «Защита в подарок» №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, а также требований о взыскании в порядке реституции оплаченных истцом по названным сделкам, а также по договорам страхования №<данные изъяты>, №<данные изъяты> и №<данные изъяты> страховых премий, неустойки за просрочку возврата ООО «РСХБ-Страхование жизни», АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «АльфаСтрахование» этих страховых премий, предусмотренного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штрафа и денежной компенсации морального вреда.

К тому же, правом на отказ от страховых сделок №<данные изъяты>, №<данные изъяты> и №<данные изъяты> в течение 14 календарных дней со дня их совершения (по полису №<данные изъяты> – в течение 15 календарных дней), при котором возможен возврат страховой премии в полном объеме, истец не воспользовался (том 2 л.д.99), а взыскание со страховщиков страховых премий по причине отказа от исполнения договоров страхования, т.е. не в порядке применения реституции (не в связи с недействительностью оспариваемых сделок) предметом иска (с учетом его просительной части) не является, в связи с чем определениями суда от 30ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» и АО «АльфаСтрахование» отказано в удовлетворении ходатайств об оставлении иска Корсакова С.В. без рассмотрения, в которых были приведены доводы о несоблюдении истцом установленного Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» досудебного порядка урегулирования спора.

При этом суд исходил из того, что наличие (отсутствие) оснований для признания сделки недействительной относится к исключительной компетенции суда, в связи с чем соответствующий способ защиты права может быть реализован исключительно в судебном порядке, а требования о признании оспариваемых договоров недействительными, а также производные от них исковые требования Корсакова С.В. о взыскании неустойки, штрафа и денежной компенсации морального вреда полежат рассмотрению судом.

С требованиями о возврате ответчиками страховых премий по иным основаниям (не в порядке реституции) истец вправе обратиться к финансовому уполномоченному (Федеральный закон от 04.06.2018 №123-ФЗ), а после этого (в случае принятия финансовым уполномоченным отрицательного решения) – в суд.

Нельзя признать обоснованными и требования Корсакова С.В., предъявленные к ООО «Национальная Юридическая Служба», о взыскании в порядке реституции невозвращенных обществом на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, уплаченных по договору от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> денежных средств, а также неустойки за просрочку их возврата, предусмотренного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штрафа и денежной компенсации морального вреда.

Исходя из условий данного договора, он является договором с исполнением по требованию (абонентским договором оказания юридических услуг).

Согласно ст.429.4 ГК РФ договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом. Абонент обязан вносить платежи или предоставлять иное исполнение по абонентскому договору независимо от того, было ли затребовано им соответствующее исполнение от исполнителя, если иное не предусмотрено законом или договором.

В п.п.32, 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу пунктов 1 и 2 ст.429.4 ГК РФ плата по абонентскому договору (например, абонентскому договору оказания юридических услуг) может как устанавливаться в виде фиксированного платежа, так и заключаться в ином предоставлении, которое не зависит от объема запрошенного от другой стороны (исполнителя) исполнения. Несовершение абонентом действий по получению исполнения (ненаправление требования исполнителю, неиспользование предоставленной возможности непосредственного получения исполнения и т.д.) или направление требования исполнения в объеме меньшем, чем это предусмотрено абонентским договором, по общему правилу, не освобождает абонента от обязанности осуществлять платежи по абонентскому договору.

Получив ДД.ММ.ГГГГ упомянутое выше заявление истца, ООО «Национальная Юридическая Служба» расторгло названный договор, возвратив Корсакову уплаченную им абонентскую плату в размере <данные изъяты> руб., рассчитанную пропорционально сроку действия договора.

Доказательства того, что в отношении истца имело место понуждение к заключению с ООО «Национальная Юридическая Служба» указанного договора или что Корсаков находился под влиянием обмана или заблуждения, суду не представлено; совершение данной сделки условием предоставления Корсакову С.В. названных кредитов также не являлось, а нарушение требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» при заключении данного договора судом не установлено.

Оснований для возврата обществом истцу полученных по указанной сделке денежных средств за период с начала действия договора и до дня предъявления последним требования об их возврате не имеется, поскольку право затребовать от ответчика исполнение у Корсакова С.В. в спорный период сохранялось и истец обязан произвести оплату по договору до его расторжения независимо от того, было ли фактически затребовано им соответствующее исполнение от ООО «Национальная Юридическая Служба».

При таком положении, суд отказывает в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Корсакова Сергея Вячеславовича к АО «Россельхозбанк», ООО «РСХБ-Страхование жизни», АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «Национальная юридическая служба», АО «АльфаСтрахование» об оспаривании сделок и заявлений на присоединение к программам страхования, применении последствий недействительности сделок, взыскании неустойки, штрафа и денежной компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца.

Судья                                                      А.В. Кудряшов

«КОПИЯ ВЕРНА»подпись судьи                               А.В. Кудряшовсекретарь судебного заседания Ленинского районного суда г. Смоленска Е.В.Зайцеванаименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции                                                           09.10.2020 г.

УИД: 67RS0002-01-2020-000954-79

Подлинный документ подшит в материалы дела №2-1621/2020