Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3513/2011 ~ М-1397/2011 от 28.03.2011

Дело № 2-3513/2011 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ноября 2011 года        г. Пермь

Свердловский районный суд города Перми в составе:

председательствующего Чебыкина В.Л.

с участием представителя истца Бачерикова С.А.

представителя ответчика Лисюк С.В.

при секретаре Ануфриевой И.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Овечкиной Н.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречном исковом заявлении Овечкиной Н.О. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Овечкиной Н.О. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Овечкиной Н.О. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым был предоставлен кредит в сумме -СУММА18- на <данные изъяты> месяцев под -%- годовых, со сроком последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ. Залогом по кредитному договору выступал приобретаемый автомобиль -МАРКА1-. Заемщик надлежащим образом не исполняет свои обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила -СУММА20-, в том числе: -СУММА20- - остаток основного долга, -СУММА2- - проценты за пользование кредитом, -СУММА1- - комиссия за ведение счета. В настоящее время денежные средства заемщиком истцу не возвращены. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму, обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль -МАРКА1-, судебные расходы за уплату государственной пошлины.

Впоследствии истец неоднократно уточнял исковые требования и в окончательном виде просил взыскать с ответчика -СУММА3- - остаток основного долга, -СУММА4- - проценты, -СУММА5- - комиссия за ведение счета, обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль -МАРКА1-, определив начальную стоимость при реализации с публичных торгов -СУММА6-, взыскать судебные расходы за уплату государственной пошлины.

Овечкина Н.О. обратилась в суд со встречным иском к ОАО АКБ «Росбанк», просит признать недействительным п. 1.2 заявления о предоставлении кредита в части взимания комиссии за ведение счета, применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскать с ОАО АКБ «Росбанк»-СУММА7-, моральный вред -СУММА8-, а также взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» штраф.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении кредита на приобщение транспортного средства. В соответствии с условиями договора плата за ведение ссудного счета составляет -%- от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Она должна была уплачивать ежемесячно комиссию в размере -СУММА5-. Овечкина Н.О. считает, что взимание данной комиссии не законно, поскольку данная комиссия относится к расходам банка и не может быть возложена на заемщика.

Овечкина Н.О. неоднократно уточнила свои исковые требования и в окончательном виде просила признать недействительным п. 1.2 заявления о предоставлении кредита в части взимания комиссии за ведение счета, применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» -СУММА10-, проценты за пользование чужими денежными средствами -СУММА9-, моральный вред -СУММА8-, а также взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» штраф.

В судебном заседание представитель истца на иске настаивал, встречный иск не признал.

Ответчик в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика исковые требования в части основного долга признала в части, остальные требования не признала, на встречном иске настаивала.

Заслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенным договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства № ответчику Овечкиной Н.О. был предоставлен кредит в размере -СУММА18- на <данные изъяты> месяцев сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ под -%- годовых (л.д. 7-13). Ответчик обязался вносить ежемесячно сумму в счет погашения кредита, начисленных процентов в размере -СУММА11- согласно информационному графику платежей (л.д. 14-15).

Согласно п. 9 условий предоставления кредита в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в залог ОАО АКБ «Росбанк» передан приобретаемый автомобиль -МАРКА1-, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

В соответствии с п. 9.11 условий предоставления кредита Овечкина Н.О. и ОАО АКБ « Росбанк» пришли к соглашению, что начальная продажная цена предмета залога соответствует оценочной стоимости предмета залога, указанной в разделе «<данные изъяты>» с применением к ней дисконта -%-.

Стоимость приобретенного транспортного средства равна -СУММА12-, следовательно, первоначальная продажная стоимость равна -СУММА6- (-%-).

Ответчиком погашение кредита и уплата начисленных процентов по кредиту производится не надлежащим образом, сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составила -СУММА3- - в счет основного долга, -СУММА4-- проценты, -СУММА5- - комиссия за ведение счета.

Ответчиком сумма основного долга -СУММА3- и процентов -СУММА4- не оспорена.

Суд считает установленным, что у ответчика перед ОАО АКБ «РОСБАНК» возникли обязательства по досрочному возврату суммы кредита в соответствии со ст. 813 ГК РФ, условиями кредитного договора по причине невнесения платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов. Полный досрочный возврат кредита ответчиком произведен не был.

Следовательно, суд приходит к выводу, что иск ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлен обоснованно, подтверждается материалами дела, сумма задолженности по кредитному договору в размере -СУММА3- - в счет основного долга и -СУММА4-- проценты за пользование кредитом подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Поскольку, как указано выше, Овечкина Н.О. не исполнила свои обязательства по кредитному договору, то взыскание следует обратить на заложенный автомобиль, установив начальную продажную стоимость при его реализации с публичных торгов -СУММА6-.

Данная сумма ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с Овечкиной Н.О. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме -СУММА13-.

Вместе с тем, исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере -СУММА5- не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из условий предоставления кредита предусмотрена плата за ведение ссудного счета -%- от первоначальной суммы кредита ежемесячно.

Согласно информационного графика платежей ( л.д. 14) в ежемесячный платеж по кредиту включается комиссия за ведение ссудного счета - -СУММА5-.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пункт 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей в РФ» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются «кредитной» организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 « О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем доводы истца в этой части являются обоснованными, п.5.1, п.5.2 в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета следует признать недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд считает, что исковые требования о признании недействительными п. 1.2 условий предоставления кредита на приобретение автомобиля подлежат удовлетворению.

Овечкиной Н.О. представлен расчет суммы, подлежащей взысканию с ОАО АКБ «Росбанк» в ее пользу в счет удержанной суммы по кредиту, проверив который, суд соглашается с ним и к взысканию определяет -СУММА10-.

Представителем ОАО АКБ «Росбанк» данная сумма не оспаривалась.

Истцом заявлено также требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежным средствами.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку включение в договор условия об уплате Банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречило действующему законодательству, Банк пользовался денежными средствами без предусмотренных законом оснований, в связи с чем требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является обоснованным и подлежит удовлетворению исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска -%-.

Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, проверив который, суд соглашается с ним и к взысканию в счет процентов за пользование чужими денежными средствами определяет -СУММА9- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Данная сумма представителем ОАО АКБ «Росбанк» также не оспорена.

Таким образом, с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Овечкиной Н.О. подлежит взыскать -СУММА14-, которая состоит из: -СУММА10- - удержанные банком денежные средств в счет комиссии за ведение ссудного счета, -СУММА9- - проценты за пользование чужими денежными средствами.

Иных доказательств суду не представлено, расчеты сторон никем не опровергнуты.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с указанными нарушениями закона истцу был причинен моральный вред, который суд оценивает в -СУММА15-.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Овечкиной Н.О. были удовлетворены, суд считает, что с ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований Овечкиной н.О. в размере -СУММА16- (-%- от -СУММА14-).

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ «Росбанк» в доход местного бюджета подлежат взысканию судебные расходы в сумме -СУММА17-.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Взыскать с Овечкиной Н.О. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» сумму основного долга -СУММА3-, -СУММА4- и расходы по государственной пошлине -СУММА13-.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки -МАРКА1-, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, кузов №, двигатель №, цвет <данные изъяты>, регистрационный знак № определив его начальную стоимость при реализации с публичных торгов -СУММА6-

В остальной части иска отказать.

Признать недействительным п. 1.2 условий о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства № (кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между открытым акционерным обществом акционерный коммерческий банк «Росбанк» и Овечкиной Н.О.. Применить в этой части последствия недействительности условий кредитного договора.

Взыскать с открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Овечкиной Н.О. -СУММА14- и -СУММА19- в счет компенсации морального вреда, в остальной части компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк» в доход местного бюджета судебные расходы -СУММА17- и штраф -СУММА16-

Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми.

Судья                    В.Л. Чебыкин