Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-645/2016 ~ М-743/2016 от 15.06.2016

Дело №2-645/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2016 года                             г. Новороссийск

Ленинский районный суд города Новороссийска Краснодарского края в составе председательствующего судьи Спорчич О.А., при секретаре Куличковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коваленко Татьяны Викторовны к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец Коваленко Т.В. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, в котором просит расторгнуть кредитный договор №...... от 11.04.2014 г.; признать пункты уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования №...... от 11.04.2014 г. недействительными, а именно (п. 3.4, п. 3.8, п. 3.9, п. 3.10, п. 3.11, п. 5) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование исковых требований указав, что между Коваленко Т.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №...... от 11.04.2014 г. на сумму 23 077 рублей 29 копеек. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет №...... в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 04.09.2015 г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 3.4 Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования №...... процентная ставка годовых составляет 8,11%, однако, согласно п. 5 Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования №...... полная стоимость кредита составляет 8,42%.Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Согласно п. 7. Указания ЦБР №2008-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В соответствии с п. 3.8 Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования №......- «Неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 8,11% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки»; п. 3.9 Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № ...... - «Неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование Кредитом в размере 8,11% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки»; п. 3.10 Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования №...... - «Неустойка за нарушение срока уплаты комиссия за обслуживание Текущего счета в размере 8,11% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета за каждый день просрочки», п. 3.10 Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования №...... - «Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежа составляет 600 рублей. ГК РФ запрещается злоупотреблять правом, а способы защиты должны быть соразмерными нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения (в силу п. 1 ст. 10, ст. 14.). Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который он оценивает в 5 000 рублей.

Истец Коваленко Т.В. в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащем образом о месте и времени судебного заседания. При подаче искового заявления Коваленко Т.В. просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, уведомлен надлежащем образом о месте и времени судебного заседания. В письменных возражениях на исковое заявление представитель АО «Альфа-Банк» по доверенности Д.Т.. просил отказать в удовлетворении исковых требований Коваленко Т.В. к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными и просил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк». При этом указав, что у истца имеется задолженность перед банком и на 28.06.2016 размер задолженности составляет 19 511,80 рублей, который состоит из: основной сумы задолженность в размере 16 696,90 рублей, процентов в размере 374,28 рублей, штрафы и неустойки в размере 2 440,62 рублей. Таким образом, истец, направляя в суд данное исковое заявление, злоупотребляет своим право на судебную защиту, в связи, с чем ему необходимо отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку согласно ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом не допускается. Истцом не предоставлены доказательства о существенных изменениях обстоятельств не позволяющих погашать кредит. Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении. Согласно п. 2 Общих условий кредитования соглашение о кредитовании заключается в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка акцептом клиента предложения (оферты) Банка является: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением: подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после её активации. Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания настоящего уведомления, истцом получены. С указанными выше индивидуальными условиями истец согласен. Таким образом, АО «Альфа-Банк» надлежащим образом и в полном объеме исполнило взятые на себя обязательства: указанное обстоятельство участвующими в деле лицами не оспаривается, кроме того, подтверждает выпиской по открытому счету истца. Требования истца о расторжении сделок считаем несостоятельными и незаконными, на основании следующего. Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении. Таким образом, одним из условий реализации данного способа изменения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 и подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ. АО «Альфа-Банк» считает, что в рамках действующего законодательства отсутствуют основания для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст.ст.450 - 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию. При этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи, с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. При этом изменение материального положения истца, нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Кроме того, ухудшение материального положения истца не может являться существенным изменением обстоятельств, которые истец не мог предвидеть. Данные обстоятельства не являются основанием для расторжения кредитного договора в соответствии с п.2 ст.451 ГК РФ. При этом истцом не представлено доказательств того, что им были предприняты все меры по изменению своего финансового положения. Исполнение договоров не нарушает соотношение имущественных интересов сторон и не влечет для стороны ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении сделок. Обстоятельства, указанные истцом в исковом заявлении не относятся к числу тех обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть. Между тем истцом не представлено доказательств того, что какими-либо действиями банка нарушены права истца. Считает, что банком нарушений законодательства в отношении истца допущено не было, банк действовал строго в соответствии с действующим гражданским законодательством и заключенным договором. Таким образом, на основании вышеизложенного, считает предъявленные истцом требования неправомерными и не соответствующими действующему законодательству. Кредитное соглашение было расторгнуто банком в одностороннем порядке 12.03.2015 г., в связи с неисполнением кредитных обязательств Коваленко Т.В.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела установлено, что 11.04.2014 г. между ОАО (АО) «Альфа-Банк» (банк) и Коваленко Т.В. (клиент) в простой письменной форме был заключен кредитный договор №...... путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента, содержащегося в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк».

В рамках направленной в банк оферты Коваленко Т.В. просила заключить с ней соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных Коваленко Т.В.

Из материалов дела явствует, что конклюдентно акцептовав оферту клиента, банк открыл Коваленко Т.В. текущий счет №...... и предоставил кредит в размере 23 077 рублей 29 копеек, на срок 24 месяца. Данный факт истцом не оспаривается.

Доводы истца, о том, что Коваленко Т.В. не имела возможность внести изменения в условия кредитного договора № ...... от 11.04.2014 г., так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, суд считает необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.2 анкеты-заявления на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» Коваленко Т.В. просила заключить с ней соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных Коваленко Т.В.

Доказательства подтверждающие, что Коваленко Т.В. после заключения кредитного договора, обращалась в банк с каким-либо заявлениями о своем несогласии с разработанными банком заявлением, условиями, в том числе в части определения договорной подсудности, направляла в банк оферты иного содержания, проекты кредитных договоров на иных, отличных от разработанных банках условиях, в суд не предоставлены.

Условия заключенного кредитного договора не изменялись истцом в одностороннем порядке. Он в случае несогласия с условиями предоставления кредита был вправе обратиться в другую кредитную организацию.

Доводы истца, о том, что кредитный договор №...... от 11.04.2014 г. не содержит полную сумму, подлежащую выплате и процентов кредита в рублях, суд считает необоснованными по следующим основаниям.

Указание Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" признано утратившим силу с 1 июля 2014 г.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела явствует, что Уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования №...... от 11.04.2014 г. являющийся неотъемлемой частью договора, содержит сумму платежа, сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом и общую сумму задолженности для полного досрочного погашения на дату ежемесячного платежа.

В соответствии с п.1 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Порядок доведения банком до заёмщика – физического лица информации о полной стоимости кредита в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, установлен Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из материалов дела явствует, что Коваленко Т.В. была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что подтверждается графиком погашения, предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 11.04.2014 г., Уведомлением банка об индивидуальных условиях кредитования №...... от 11.04.2014 г., в соответствии с которым Коваленко Т.В. ознакомилась с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из представленных в суд представителем ответчика документов следует, что кредитное соглашение было расторгнуто банком в одностороннем порядке 12.03.2015 г., в связи с неисполнением кредитных обязательств Коваленко Т.В., и по состоянию на 28.06.2016 г. задолженность Коваленко Т.В. перед АО «Альфа-Банк» составляет 19 511 рублей 80 копеек.

Таким образом, поскольку оснований предусмотренных ст.451 ГК РФ не установлено, обязательства истца по кредитному договору не исполнены в полном объеме, поэтому оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора и об уменьшении неустойки по кредитному договору №...... от 11.04.2014 г. не имеется.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителей не установлен, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда.

Истцом в иске не указано ни одного основания для расторжения договора, в соответствие со ст. 451 ГК РФ, в связи с чем, суд не усматривает оснований для его расторжения.

При рассмотрении дела не были установлены обстоятельства, указывающие на нарушение прав истца как потребителя, поэтому отсутствуют основания для наступления гражданской правовой ответственности ответчика в соответствии с положениями Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поэтому в удовлетворении исковых требований Коваленко Татьяны Викторовны к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Коваленко Татьяны Викторовны к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г.Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                     Спорчич О.А.

В полном объеме решение изготовлено 11.07.2016 г.