Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-757/2017 ~ М-601/2017 от 03.04.2017

Дело 2-757/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Можга УР                      26 мая 2017 года    

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шуравина А.А.,

при секретаре Мазитовой Г.Р.,

с участием представителя ответчика Булдаковой Е.И., действующей на основании доверенности от дд.мм.гггг,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» к Буторину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратился в суд с иском к Буторину С.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита №*** от дд.мм.гггг в размере 317 521,81 руб. и возмещении расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 375,22 руб..

Исковое заявление мотивировано тем, что ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Буторин С.В. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №*** дд.мм.гггг в качестве нецелевого кредита, а также для уплаты страхового взноса, банк предоставил должнику денежные средства в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты>, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить за него проценты. Банк надлежащим образом выполнил свое обязательство по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий, часть суммы основного долга. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на дд.мм.гггг задолженность по договору составляет 317 521,81 руб., в том числе: 177 045,33 руб.- ссудная задолженность; 81 130,93 руб.- задолженность по процентам; 44 000,00 руб.- задолженность по неустойке; 15 345,55 руб.- задолженность по ежемесячной комиссии по присоединению к страховой компании. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг.

Правовым основанием иска указаны ст. ст. 307-330, 432-435, 438,810,811, 819 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца Стрельников А.В., действующий на основании доверенности от дд.мм.гггг, не явился, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца Стрельникова А.В. о рассмотрении дела без участия представителя. Истец направил в суд отзыв на возражения Буторина С.В., в котором указано, что заемщиком сделаны неверные выводы о том, что установленная банком очередность погашения требований по денежному обязательству не соответствует ст. 319 ГК РФ. Нормы указанной статьи не имеют императивного характера и предусматривают возможность заключения договора на условиях, отличающихся от условий, обозначенных ст. 319 ГК РФ. Заемщик был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования, что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре. В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимаются во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Предусмотренный сторонами порядок погашения задолженности не ущемляет прав ответчика как потребителя и соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ. При заключении соглашения о кредитовании, ответчик имел возможность повлиять на содержание условий договора, либо отказаться от его заключения, однако таковым правом не воспользовался. Право требования банком неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга по договору и размер неустойки предусмотрены общими условиями заключенного между банком и заёмщиком соглашения о кредитовании. Заемщик заключая договор обязан был оценивать свою платежеспособность, уровень доходов и иные обстоятельства, влияющие на исполнение договора. Кроме, того уважительных причин неисполнения обязательств по договору на протяжении длительного времени ответчик суду не предоставил. Заемщиком допускались просрочки платежей, им неоднократно нарушался график погашения и условия соглашения. Банк в свою очередь при исполнении соглашения о кредитовании действовал исключительно в соответствии с его условиями и нормами действующего законодательства. В настоящее время заемщик имеет задолженность практически равную сумме полученного кредита, срок неисполнения обязательства составил около одного года. Заемщиком мер по погашению задолженности после обращения банка в суд не предпринято. Ст. 333 ГК РФ указывает, что неустойка должна быть, не просто несоразмерна последствиям нарушения обязательства, она должна быть явно несоразмерна. Заемщик по делу каких-либо доказательств несоразмерности неустойки не представил. Поскольку обязательства по договору кредитования заемщиком не выполнены, в его действиях усматривается недобросовестность при осуществлении гражданских прав, в связи с этим банк считает, что исковые требования о взыскании неустойки в заявленном размере подлежат удовлетворению. Просит отказать в удовлетворении требований ответчика. Заявленные требования банка удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Буторин С.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился.

Представитель ответчика Булдакова Е.И., действующая на основании доверенности от дд.мм.гггг, в судебном заседании исковые требования признала частично. При этом, поддержала доводы изложенные в письменных возражениях, из которых следует, что из заявления на предоставление кредита усматривается что банк оказывал услугу по подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Из графика погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, усматривается что ответчик должен был ежемесячно уплачивать сумму 1395,00 руб. в качестве платы за присоединении к программе страхования в пользу банка. Данный платеж принимался банком как комиссия по договору страхования. Данные обстоятельства подтверждаются расширенной выпиской по лицевому счету, где назначение платежа указано «гашение просроченной комиссии за страхование». Из содержания анкеты на получение кредита и приобщенных к нему документов следует, что получение кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов. В состав услуг включено консультирование по условиям программы, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, консультирование и сопровождение в случае наступления страховых случаев. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей», в силу чего условие договора о взимание оплаты за подключение к программе страхования является недействительным. За период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг банком получена с заемщика комиссия за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>.. Банк не предоставил суду сведений о заключении договора на оказание консультативных услуг и перечень консультационных услуг в сфере страхования, которые были ответчику оказаны. Исходя из чего, считает, что условия кредитного договора в части взимания 0,60% в месяц от суммы кредита- 1395,05 руб. в месяц в силу ст. 168 ГК РФ является недействительным в силу ничтожности, как не соответствующее закону и ущемляющие права потребителя, в связи с чем, комиссия в размере 34 876,25 руб. является неосновательным обогащением банка. дд.мм.гггг банку было направлено заявление об отказе от программы страхования. Однако, заявление не было принято во внимание. Банк продолжал списывать комиссию за присоединение к программе страхования с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг в размере 2790,10 руб.. Указанная сумма является неосновательным обогащением банка и подлежит взысканию с учетом процентов по ст. 395 ГК РФ. Согласно условиям договора в случае нарушения сроков внесения очередного взноса клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченные ежемесячный платеж. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа считается дата нарушения очередного погашения кредитной задолженности (п.1.4 типовых правил). Банк нарушил очередность списания денежных средств п. 1.8 Типовых условий, так дд.мм.гггг поступила сумма 9500 руб., дд.мм.гггг в нарушение условий договора и ст. 319 ГК РФ списана сумма штрафа в размере 590 руб., при этом должна быть списана сумма процентов и основного долга, а только потом сумма штрафа. Также банк списывал незаконно суммы штрафов: дд.мм.гггг -806,15 руб., дд.мм.гггг -1193,85 руб., дд.мм.гггг -2000 руб., дд.мм.гггг 2000 руб., дд.мм.гггг -1839,00 руб., дд.мм.гггг – 1149,95 руб., дд.мм.гггг -10,95 руб., дд.мм.гггг -839,10 руб.. Действия банка по списанию денежных средств в первоочередном порядке в счет уплаты штрафа является незаконным, в связи с чем, односторонние действия банка в части удержания штрафа за просрочку с нарушением порядка ст. 319 ГК РФ нанесли ущерб 13 180 руб.. Ответчик просит отказать во взыскании неустойки за несвоевременное погашение кредита в размере 44000 руб., так как, истец незаконно пользовался денежными средства по программе страхования. Изменить сумму размера основного долга, уменьшив размер суммы основного долга с учетом убытков в размере 13 180 руб. и комиссии за присоединение к страховой программе.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выслушав представителя ответчика, изучив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что кредитное соглашение было заключено между сторонами в офертно-акцептной форме.

Буторин С.В. подал в ОАО «Восточный экспресс банк» дд.мм.гггг заявление на получение кредита №***, которое принято банком.

Из заявления на получение кредита следует, что сумма кредита составляет <данные изъяты>., срок <данные изъяты>, ставка <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых, ежемесячный взнос 9 289,05 руб., окончательная дата погашения дд.мм.гггг, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 590 руб.; плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,60 % в месяц от суммы кредита.

Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью, перечислив дд.мм.гггг ответчику денежные средства на расчетный счет №***, согласно выписке из лицевого счета, заемщик воспользовался денежными средствами, предоставленными ему суммы кредитования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик с июня 2015 года прекратил вносить ежемесячные платежи, ранее допускал просрочки платежей.

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратился к мировому судье судебного участка № 2 по Вахитовскому району г. Казани, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Буторина С.В. задолженности. дд.мм.гггг вынесенный судебный приказ был отменен.

В силу статьей 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.1.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Типовые условия), клиент дает согласие на осуществление погашения кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере ежемесячного взноса, в дату погашения указанную в разделе. Пунктом 1.3 Типовых условий предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты предусмотренные разделом.

Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом в части взыскания суммы основного долга и процентов, по праву и размеру, считает его верным, соответствующим условиям соглашения о кредитовании и типовым условиям предоставления кредита. Следовательно, требования о взыскании ссудной задолженности в размере 177 045,33 руб. и задолженности по процентам в размере 81 130,93 руб. по состоянию на 13 февраля 2017 года подлежат удовлетворению.

При этом, ответчик не согласен с очередностью списания банком платежей в счет погашения денежных обязательств, по его мнению данная очередность нарушает ст. 319 ГК РФ.

Статья 319 ГК РФ должна применяться только в случае, если сумма произведенного платежа, недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью и при отсутствии иного соглашения.

Судом установлено, что ответчик вносил в счет погашения задолженности сумму большую, чем необходимо, кроме того в пункте 1.8 Типовых условий, содержатся соглашение об очередности списания, а именно указано, что в случае недостаточности денежных средств клиента для исполнения им обязательств по договору в полном объеме, устанавливается следующая очерёдность погашения требований банка:

в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии),

во вторую очередь – требование об оплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт при наличии),

в третью очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита)

в четвертую очередь – требование по возврату просроченной платы за присоединение к программе страхования

в пятую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита),

в шестую очередь – требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом.

В связи с тем что, фактов недостаточности сумм подлежащих списанию не имелось, суд отклоняет данный довод ответчика, так как сумма ежемесячного произведенного платежа достаточна для исполнения денежного обязательства полностью.

Разрешая требование истца о взыскании суммы неустойки, суд руководствуется следующим.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 1.4 Типовых условий, предусмотрено, что в случае если клиентом будут допущены нарушение сроков внесения очередного ежемесячного платежа клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взносов размере, указанном в разделе, то есть в размере 590 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании суммы неустойки в размере 44000 руб. за 31 случай нарушения сроков, при этом в основу расчета вместо 590 руб. за каждый месяц просрочки, ошибочно указана сумма 2000 руб..

Судом составлен расчет неустойки, согласно которого сумма неустойки за 31 случай нарушения сроков с вычетом фактически выплаченной ответчиком суммы неустойки, будет составлять 5 110 руб. (31х590 руб.- 13180,00 руб.).

В связи с чем, требования банка о взыскании неустойки подлежат частичному удовлетворению в размере 5 110 руб..

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении суммы неустойки, по основаниям её несоразмерности.

Согласно ст.333 ГК РФ суд вправе снизить размер заявленной ко взысканию неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд считает, что неустойка в размере 5110 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства по кредитному договору (соглашению о кредитовании), в связи с чем, оснований для снижения неустойки не имеется.

Доводы ответчика о том, что ежемесячная плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт незаконно включена в сумму кредита, суд считает несостоятельными. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Из анкеты заявления следует, что Буторин С.В. дал согласие на страхование жизни и трудоспособности по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк». Согласно разделу параметры программы страхования, содержащихся в заявлении на получение кредита №*** от дд.мм.гггг - наименование страховой организации – ЗАО СК <данные изъяты> страховая сумма – соответствует сумме кредита. Плата за присоединение к программе страхования жизни составляет 0,60 % в месяц, то есть 1395,05 руб..

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном личном страховании заемщика, в том числе страховании жизни и здоровья, Сведений о том, что в случае отказа заключить договор добровольного страхования, Буторину С.В. было бы отказано в предоставлении кредита, в материалах дела также не имеется.

Следовательно, требование банка о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 15 345,55 руб. является законным и обоснованным.

В силу вышеизложенного, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом ПАО «Восточный экспресс банк» уплачена госпошлина в размере 6 375,22 руб., что подтверждается платежными поручениями №*** от дд.мм.гггг и №*** от дд.мм.гггг, поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 5 986 руб. 32 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Буторину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Буторина С.В. в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на 13 февраля 2017 года в размере 278 631 (двести семьдесят восемь тысяч шестьсот тридцать один) руб. 81 коп., в том числе:

- ссудная задолженность- 177 045,33 руб.;

- задолженность по процентам- 81 130,93 руб.;

- задолженность по неустойке- 5 110 руб..

- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании- 15 345,55 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Буторина С.В. в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 5 986 (пять тысяч девятьсот восемьдесят шесть) руб. 32 коп..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 мая 2017 года.

Председательствующий судья           А.А. Шуравин