Решение по делу № 33-4361/2020 от 20.05.2020

Судья Щербакова А.В.

Судья-докладчик Гуревская Л.С.                   по делу № 33-4361/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 июня 2020 года                                                                          г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего судьи Астафьевой О.Ю.

судей Гуревской Л.С., Горбачук Л.В.

при секретаре Васильевой Н.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-265/2020 по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Андрияновой Светлане Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Андрияновой С.В. на решение Братского городского суда Иркутской области от 11 марта 2020 года.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

установила:

в обоснование иска указано, что 05.11.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Андрияновой С.В. был заключен договор кредитования Номер изъят, согласно которому Банком были предоставлены денежные средства в размере – 99 237,40 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

По состоянию на 09.09.2019 за период с 31.05.2018 по 09.09.2019 задолженность по договору составляет 115 649,86 руб., из которых: 89 761,73 руб. (задолженность по основному долгу) + 25 888,13 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами).

В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору кредитования в размере 115 649,86 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 513 руб.

Решением Братского городского суда Иркутской области от 11 марта 2020 года исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворены в полном объеме.

В апелляционной жалобе Андриянова С.В. просит решение суда отменить, принять новое решение в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитными средствами за проведение безналичных операций. Полагает, что расчет задолженности противоречит условиям заключенного договора, согласно которому установлен льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней. Тогда как, согласно расчету задолженности начисление процентов производилось на следующий день после проведения безналичных операций.

Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (статьи 807 - 818 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует и судом установлено, чтомежду Андрияновой С.В. и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования Номер изъят от 05.11.2017, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредитные денежные средства на потребительские цели с лимитом кредитования в размере 100 000 руб., сроком – до востребования. Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты в порядке, и на условиях, установленных договором.

Согласно индивидуальным условиям договора, для проведения безналичных операций заемщику установлена ставка 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 12%, ставка за проведение наличных операций 51,9% годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования для безналичных операций установлен до 56 дней. Банк вправе предоставить заемщику льготный период кредитования, о чем должен проинформировать его смс-уведомлением или почтой (п. 4). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен общими условиями, размер процентов МОП установлен Тарифами, максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6). Внесение на ТБС денежных средств до наступления платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в течение платежного периода (при наличии задолженности) (п. 7). Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (п. 8). Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности два и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (п. 12). Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиента (п. 14). Заемщик согласен на выпуск Банком карты (данные изъяты) и уведомлен о предусмотренных за нее платах (п. 15). Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС Номер изъят установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (п. 17).

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4). Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного договоре кредитования ежемесячно взноса (п. 4.4.1). Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: 1) требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); 2) требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); 3) требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); 4) требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); 5) требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); 6) требование по возврату срочного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); 7) требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (п. 4.9). В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов, продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе требовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п. 5.1.10).

Судом установлено, что истец надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору.

Андриянова С.В. свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Андриянова С.В. пользовалась денежными средствами, предоставленными истцом по кредитному договору Номер изъят от 05.11.2017, всего за период с 05.11.2017 по 09.09.2019 по счету произведено оборотов на сумму 181 172,02 руб.

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 09.09.2019, по кредитному договору Номер изъят от 05.11.2017, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и Андрияновой С.В., задолженность ответчика по кредиту составляет 115 649,86 руб., из которых: 89 761,73 руб. – задолженность по основному долгу, 25 888,13 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. При этом, общая сумма предоставленных ответчику кредитных денежных средств за весь период пользования кредитом, с учетом условий кредитования ответчика по договору, составила 107 784,37 руб.

Судом проверен расчет с учетом доводов ответчика и признан обоснованным, соответствующим фактическим обстоятельствам и условиям кредитного договора.

Судом обоснованно отклонено утверждение ответчика об установлении беспроцентного периода кредитования ответчика по безналичным операциям в течение 56 дней, поскольку оно противоречит буквальному толкованию положений пунктов 4, 6 индивидуальных условий кредитования и пункта 4.2.1 общих условий кредитования, с которыми ответчик Андриянова С.В. была надлежащим образом ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в договоре кредитования Номер изъят от 05.11.2017.

Так, согласно данным условиям проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления заемщику кредита, при этом, предоставление льготного периода кредитования является правом, а не обязанностью Банка, установлен для безналичных операций и составляет срок не ровно 56 дней, а до 56 дней. Влияние данного льготного периода на условия кредитования заключается только в изменении размера процентной ставки за проведение операций в сторону уменьшения, а не ее полном исключении.

Установив факт заключения между сторонами кредитного договора, его условия, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства по кредитному договору по оплате суммы долга и процентов, размер задолженности, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору кредитования Номер изъят от 05.11.2017 в размере 115 649,86 руб., из которых: 89 761,73 руб. – задолженность по основному долгу, 25 888,13 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции достоверно и правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства, дал им надлежащую юридическую оценку, правильно применил положения действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения, и решение судом по делу вынесено правильное, законное и обоснованное; доводы жалобы не содержат предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Братского городского суда Иркутской области от 11 марта 2020 года по гражданскому делу № 2-265/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий                                                      О.Ю. Астафьева

Судьи                                                                                       Л.С. Гуревская

                                                                                                   Л.В. Горбачук